銀行血拼吸儲戰(zhàn) 億元一天返20萬
2010-11-25   作者:記者 張朝暉  來源:中國證券報
 
【字號

  年末沖規(guī)模 銀行血拼拉存款

  由于2009年主要是在沖貸款規(guī)模,今年以來,各銀行都不約而同地強調(diào)“存款立行”。大大高于去年的存款任務(wù)讓基層客戶經(jīng)理們極為郁悶。
  小劉說,今年,分行給我們支行下的存款任務(wù)是新增存款9億元,而2009年全年的任務(wù)是新增存款3億多元,“今年我們基層人員的日均存款余額也提升了近50%。”
  某國有大型商業(yè)銀行的一位客戶經(jīng)理告訴中國證券報記者,下半年以來,我們行已經(jīng)打了兩場拉存款的戰(zhàn)斗。由于我們是國有大行,費用上控制得非常嚴(yán)格,所以收效并不顯著。現(xiàn)在我們支行的存款余額還差1億元左右。
  某股份制銀行人士說,雖然各家銀行的客戶經(jīng)理都在不遺余力地拉存款,但收效甚微。基本上,各家分行有一半以上的員工完不成全年下派的指標(biāo)。
  正是在這種情況下,高息攬儲再現(xiàn)江湖。該股份制銀行人士坦言,完不成任務(wù)也是死,違規(guī)也是死,如果沒被查到也就過了這道坎。正是在這種心態(tài)下,部分銀行尤其是一些中小商業(yè)銀行人士開始鋌而走險。
  該人士也證實,現(xiàn)在銀行搶存款非常激烈,只要聽說企業(yè)有閑置資金,各銀行客戶經(jīng)理都是一窩蜂地去搶。反正資金是價高者得。
  不過,他強調(diào),現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)查得非常嚴(yán),一般的小單不值得冒這么大的風(fēng)險,所以資金規(guī)?隙ㄒ趦|元以上。分行年底要完成存款指標(biāo),領(lǐng)導(dǎo)也在著急找錢,這樣就可以一事一議,領(lǐng)導(dǎo)在批費用上也會相對闊綽。

