加息后四種情況不宜提前還貸
2010-10-27   作者:王海燕  來(lái)源:現(xiàn)代快報(bào)
 
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    時(shí)隔三年,央行再度加息。對(duì)于房貸老客戶來(lái)說(shuō),明年初才知道自己的房貸要多付多少,不少借款人憂心忡忡,還款壓力增大后,不少借款人又開(kāi)始關(guān)注起提前還貸。但是加息后,并非所有的人都適合提前還貸,業(yè)內(nèi)人士就提示了幾種不宜提前還貸的情形。

  已享受7至85折優(yōu)惠利率

  “雖然加息了,但是對(duì)于原來(lái)享受了利率優(yōu)惠的人來(lái)說(shuō),現(xiàn)在利率還是相對(duì)比較低的!睂(duì)于這部分人來(lái)說(shuō),并不適合提前還貸。
    而在今年年初以前,大量首套房客戶都享受到了7折至85折的優(yōu)惠利率。以5年以上貸款利率為例,加息后基準(zhǔn)利率為6.14%,如果享受7折利率,則優(yōu)惠利率為4.298%,如果享受85折利率,則優(yōu)惠利率為5.219%。因此,盡管是加息后,這部分客戶的利率還是很優(yōu)惠的。
  以85折計(jì)算,100萬(wàn)20年期的首套房貸款,加息每月月供增加額不足100元,根本不足以對(duì)借款人日常生活造成影響。而如果這部分人選擇提前還貸后,如果再貸款購(gòu)房,銀行對(duì)其將毫無(wú)優(yōu)惠,而是按二套房執(zhí)行上浮1.1%的利率,借款人將得不償失。

  等額本息還款已到中期

  此外,如果是使用等額本息還款方式的借款人,還款年數(shù)已接近還款中期,這時(shí)選擇提前還款也不太適合。
  據(jù)了解,等額本息還款是每月還款總額固定,其中還款本金遞增,還款利息遞減,也就是說(shuō)借款人前期還的利息比重較大,本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話,已經(jīng)償還了大部分的利息,提前還款的部分則更多的是本金,這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

  等額本金還款期已過(guò)1/3

  對(duì)于使用等額本金還款的客戶,等額本金是將貸款額總額平分成本金,根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息,隨著還款時(shí)間的增加,所剩本金減少,還款利息也越來(lái)越少,當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí),其實(shí)借款人已還了一半的利息,再選擇提前還貸的話,償還的更多是本金,不能有效地節(jié)省利息支出。

  投資收益高于貸款利率

  加息后有提前還貸打算的借款人,如果手頭有其他投資理財(cái)項(xiàng)目,如股票、基金、債券等,如投資收益率高于貸款利率,投資收益將高于貸款利息支出,借款人則完全沒(méi)有必要選擇提前還貸,大可將資金用于投資。
  如果借款人只是將資金存于銀行,近期內(nèi)無(wú)投資計(jì)劃,按照加息后的存貸款利率,五年期的存款年利率為4.2%,而同期的貸款利率則為6.14%,存貸利差較大,這種情況與其存入銀行,還不如選擇提前還貸。

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