由于人口出生率的下降和原本的人口基數(shù)，中國已成為世界上老年人口最多的國家之一。如今在中國“養(yǎng)老風(fēng)險”已經(jīng)不是新鮮話題了，養(yǎng)老制度的不健全已經(jīng)令越來越多的國人擔(dān)憂未來的養(yǎng)老金儲備問題。據(jù)稱，未來想要60歲后退休能過上富足的生活，起碼需要500萬元。
　　由于人口出生率的下降和原本的人口基數(shù)，中國已成為世界上老年人口最多的國家之一；加之醫(yī)療技術(shù)的進步提升了人口的平均壽命，更加快了老齡化的速度。據(jù)了解，中國于1999年10月已進入了老齡化社會，并以年均3.23%的速度持續(xù)增長。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，目前我國60歲以上的老年人口有1.44億，2020年將增加到2.48億，2050年則會突破4.37億，這意味著，到2050年，我國每3個人當(dāng)中就有1個老人。對于一個越來越明顯的老齡化國家而言，養(yǎng)老問題成為人們熱議的焦點并不奇怪。但是，“活得太久”成為一種財務(wù)風(fēng)險、一道生活難題，卻不得不說是一個新的社會議題。

　　“我們正在上演真實版《老無所依》”

　　鮑東奇：對于中國逐漸步入老齡化社會這一點，您個人怎么看？
　　石述思：其實，11年前中國已經(jīng)是老年化社會了。因為當(dāng)時老齡化的標(biāo)準(zhǔn)是60歲以上的人口占到總?cè)丝跀?shù)量的10%。從1999年開始，中國進入了一個老齡化快速增長的時期，增長的速度快到什么程度呢？按專家的測算，1990年到2020年之間是全球老齡化速度都比較快的一段時間。這個事情已經(jīng)引起了社會的高度關(guān)注。其實，中國未來的3個解決方案是和社保的思想一致的，個人負(fù)擔(dān)一點，社會負(fù)擔(dān)一點，國家負(fù)擔(dān)一點。這樣的安排就比較現(xiàn)實了，不能把解決養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的問題全都壓在個人身上，否則就只能是“只聞富人笑，怕見窮人哭”了。
　　鮑東奇：調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有近9成80后已經(jīng)確定將來無法贍養(yǎng)父母，其中，有一半以上的80后還需要父母資助；74.1%的人表示生活工作壓力太大，照顧父母力不從心；50.1%的人表示生活在兩地，無法把父母接到身邊照顧；42%的人表示社會保障、醫(yī)療保險不同城市無法互通，兩個年輕人要負(fù)擔(dān)起4個老人的養(yǎng)老重任和至少1個孩子的家庭壓力。4個老人1個孩子的“421家庭模式”的家庭壓力陡然壓在當(dāng)代青年身上，您認(rèn)為造成這種現(xiàn)象的主要原因是什么？是否有辦法解決這一社會問題呢？
　　孫紅：自我國實行獨生子女政策以來，家庭結(jié)構(gòu)變成了“4:2:1”型，即一對夫妻要養(yǎng)4個老人和1個孩子，除自己外，人均負(fù)擔(dān) 2.5 人的生活費用，這顯然是無力承擔(dān)的一副重?fù)?dān)，所以“養(yǎng)兒防老”恐怕心有余而力不足��！靠天靠地，不如靠自己，想在晚年過上安康生活，只有靠自己未雨綢繆，早早做好保險規(guī)劃，這是社會進步的大勢所趨。
　　在國家財力有限的條件下，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求；受城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡等因素制約，企業(yè)年金制度還難以惠及廣大的社會群體。從世界養(yǎng)老保障體系的發(fā)展趨勢看，政府、企業(yè)和個人三者之間的養(yǎng)老責(zé)任逐漸趨于平衡，市場化的商業(yè)養(yǎng)老保險的地位和作用越來越突出。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險有著顯著的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，由于繳費水平較高，相應(yīng)的保障水平也高，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計養(yǎng)老保險，靈活選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當(dāng)做一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。
　　選擇商業(yè)養(yǎng)老險時，應(yīng)同時兼顧意外、健康險等保障類商業(yè)保險，以抵御人生中各種風(fēng)險。通常情況下，商業(yè)保險繳費在家庭年收入的15%左右，而其中的養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的30%。工薪階層可以選擇繳費期限較長的年金養(yǎng)老保險，在指定年份開始領(lǐng)取退休養(yǎng)老金，并根據(jù)實際退休金的需求，選擇不同的領(lǐng)取年限。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險，其復(fù)利增值作用，也具有抵御通脹風(fēng)險的作用。
　　石述思：在中國，很多人還是想把解決養(yǎng)老的問題寄托在親情上，就像傳統(tǒng)農(nóng)耕社會中所倡導(dǎo)的養(yǎng)兒防老，但無數(shù)的現(xiàn)實都證明如今此路已經(jīng)不通。當(dāng)然了，作為子女，應(yīng)該“老吾老以及人之老”，因為老人已經(jīng)基本完成了“幼吾幼以及人之幼”的功課。
　　其實，中國的養(yǎng)老問題很容易讓人想起一部電影《老無所依》，甚至是在上映真實版的《老無所依》。很多人不能獲得意外橫財，很多人還在被疾病或貧窮“追殺”。