  儲蓄大騰挪 資金轉(zhuǎn)圈防縮水

  在銀行基層人員四處找錢的時候,從三季度以來的儲蓄搬家卻在抵消著存款增長的效果。
  央行數(shù)據(jù)顯示,10月人民幣存款增加1769億元,同比少增1128億元。其中,在加息的背景下,10月居民儲蓄存款反而銳減7003億元,刷新單月降幅歷史紀(jì)錄。如此大規(guī)模的儲蓄搬家,在歷史上確屬罕見。
  面對不斷創(chuàng)出新高的CPI,走進“負利率時代”的國人不再甘心讓個人資產(chǎn)在銀行“縮水”。加息后2.5%的基準(zhǔn)利率相比10月CPI4.4%的同比漲幅,負利率已讓市民有了“錢放什么地方都好,就是不能放銀行”的想法。
  中國證券登記結(jié)算有限公司的數(shù)據(jù)則顯示,10月股市新開戶數(shù)達到117.3萬戶,新增基金開戶數(shù)為21.9萬戶,環(huán)比增幅均超過10%。股市成為分流儲蓄的一個重要渠道。
  不過,業(yè)內(nèi)人士指出,相對于企業(yè)存款,個人儲蓄的流失不會對銀行的經(jīng)營產(chǎn)生重大影響。他介紹,就一般商業(yè)銀行的存款而言,大部分且較為穩(wěn)定的是企業(yè)存款,以一家股份制銀行北京支行為例,一般是企業(yè)存款10億元,個人存款2億元,比例在5:1的水平。
  但是,銀行最為看重的企業(yè)存款也在通過各種方式來規(guī)避“負利率”下的資產(chǎn)縮水。
  業(yè)內(nèi)人士介紹,現(xiàn)在很多大型企業(yè)都成立了持有金融牌照的財務(wù)公司來繞開存款利率上限的規(guī)定。大型企業(yè)將資金調(diào)撥到財務(wù)公司中進行統(tǒng)一管理。由于財務(wù)公司持有金融牌照,其資金來源可以作為銀行的同業(yè)資金。而監(jiān)管規(guī)定對同業(yè)資金可以雙方自行議價。
  某國有大型銀行人士說,現(xiàn)在同業(yè)存款的利率基本上是在同期限Shibor利率的基準(zhǔn)上加100個基點,具體價格和一些銀行資金運用的渠道有關(guān)。比如,國有大型商業(yè)銀行資金使用渠道寬,資金的使用效率較高,協(xié)議存款的資金價(1370.30,-2.70,-0.20%)格相對高一些。而有些中小銀行,受自身條件的限制,提供價格的能力相對弱一些。
  上述銀行人士指出,由于同業(yè)存款并不計入一般存款,也就是說對降低銀行存貸比沒有太大貢獻,而銀行也不將同業(yè)存款計入到相關(guān)人員的考核中去!袄坏酱婵,只能抓幾單同業(yè),而對于同業(yè)存款,相關(guān)人員最多拿到一些營銷費用的獎勵!
  不過,到了年底,各家銀行的基層客戶經(jīng)理都會血拼“買存款”,來完成存款時點指標(biāo)。所以,不出意外的話,財務(wù)公司的資金會很快轉(zhuǎn)入大型企業(yè)手中,并以一般存款的形式回流至商業(yè)銀行。畢竟,在關(guān)鍵時點,1億元的資金會有20萬元左右的收益,折合年率達到70%左右。
  “錢還是那些錢,但是轉(zhuǎn)了一圈,就會讓相關(guān)利益方都拿到收益!睒I(yè)內(nèi)人士指出,在年底這一關(guān)鍵時點上,各家銀行的存款指標(biāo)可能再度飆升,各種光怪陸離的現(xiàn)象可能陸續(xù)上演。

