房貸新政下，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)呈下降趨勢(shì)，消費(fèi)貸款等成為銀行新的著力點(diǎn)，借此改變房貸“獨(dú)大”局面
如同這天氣，在國(guó)慶節(jié)后的幾天里，地處北京通州區(qū)的某國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)貸部門的人員已經(jīng)開始預(yù)感到“秋風(fēng)蕭瑟”的氛圍。
國(guó)慶節(jié)前出臺(tái)的房貸新政進(jìn)一步提高了關(guān)于一套、二套和三套住房貸款的門檻，加之近日傳來(lái)的某些城市出臺(tái)的“限購(gòu)令”讓各家銀行一向以個(gè)人住房貸款為主的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)承受了壓力。
上述銀行個(gè)貸部的一位人士說，目前的這種感覺曾經(jīng)在2008年的最初兩個(gè)月里有過。那還是在緊縮信貸政策的環(huán)境下，個(gè)人房貸曾遭遇冰封般的際遇——在那兩個(gè)月份，一些本地銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)幾乎零增長(zhǎng)。
個(gè)人房貸：“大頭”戴緊箍
幾家國(guó)有商業(yè)銀行總行相關(guān)部門的人士都以“敏感”為由，不愿對(duì)最近的房貸新政作出正面評(píng)論。但記者從他們委婉的語(yǔ)氣中分明感到他們對(duì)未來(lái)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的憂慮�！靶抡鰜�(lái)后，銀行理應(yīng)貫徹執(zhí)行。但大家都不愿意多說。”某國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)金部的一位人士告訴記者。
這種憂慮源于個(gè)人住房貸款在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的絕對(duì)“大頭”——業(yè)務(wù)量大而且不良率很低。換句話說，對(duì)銀行而言，個(gè)人房貸是賺錢的買賣。
“要買房、到建行”家喻戶曉。截至2010年6月底，建行個(gè)人貸款12477.08億元，較上年末增加1592.49億元，增幅為14.63%。其中，個(gè)人住房貸款較上年末增加1496.90億元，增長(zhǎng)17.56%至10022.21億元。在新增的個(gè)人貸款中，個(gè)人住房貸款占比達(dá)到94%。
分管個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的建行副行長(zhǎng)陳佐夫曾對(duì)本報(bào)記者表示，在建行2009年的新增貸款中，個(gè)人住房貸款占個(gè)貸的比例是98%；2010年建行個(gè)貸業(yè)務(wù)新增量將占到全行新增貸款的三分之一左右。而個(gè)人住房貸款的新增業(yè)務(wù)量要求不能低于個(gè)貸業(yè)務(wù)新增量的90%。
從上述幾個(gè)比例可以看出，建行對(duì)個(gè)人住房貸款的重視可能出乎大多數(shù)人的意料。今年以來(lái)，建行個(gè)人住房貸款的增量不再是業(yè)內(nèi)第一。今年上半年，工行個(gè)人住房貸款增加1,635.20億元，貸款增加絕對(duì)額位居四大行第一位。在新增的個(gè)人貸款中，個(gè)人住房貸款占比達(dá)到65%。
而剛剛上市的農(nóng)行，截至2010年6月30日共發(fā)放個(gè)人貸款10204.16億元，較上年末增加2310.74億元，增長(zhǎng)29.3%；其中農(nóng)行個(gè)人住房貸款較上年末增加1437.21億元，增長(zhǎng)28.9%�？梢姡谵r(nóng)行新增的個(gè)人貸款中，個(gè)人住房貸款占比也達(dá)到62.2%。
受銀行青睞的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)不僅占比高，而且收益高，不良率低�，F(xiàn)在，新政出臺(tái)，貸款門檻陡增，必然影響到購(gòu)房者的貸款積極性，業(yè)務(wù)量很可能隨之減少，銀行的苦衷可想而知。
“曲線”購(gòu)房被堵 著力消費(fèi)貸款
在個(gè)人住房貸款政策生變的情況下，消費(fèi)貸款等成為新的著力點(diǎn)。消費(fèi)貸款一般指以裝修、旅游、買車等為用途的貸款，不含房屋貸款。
近日有“上海地區(qū)部分國(guó)有大型銀行消費(fèi)貸款暫緩審批”，“廣州各大銀行消費(fèi)貸款照常審批發(fā)放”等傳聞。
建行北京市分行通州支行貸款部門的一位人士稱，以現(xiàn)有房屋做抵押，以裝修等為用途的消費(fèi)貸款還可以做�！暗且栽俅钨�(gòu)房為目的，假以現(xiàn)有房屋做抵押，通過消費(fèi)貸款渠道的貸款方式在國(guó)慶節(jié)后已經(jīng)不能操作了�！边@位人士說，“這種方式在國(guó)慶節(jié)前還可以操作�！�
