中國人民銀行25日宣布，自12月26日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率，一年期存貸款基準利率分別上調(diào)0.25個百分點。加息后，“房奴”負擔增加幾何？是否應(yīng)該提前還款？定期存款轉(zhuǎn)存是否劃算？“負利率”時代該如何理財？

　　熱點一 房貸：提前還款未必劃算

　　以貸款總額100萬元、期限20年、等額本息還款來計算，加息前，5年期以上貸款利率為5.94%，兩次加息后利率為6.40%。如果享受七折利率優(yōu)惠，那么加息后每月還款額比加息前增加172.32元；如果按八五折優(yōu)惠利率計算，那么加息后每月還款額比加息前增加218.37元。
　　雖然此次加息有點突然，但很多人已在心理上做好了迎接加息周期的準備。上海白領(lǐng)朱霞這兩天正張羅著向父母和姐姐借錢�！扒皟赡曩I的房子貸款還剩下20多萬元，眼看著還要加息，想來想去還是提前還貸減輕些負擔。”
　　但理財專家告訴記者，并不是所有的借款人都適合提前還貸。凱盛經(jīng)略(上海)投資管理有限公司副總經(jīng)理趙煒認為，對于那些收入穩(wěn)定但缺乏投資渠道，只是將資金存放在銀行的買房人來說，手上有閑錢可選擇提前還貸。但在當前“負利率”的情況下，如果有較好的抗通脹理財產(chǎn)品或其他投資渠道，提前還貸并不是最佳選擇。
　　“連續(xù)兩次加息后，5年期貸款利率累計提高了0.46個百分點。對于那些享受了利率七折的貸款人來說，實際利率提高有限，房貸負擔增加不明顯。居民有閑錢完全可以用于其他生活設(shè)施和消費水平的提高改善�！壁w煒說。
　　另一方面，對于那些還款已近中期的貸款人來說，提前還貸意義也不大。以等額本息還款為例，每月還款總額固定，但借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。到了還款中期，借款人已經(jīng)償還了大部分利息，提前還款的話意義不大。

　　熱點二 存款：轉(zhuǎn)存視“存期”而定 把握好“臨界點”

　　不少人關(guān)心，加息后，原來的定期存款要不要提前支取辦理轉(zhuǎn)存呢？
　　上海銀行理財師關(guān)英告訴記者，如果市民提前支取定期存款辦理轉(zhuǎn)存，之前的存款期內(nèi)就只能按照0.36%的活期利率計算利率，因此，存款超出一定天數(shù)就不適宜辦理轉(zhuǎn)存。
　　按照“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉(zhuǎn)存時限”的計算公式，且存款人10月20日加息后并未轉(zhuǎn)存，那么1年期存款、2年期存款、3年期存款、5年期存款的轉(zhuǎn)存臨界點分別是66天、154天、214天、376天。如果已超出這些天數(shù)，就不用辦理轉(zhuǎn)存了。
　　關(guān)英還建議，市民存款可以選擇一定的存期組合，尤其是針對金額較大的存單，可以拆分為等額的6個月、1年、2年、3年期等；在時間安排上也可以選擇每1個月或幾個月存一張定單。這樣，不僅需要用錢的時候更靈活方便，也能最大程度享受加息帶來的好處。

　　熱點三 理財產(chǎn)品：短期超短期理財產(chǎn)品值得選擇

　　此前，中央政治局會議和中央經(jīng)濟工作會議均明確，貨幣政策從“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”，使得市場普遍預(yù)期，我國已進入加息通道。而即便是此次加息后，我國仍處于“負利率”狀態(tài)。如何選擇適合的理財產(chǎn)品，成為很多人關(guān)心的話題。
　　光大銀行理財師季曉羽告訴記者，在“負利率”情況下，短期乃至超短期理財產(chǎn)品受到客戶歡迎，如光大銀行3個月的理財產(chǎn)品收益率在3%左右，6個月理財產(chǎn)品收益率在3.6%，均高于1年期存款利息，有助于客戶跑贏通脹。今年股市表現(xiàn)較好，也使得一些年輕的、風險偏好更強的客戶青睞收益率更高的股票型基金以及券商集合理財產(chǎn)品。
　　摩根大通董事總經(jīng)理、中國證券和大宗商品主席李晶指出，美聯(lián)儲的量化寬松政策會加劇全球的通脹壓力，股市及大宗商品價格上漲的可能性較大，特別是黃金、白銀等貴金屬。投資者除了可以購買一些實物黃金，也可適當配置一些資源類股票品種。