年底了，孫辰會(huì)計(jì)事務(wù)所的工作越發(fā)的忙，工作讓他不得不來(lái)回飛于各城市之間。剛從南方出差半個(gè)多月，回到北京后的確感覺(jué)寒意甚濃。
　　年底給企業(yè)做資產(chǎn)狀況盤(pán)點(diǎn)是孫辰項(xiàng)目組的工作內(nèi)容之一，周末窩在家他想是不是也應(yīng)該給自己家庭資產(chǎn)做一次“盤(pán)點(diǎn)”呢。他想起前段時(shí)間接到保險(xiǎn)公司理財(cái)經(jīng)理電話(huà)說(shuō)可以免費(fèi)為其做保單整理規(guī)劃工作，于是打算先盤(pán)點(diǎn)盤(pán)點(diǎn)家里的保單。

    “體檢”保單，分清人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

　　“保單整理很有必要，年底做這項(xiàng)工作也算是對(duì)家庭保障的一個(gè)總結(jié)，通過(guò)清理保單一方面我們可以發(fā)現(xiàn)那些保險(xiǎn)有些多余，另一方面可以檢查家庭保障覆蓋得是否全面、充足，做到去余補(bǔ)缺”，中國(guó)人壽理財(cái)經(jīng)理張玉鑫表示。
　　孫辰一直覺(jué)得自己平時(shí)很少跟保險(xiǎn)人士接觸，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不會(huì)太多，但是整理保單的結(jié)果讓他有點(diǎn)吃驚。社保、重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)，家里的保險(xiǎn)品種還真是不少。
　　孫辰擅長(zhǎng)給企業(yè)做賬目，但是對(duì)于如何清理保單他并沒(méi)有太多主意。
　　就此理財(cái)周報(bào)記者咨詢(xún)了人保壽險(xiǎn)高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理謝均，他說(shuō)：“我們?cè)诮o客戶(hù)做保單整理時(shí)，首先看保單是否存在技術(shù)上的紕漏，比如投保人家庭地址是否改變、保單簽名是否是相關(guān)人親自簽名等；其次也是最主要的，是為客戶(hù)梳理家庭保障情況，查漏補(bǔ)缺，以便于來(lái)年合理分配資金在各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品上的額度。”
　　保單整理類(lèi)似于給保單做一次“體檢”，逐項(xiàng)分析自然必不可少。謝均告訴記者：“一般客戶(hù)在整理家庭中的保單時(shí)往往不得要領(lǐng)，其實(shí)如果分清步驟和門(mén)類(lèi)，這項(xiàng)工作并不難。客戶(hù)可以把保單可以分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩類(lèi)進(jìn)行梳理。人身保險(xiǎn)分為健康、養(yǎng)老、子女教育金、理財(cái)?shù)榷喾矫�，�?cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)。”

　　收入增長(zhǎng)調(diào)高重疾，年齡增長(zhǎng)開(kāi)始養(yǎng)老

　　孫辰所在公司福利算是不錯(cuò)的，社保比較全面，家中商業(yè)保險(xiǎn)方面，有前幾年給自己和妻子各投保了附加重大疾病保險(xiǎn)10萬(wàn)元保額的萬(wàn)能險(xiǎn)、一年期的意外險(xiǎn)、女兒5萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)，以及2007年購(gòu)買(mǎi)的10年期期交12000萬(wàn)元的投連險(xiǎn)，而財(cái)險(xiǎn)方面有一年期的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和私家車(chē)全險(xiǎn)。
　　了解到孫辰的情況，謝均給出了自己的建議，“從醫(yī)療健康險(xiǎn)方面來(lái)看，隨著我國(guó)發(fā)展社會(huì)保障會(huì)越來(lái)越完善，孫辰已經(jīng)有單位給上的保障較全的社保，醫(yī)療險(xiǎn)適當(dāng)補(bǔ)充一些就可以。但是重大疾病的保障還不完善，10萬(wàn)元保額就算是當(dāng)前的醫(yī)療費(fèi)用也不夠，更不用說(shuō)若干年后。孫辰可以在年底做一次保單變更，將夫妻倆重大疾病保險(xiǎn)保額調(diào)高至20萬(wàn)元。”
　　此外謝均建議孫辰開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老金，“一般而言養(yǎng)老金在40歲之前籌備會(huì)比較好，孫辰今年35歲，資產(chǎn)配置中還沒(méi)有體現(xiàn)養(yǎng)老金所占的比例。如果要保持退休生活的質(zhì)量不會(huì)降低太多，此時(shí)趁著收入較高開(kāi)始儲(chǔ)備養(yǎng)老金，既可以?xún)?chǔ)備相對(duì)多一些的養(yǎng)老金，又不會(huì)給當(dāng)前的生活帶來(lái)太大影響。這方面可以在來(lái)年配置一些分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，抵御通貨膨脹同時(shí)留下一筆養(yǎng)老金，為退休生活做好準(zhǔn)備�！�

　　理財(cái)保險(xiǎn)可放緩，意外保險(xiǎn)看是否過(guò)期

　　4歲的女兒是孫辰的掌上明珠，夫妻倆希望她從小接受很好的教育，孫辰更是想女兒以后能出國(guó)留學(xué)一段時(shí)間，開(kāi)闊一下眼界。
　　謝均表示，“如果夫妻倆對(duì)女兒有更高要求，比如希望孩子接受最好的教育或者出國(guó)留學(xué)等，可以在自身保障全面的情況下為女兒準(zhǔn)備一部分教育金，減輕女兒就學(xué)時(shí)夫妻倆面臨的壓力。”
　　對(duì)于理財(cái)型保險(xiǎn)，謝均認(rèn)為投保人應(yīng)該在完善了健康、養(yǎng)老、子女教育金保障之外再考慮的險(xiǎn)種，“孫辰目前還在繳費(fèi)期的投連險(xiǎn)可以繼續(xù)繳費(fèi)，但是在其他保障到位之前最好不要再增加在投連險(xiǎn)上的花費(fèi)。”
　　一些短期險(xiǎn)種，比如一年期的意外險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在年底清理保單時(shí)一定要查看是否已經(jīng)到期，如果到期的話(huà)應(yīng)該及時(shí)投保新的一年保單，避免出現(xiàn)保障真空期。
　　某保險(xiǎn)代理人告訴理財(cái)周報(bào)記者，“我們平時(shí)應(yīng)該留意生活中某些地方贈(zèng)送的保險(xiǎn)，比如銀行辦卡等有時(shí)會(huì)有贈(zèng)險(xiǎn)等相關(guān)活動(dòng)，所贈(zèng)保險(xiǎn)以意外險(xiǎn)居多，這些意外險(xiǎn)保障也算全面。如果有獲贈(zèng)保險(xiǎn)，在自己購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)到期時(shí)可以不用急著交保費(fèi)，而是等到所贈(zèng)意外險(xiǎn)到期再投保新的意外險(xiǎn)�！