  要堵更要疏 推進利率市場化

  愈演愈烈的“吸儲大戰(zhàn)”已引起業(yè)內(nèi)專家的高度警覺。他們認為,法定存款準(zhǔn)備金率提高、銀行間利率不斷抬升以及商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的下降,都增加了銀行兌付風(fēng)險。專家表示,“考慮到現(xiàn)在銀行間資金的緊張局面,商業(yè)銀行流動性風(fēng)險存在加速積累的趨勢!
  央行連續(xù)提高法定存款準(zhǔn)備金率,在鎖住銀行體系流動性的同時,也減少了一般存款余額,進而拖累了商業(yè)銀行的存貸比指標(biāo),使得部分商業(yè)銀行的存貸比可能無法達到監(jiān)管機構(gòu)提出的75%的下限要求,如果不能有效縮減貸款規(guī)模,或者說為了日后能繼續(xù)增加貸款,銀行就不得不通過吸收存款來降低存貸比。由此,各家銀行“血拼”攬儲就不足為怪了。
  而且,目前監(jiān)管機構(gòu)對存款利率實行上限管理,在負利率和理財?shù)雀呤找媸袌雒媲,企業(yè)很難選擇讓資金進入銀行存款渠道。因此,沒有高額返點,銀行很難吸引到大額存款資金。
  對于攬儲大戰(zhàn),銀監(jiān)會已對多家商業(yè)銀行的違規(guī)攬儲行為進行了處罰,并明確表示要從源頭上防治違規(guī)攬儲行為。銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步完善公司治理,加強內(nèi)部控制,改革以存貸款時點規(guī)模為核心的傳統(tǒng)考核方式,建立“風(fēng)險與約束相稱、激勵與問責(zé)平衡、當(dāng)前與長遠兼顧”的激勵機制。
  但專家指出,金融市場的管理僅靠查處、打擊是治標(biāo)不治本的權(quán)宜之計。在存款利率受管制的情況下,銀行難以進行正當(dāng)?shù)膬r格競爭,因此各種違規(guī)手段才屢禁不止。
  中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇認為,作為資金價格,利率的市場化改革毫無疑問是優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、化解經(jīng)濟問題的首要一步。央行應(yīng)在穩(wěn)妥的基礎(chǔ)上,更加積極主動地推進利率市場化改革。存款利率水平現(xiàn)在仍是鐵板一塊,但其市場化已是大勢所趨。適當(dāng)放開存款利率的上浮比例主要意圖不是抑制經(jīng)濟過熱,而是旨在保持銀行體系流動性的穩(wěn)定性,銀行可以根據(jù)自身情況來靈活調(diào)整,對整體的負面影響相對較小。
  不過,接近監(jiān)管機構(gòu)的某位人士表示,現(xiàn)在不是啟動利率市場化改革的合適時機。利率市場化不可能在貸款占商業(yè)銀行資產(chǎn)主體,商業(yè)銀行又在資源配置中占主體的情況下實現(xiàn),這可能導(dǎo)致銀行體系的財務(wù)危機。如果引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險,中國耗費成本超過萬億的金融改革成果可能毀于一旦。
  “某國有大型銀行的客戶經(jīng)理小劉最近到處找錢,在各大企業(yè)客戶中間來回跑,希望能談下幾筆資金在銀行賬上趴一段時間,哪怕是就呆12月31日這最后一天的“過路錢”!捌渌M用都好談。”小劉說。
  小劉說的費用主要是指存款返點費。他介紹,與去年主抓貸款不同,今年銀行對存款非常看重,而且個人績效考核也和存款掛鉤!艾F(xiàn)在來看,我的存款日均指標(biāo)肯定完不成了,只能沖一把時點,這樣業(yè)績不會太難看。而我們支行資金缺口在3億元左右,領(lǐng)導(dǎo)也在為找錢上火呢!闭窃趽尨婵畹膲毫ο,存款返點費水漲船高,每個季度最后一天這種關(guān)鍵時點的費用從今年年中的千分之一,上升到了目前的千分之二三。也就是說,在12月31日這天,1億元的“過路錢”放在銀行戶頭上,對方可以拿到20萬-30萬的返點傭金。
  這無疑觸犯了高息攬儲的監(jiān)管禁令。專家表示,高息攬儲是我國利率市場價格雙軌制情況下出現(xiàn)的一種現(xiàn)象,由于我國目前利率沒有完全市場化,所以造成存款的真實成本和官方存款利率之間的矛盾和差異。目前的措施是加大監(jiān)管力度,但最為重要的是不斷推進利率市場化改革,讓利率真實反映市場資金的供求情況。

  凡標(biāo)注來源為“經(jīng)濟參考報”或“經(jīng)濟參考網(wǎng)”的所有文字、圖片、音視頻稿件,及電子雜志等數(shù)字媒體產(chǎn)品,版權(quán)均屬新華社經(jīng)濟參考報社,未經(jīng)書面授權(quán),不得以任何形式發(fā)表使用。
 
相關(guān)新聞:
· 江蘇阜寧非法合作社高息吸儲 2010-11-03
· "房貸理財"火爆 銀行意在吸儲 2010-07-19
· 存貸比監(jiān)管引爆“吸儲戰(zhàn)” 2010-07-06
 
頻道精選:
·[財智]天價奇石開價過億元 誰是價格推手?·[財智]存款返現(xiàn)赤裸裸 銀行攬存大戰(zhàn)白熱化
·[思想]黃祖斌:中國銀行業(yè)的利差低于國際同業(yè)·[思想]財經(jīng)洞察:“氣荒”瀕臨 何以解憂
·[讀書]《五常學(xué)經(jīng)濟》·[讀書]投資盡可逆向思維 做人恪守道德底線
 
關(guān)于我們 | 版面設(shè)置 | 聯(lián)系我們 | 媒體刊例 | 友情鏈接
經(jīng)濟參考報社版權(quán)所有 本站所有新聞內(nèi)容未經(jīng)協(xié)議授權(quán),禁止下載使用
新聞線索提供熱線:010-63074375 63072334 報社地址:北京市宣武門西大街甲101號
Copyright 2000-2010 XINHUANET.com All Rights Reserved.京ICP證010042號