農(nóng)行、工行在北京通州當(dāng)?shù)氐闹杏嘘P(guān)人士的回答與上述相同——國(guó)慶節(jié)后，假以消費(fèi)貸款渠道，謀再次購(gòu)房之實(shí)的做法已經(jīng)行不通了。但一般的消費(fèi)貸款還可以做。
上述建行的這位人士透露，即使做消費(fèi)貸款，貸款利率也會(huì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%。
消費(fèi)貸款利率一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%-20%，甚至更高，也就是說，消費(fèi)貸款收益率高于一般住房按揭貸款。
建行個(gè)人貸款的10%是消費(fèi)貸款。建行的挑戰(zhàn)在于，截至今年6月底，其個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末下降了22.41
億元。對(duì)此，建行董事長(zhǎng)郭樹清的解釋是，“這主要是因?yàn)檫�款比發(fā)的貸款多”。無(wú)論如何，讓消費(fèi)貸款余額呈現(xiàn)正增長(zhǎng)已成建行努力的方向。
工行消費(fèi)貸款則實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)。截至2010年6月底，工行個(gè)人消費(fèi)貸款增加520.18億元，增長(zhǎng)33.0%；汽車消費(fèi)貸款已成工行業(yè)務(wù)的一個(gè)亮點(diǎn)，也是大力拓展的領(lǐng)域。
截至2010年6月30日，農(nóng)行個(gè)人消費(fèi)貸款1178.09億元，較上年末增加322.09億元，增長(zhǎng)37.6%。農(nóng)行高層的分析認(rèn)為，這主要是由于抓住國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的政策機(jī)遇，主動(dòng)營(yíng)銷中高端客戶，滿足其多元化的消費(fèi)融資需求。
個(gè)貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)提速
房貸業(yè)務(wù)比重大使銀行獲得收益，但同時(shí)受到國(guó)家調(diào)控政策的影響也較大。宏觀調(diào)控下個(gè)人房貸的收縮，將直接帶來(lái)商業(yè)銀行“零售業(yè)務(wù)”的大幅萎縮。
一位長(zhǎng)期從事個(gè)貸工作的銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，各商業(yè)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)該大力發(fā)展消費(fèi)貸款以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)，以此改變房貸業(yè)務(wù)“獨(dú)大”所造成的不平衡、不穩(wěn)定的個(gè)貸格局。
據(jù)了解，雖然經(jīng)歷了金融危機(jī)，但目前在美國(guó)、西歐等地的消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占的比重仍然較大，一般為20%-40%，有的甚至高達(dá)60%。盈利能力較強(qiáng)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為一些銀行的重要收入來(lái)源。
面對(duì)房貸新政，個(gè)貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化的問題被再次關(guān)注——各銀行推出的個(gè)貸品種雖名稱各異，但基本雷同。給市場(chǎng)提供有特色和個(gè)性的產(chǎn)品成當(dāng)務(wù)之急。
今年以來(lái)，包括國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的各銀行都在推進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。農(nóng)行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)李慶萍在接受理財(cái)周報(bào)記者專訪時(shí)提出，2010年將以增強(qiáng)重點(diǎn)城市行的個(gè)貸競(jìng)爭(zhēng)力為著力點(diǎn)，推進(jìn)個(gè)貸集中經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)，逐步擴(kuò)大重點(diǎn)城市行個(gè)貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。
中行提出，將加強(qiáng)與汽車生產(chǎn)廠商、汽車經(jīng)銷商的合作，為客戶提供更多可供選擇的購(gòu)車融資方案。