此次上海特大火災(zāi)，既暴露出國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)投保率整體不足的窘狀，也給廣大市民敲響了財(cái)產(chǎn)保護(hù)的警鐘�，F(xiàn)在城市里到處高樓林立，人們該如何投保才更合理呢？
　　業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者介紹，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型3種。
　　保障型產(chǎn)品，是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，期限為1年，保險(xiǎn)期滿后，需要重新續(xù)保�！斑@是各大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都有的一個(gè)品種，費(fèi)率為萬分之四到萬分之六，也就是說，一份20萬元保額的家財(cái)險(xiǎn)只需花不到100元就能買到。其保險(xiǎn)責(zé)任一般包括10萬元火災(zāi)和自然災(zāi)害等基本險(xiǎn)，以及水漬、水管爆裂、電器短路等附加險(xiǎn)�！睋�(jù)國壽財(cái)險(xiǎn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)核賠部經(jīng)理蔡莉敏介紹，此類保險(xiǎn)沒有購買限額，居民可根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況購買多份。但是購買時(shí)需要合理計(jì)算保額，例如一套200萬元的房產(chǎn)，價(jià)值很大部分體現(xiàn)在地價(jià)上，投保時(shí)要扣除這部分計(jì)算出房產(chǎn)的大致建造價(jià)格，省下不必要支出的保費(fèi)。同時(shí)，對于室內(nèi)裝修進(jìn)行理賠的時(shí)候會扣除一定的折舊，比如使用了10年的木地板遭受水淹，家財(cái)險(xiǎn)理賠時(shí)，人工費(fèi)照賠，但是地板的材料要計(jì)算折舊。
　　另外，如果市民希望對家庭人身安全進(jìn)行投保，還可以附加第三方責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。這類家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低，不會占用太多的家庭資金；缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，才能得到保險(xiǎn)公司的賠償，沒有投資收益。
　　儲金型產(chǎn)品，也被稱為兩全險(xiǎn)，是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí)，仍將原來所交的保險(xiǎn)儲金全部退還被保險(xiǎn)人。投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又能在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論損失賠償與否，都可足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲金。但應(yīng)當(dāng)注意，相對于銀行儲蓄來講，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以，千萬不可把它當(dāng)作銀行儲蓄，為拿利息而購買該產(chǎn)品。
　　投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限一般在2至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能，而且還兼顧投資功效。投保此類險(xiǎn)種，除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，還可隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障；缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高，資金流動(dòng)性不強(qiáng)。投保時(shí)，家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用，否則一旦退保，會造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。