最近，魯先生告訴筆者，6年前他為妻子購買的附加醫(yī)療險保單，如同一根“雞肋”。魯先生之所以會有這種感覺，是因為今年的一次保險理賠，他妻子在附加醫(yī)療險續(xù)保時被拒保了，這樣的結(jié)果讓他感到非常憤怒！
“當(dāng)初我在購買保險時，營銷員說得天花亂墜，如何如何承諾，可真正生病了保險卻不保了，要早知道附加險也會"玩變臉"，我根本就不會考慮購買主險�！睂︳斚壬漠惓嵟�，保險公司的負責(zé)人也感覺很冤枉：“這款醫(yī)療附加險是一年一續(xù)保的，我們在保險合同里面寫得清清楚楚，從來沒有想對客戶隱瞞過，希望客戶予以理解。”
第一次理賠后附加險竟遭拒保
2004
年9月，魯先生為妻子在某保險公司購買了一份重大疾病保險，分20年繳費，每年繳納保費3000多元，同時還附加了兩個附加醫(yī)療險，這兩個險種的保費加起來每年只需要280元，卻涵蓋住院醫(yī)療費用報銷和每日住院補貼兩項。魯先生對筆者說，當(dāng)初在買保險的時候，這兩份附加險必須依靠高昂的主險才能購買，“正是綜合考慮了附加險的優(yōu)惠條件，我才下決心為妻子投保了包括主險在內(nèi)的共3份保險。這樣一來，小病小災(zāi)也就有了保障�！�
2010年7月，魯太太突發(fā)急性胃炎住進了醫(yī)院，十多天花費2300多元。很快，保險公司也兌現(xiàn)了近1900元的費用。正當(dāng)魯先生夫婦慶幸自己選對了保險公司的時候，卻被告知，保險公司通過對兩個附加險重新核保，新的一年里將停止為魯太太續(xù)保醫(yī)療附加險。
在遭遇保險公司拒保后，魯先生感到非常憤怒：“條款上不是寫著一年內(nèi)可以不限次數(shù)報銷嗎？我們前幾年一次都沒有理賠過，為什么發(fā)生一次理賠后就遭拒保？”魯先生稱，保險代理人告訴他，這是附加險，公司一年審核一次，當(dāng)投保人身體狀況發(fā)生變化的時候，保險公司有權(quán)決定是否辦理續(xù)保，而所謂“一年內(nèi)可以無數(shù)次報銷”，是保障你已經(jīng)投保的這一年的。
不得已，魯先生與該保險公司的負責(zé)人進行了多次協(xié)商，對方終于答應(yīng)續(xù)保，但條件是需要增加一項特別約定：“在本保險有效期間內(nèi)，被保險人因上消化道部位所患疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致的醫(yī)療費用，本公司不承擔(dān)保險責(zé)任。”對此，保險公司解釋：附加險一年一簽，對于已知的風(fēng)險將不予承保。因為商業(yè)保險不同于社保，保險公司和消費者是共擔(dān)風(fēng)險的。
“我們感覺該保險有點像"雞肋"了，當(dāng)初營銷員在推銷保險時，只說明條款如何優(yōu)厚，壓根兒就沒提每年續(xù)簽和核保的事。要早知道附加險也會"玩變臉"，我根本就不會考慮購買主險了�！濒斚壬芗{悶，保險本來就是分擔(dān)風(fēng)險的，豈能有出過一次險就不再續(xù)保的道理呢？
附加險一年一簽 第二年須重新審核
針對魯太太的遭遇，筆者走訪了多家壽險公司，其所投保的保險公司核保人員楊女士給出的解釋是：魯太太購買的主險為長期險，合同期限為終身，只是所選擇的繳費方式為年繳，而其所購買的附加住院醫(yī)療險為短期健康險，合同期限為一年。雖然繳費的形式都是一年一繳，但是合同的履行期限卻大不相同。醫(yī)療附加險的保險期間為一年，這類險種需每年審核，保險公司要對被保險人身體健康狀況進行重新評估，風(fēng)險過大就會拒保。楊女士指出，魯太太投保的保險合同里面有條款作了提示，該條款是：“本附加合同的保險期限是一年，續(xù)保時本公司有權(quán)根據(jù)被保險人的情況，決定是否接受續(xù)保；若接受續(xù)保，本公司有權(quán)在續(xù)保時調(diào)整保險費用。”
另一家壽險公司的首席核保師周先生也表示認同，“為什么第二年不保？我認為是合理的，因為附加險的保險期只有一年，第二年續(xù)保時，保險公司會根據(jù)當(dāng)年的健康狀況決定是否續(xù)保，如果健康狀況不佳，保險公司一般有三種處理方式：1.加費；2.有條件承保（即與被保險人簽訂除外責(zé)任書）；3.拒保。事實上，這個案例后來的處理就是屬于有條件承保�！�
何時遭拒保缺乏統(tǒng)一評定標(biāo)準(zhǔn)
讓魯先生不解的是，“妻子投保6年，前5年沒有一次理賠，難道僅僅因為去年理賠過一次就風(fēng)險過大了？”那么，保險公司所謂某一客戶“風(fēng)險過大”的結(jié)論是如何得出的呢？
