分擔(dān)育兒風(fēng)險(xiǎn)需謹(jǐn)慎投保
2010-09-21   作者:  來源:第一財(cái)經(jīng)日報(bào)
 

    通常我們會(huì)將孩子成長中的風(fēng)險(xiǎn)歸為三類:意外傷害、疾病、受教育機(jī)會(huì)損失。
  意外傷害是兒童致傷、致殘、致死的最主要原因。少兒意外保險(xiǎn)提供意外身故、意外殘疾及意外醫(yī)療的保障,在猝不及防的意外傷害發(fā)生時(shí),向家庭提供一筆應(yīng)急資金用于傷兒的救治。
  幼兒免疫力低,極易生病,讓父母極為掛心,而目前社會(huì)基本醫(yī)療在推廣階段,保障力較低,而醫(yī)療費(fèi)用的高漲,也增大了父母的壓力。目前少兒醫(yī)療保險(xiǎn)對疾病門診費(fèi)用并不提供保障,只針對疾病住院報(bào)銷,稍顯保障不夠充分,但是在重疾低齡化的背景下,少兒重疾險(xiǎn)越來越受到關(guān)注,同時(shí)少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)也可覆蓋超出社保報(bào)銷額度的醫(yī)療費(fèi)用,減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。值得一提的是重疾險(xiǎn)的提前給付功能。一旦確診為保險(xiǎn)合同中載明的疾病,保險(xiǎn)公司就會(huì)支付重疾保險(xiǎn)金,在第一時(shí)間為患病兒童提供治療費(fèi)用,不像傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)要家庭先墊付再根據(jù)發(fā)票報(bào)銷,從而避免無錢看病耽誤治療的情況。
    對于以上兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn),儲(chǔ)蓄都是采用風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的方式,每次意外和疾病的發(fā)生,都需要?jiǎng)佑眉彝?chǔ)蓄,可能會(huì)因?yàn)橘Y金不足使問題不能即時(shí)得到解決,還可能會(huì)影響到其他家庭計(jì)劃(如,動(dòng)用孩子的教育金)的實(shí)現(xiàn)。
  學(xué)費(fèi)的壓力使很多家長開始關(guān)注教育金保險(xiǎn)。對于教育金保險(xiǎn)最直觀的理解就是在保險(xiǎn)公司進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄,到孩子讀書的年齡再領(lǐng)取。這樣看來和銀行儲(chǔ)蓄是一樣的。但是這個(gè)理解方式?jīng)]有考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特性,即保險(xiǎn)的保障功能。保險(xiǎn)在提供教育金的同時(shí),也提供意外、疾病等保障(具體視產(chǎn)品而定)。
  也有精明的家長將銀行儲(chǔ)蓄和教育金的收益率作比較,擔(dān)心投資保險(xiǎn)反而造成資本縮水。教育金有分紅型、萬能險(xiǎn)或投連險(xiǎn),收益率一般都高于銀行儲(chǔ)蓄。從風(fēng)險(xiǎn)的角度來看,分紅險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小,萬能險(xiǎn)次之,而投連險(xiǎn)最高,風(fēng)險(xiǎn)與收益率往往也成正比關(guān)系,風(fēng)險(xiǎn)越高,所帶來的收益也會(huì)越高,家長可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行選擇。
  根據(jù)優(yōu)保網(wǎng)專家的介紹,教育金保險(xiǎn)一般都具有保費(fèi)豁免功能。這個(gè)功能在于保證少兒的保險(xiǎn)利益,如果投保人即父母,在繳費(fèi)期間身故、重疾或高殘(具體看條款規(guī)定),可以免除以后各期的保費(fèi),而保險(xiǎn)仍然有效,不影響孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)益。
  優(yōu)保專家提醒,在投保教育金保險(xiǎn)的時(shí)候要注意其他意外傷害、重疾等附加險(xiǎn)的投保,或者家長可以搭配其他險(xiǎn)種投保,以提高保障性。

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