保險專家告訴筆者，是否續(xù)保應(yīng)該是跟理賠次數(shù)沒有太大關(guān)系的，“我的一個客戶，去年有5次小病理賠，今年也繼續(xù)可以投保附加險，我估計保險公司決定的關(guān)鍵還是跟客戶患病的嚴重程度或后續(xù)影響有關(guān)，像一般的感冒發(fā)燒應(yīng)該是不影響續(xù)保的�！�
多位保險公司核保人員告訴筆者，什么樣的身體狀況可能遭拒保，行業(yè)內(nèi)沒有統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，基本上都是各家公司根據(jù)自身情況制定的，主要依據(jù)歷年來醫(yī)療費用的平均數(shù)和發(fā)病的頻率。如在一年的保險期間內(nèi)出現(xiàn)了多次賠付，或者被保險人患有嚴重疾病短期內(nèi)不易治愈、慢性復(fù)發(fā)性疾病如哮喘、結(jié)石或同一疾病在一個保單年度內(nèi)反復(fù)發(fā)作，那么很有可能遭拒保。
購買附加險須留意續(xù)保條件
當(dāng)我們在購買長期人身險時，通常保險公司會提供各種附加險讓投保人選擇�？捎捎诮�(jīng)營風(fēng)險較大，保險公司往往把醫(yī)療險作為長期壽險的附加險。所以，很多人購買保險主要就是沖著醫(yī)療附加險去的。據(jù)筆者了解，事實上，像魯太太這樣不了解附加險特性的客戶不在少數(shù)，續(xù)保附加險時經(jīng)常發(fā)生糾紛。那么，主險和附加險究竟是何關(guān)系？客戶選擇投保附加險時應(yīng)該注意什么呢？
保險專家提醒大家，附加險是相對于主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的保險合同。它是對主險基本保障功能的一種擴充，通過特約附加條款承保某些風(fēng)險，使保險保障更加全面。附加險最大的優(yōu)勢是小錢獲高保障。以某公司的一款終身男性重大疾病險，30周歲20年繳為例，1萬元的保障每年保費375元；而如果是附加定期重大疾病險，同樣30周歲20年繳，一樣的保障每年保費只要56元。
出于賠付率的考慮，保險公司往往會對附加險的續(xù)保設(shè)置一定的條件，尤其對已進行過理賠的續(xù)保更為嚴格。其實，客戶在投保附加險時，合同中都會有如何續(xù)保的條款，而續(xù)保又一般分為以下三種情況：
1.既定費率保證續(xù)保。即客戶只要按時繳納保費，保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保。不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。但這類附加險合同在首次承保時往往有較嚴格的條件限制。
2.保留費率調(diào)整權(quán)的保證續(xù)保。只要客戶愿意續(xù)保，保險公司就必須承保，但保險公司保留調(diào)整保險費率的權(quán)利�？蛻羧舨煌獗ｋU公司調(diào)整后的費率，可拒絕續(xù)保，主險合同只要如期繳費則繼續(xù)生效。保險公司一般會隨著被保險人年齡、醫(yī)療支出等因素變化，對保險費率進行調(diào)整。
3.不保證續(xù)保。即上一個保險期間結(jié)束時，如果客戶想繼續(xù)投保應(yīng)重新提出申請，保險公司經(jīng)過審核決定是否予以繼續(xù)承保。大部分醫(yī)療附加險，在被保險人身體狀況出現(xiàn)變化或有新情況的條件下，會提出“體檢合格后方可續(xù)保”的要求，這是保險公司為降低經(jīng)營風(fēng)險所采取的措施。
保險專家在此提醒廣大投保人，在投保附加險時，一定先要了解清楚這種附加險是否可以續(xù)保，以及續(xù)保的條件、時間、保費費率是否會作調(diào)整等。保險公司也有責(zé)任把這些常見的問題主動、明確地告知投保人，以避免日后發(fā)生糾紛。
保險專家建議，希望獲得健康醫(yī)療保障的客戶，應(yīng)留意帶有保證續(xù)保條款的附加健康險，或單獨購買健康險主險，就不會發(fā)生作為附加險續(xù)保時被拒保的情況。
筆者通過對多家保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前帶有保證續(xù)保條款的附加醫(yī)療險產(chǎn)品少之又少，且由于風(fēng)險很大，其承保條件比較嚴格。