　　“30年后，500萬不是天文數(shù)字”

　　鮑東奇：如今在中國，“養(yǎng)老風(fēng)險”已經(jīng)不是新鮮話題了，養(yǎng)老制度的不健全已經(jīng)令越來越多的國人擔(dān)憂未來的養(yǎng)老金儲備問題。在日前舉行的第八屆世界華人保險大會上，國際認(rèn)證財務(wù)顧問師協(xié)會中國發(fā)展中心秘書長鄭森源提出中青年人應(yīng)該做好“空巢養(yǎng)老”的準(zhǔn)備，必須從現(xiàn)在起留出“過冬的糧食”。他提出了一個數(shù)字：500萬。就是說，未來想要60歲后退休能過上富足的生活，就需要500萬元。這500萬是如何得出的？該如何解讀？在目前的國民收入條件下，又有多大比例的中國人能夠攢足這一筆超高養(yǎng)老金呢？
　　孫紅：500萬是個數(shù)字，不過，他沒說這是什么時候的500萬，如果現(xiàn)在30歲，30年后才養(yǎng)老，按5%~6%的通貨膨脹率計算，500萬也就不是什么天文數(shù)字了。所以，年輕人不用太擔(dān)心。
　　石述思：今年對于80后是非常特殊的一年，他們進入了而立之年，登上了時代的舞臺，成了社會的中堅力量。同時，他們也開始扮演投資、理財、消費的新生力量。所以，我覺得鄭秘書長的話更像是在對80后介紹理財計劃。按照他的算法，從30歲開始，每年拿出2萬進行投資，在不斷獲利的情況下，就可以在退休后過上富足的老年生活。
　　中國有一部分人是肯定能過上富足的老年生活的。他們生活在社會財富金字塔的頂端。根據(jù)胡潤的調(diào)查數(shù)據(jù)，內(nèi)地平均年消費1.1億的消費財富新貴人數(shù)為5.5萬人，他們過富足的老年生活是沒有問題的。但就大多數(shù)人而言，是達(dá)不到500萬的。
　　鮑東奇：在目前的市場環(huán)境下，面對500萬的高額養(yǎng)老金，我們在寄希望于社會制度進一步完善的同時，也要自己著手儲備。那么，我們該如何來制定自己的養(yǎng)老金儲備計劃呢？
　　孫紅：養(yǎng)老由3部分組成，社會保險占30%~40%，商業(yè)保險占20%~30%，個人投資占40%。社保對大多數(shù)人說占30%~40%，對收入特高的只占10%~20%左右，需加大商業(yè)保險的份額。商業(yè)保險需購買分紅型的年金保險。個人投資是購買基金、債券、信托和房產(chǎn)投資等。
　　石述思：對于廣大人民群眾來說，靠個人只有兩條道可走，第一個就是在銀行攢錢，第二個是投資、理財。我們都知道，目前房地產(chǎn)如果不崩盤，炒房子比較靠譜；要么就是投資股票，但要是沒有內(nèi)部信息，穩(wěn)賺的機會也不大。所以說，現(xiàn)在的投資項目特別狹窄，投資的種類都是個體公民無法承載的。像外國人還可以投資糧食、投資石油。
　　鮑東奇：按現(xiàn)在物價漲幅3%計算，如果在60歲攢夠500萬元，到時就可以過上“富足老年生活”；但最低限度也要在退休時擁有170萬元，這樣可以保證你過上“優(yōu)質(zhì)老年生活”。那么，什么才是“富足”和“優(yōu)質(zhì)”呢？這170萬和500萬的現(xiàn)實差距在哪里呢？說明了什么社會現(xiàn)實問題？
　　孫紅：優(yōu)質(zhì)的生活每個人有不同的標(biāo)準(zhǔn)，一般是除了基本生活外要有休閑生活，如旅游、保健、聚會、朋友等。170萬與500萬的差距不好說，只是品質(zhì)不一樣。

　　“國外最值得借鑒的經(jīng)驗就是制度”

　　鮑東奇：當(dāng)下的中國確實已經(jīng)跑步進入了老齡化時代，但“銀發(fā)中國”正好又處于轉(zhuǎn)型時代。從社會進程的角度看，轉(zhuǎn)型期的中國也正面臨著“青春期的煩惱”，這煩惱包括民生焦慮、信任焦慮等等“多重民生焦慮現(xiàn)象”。無可否認(rèn)，“養(yǎng)老焦慮”也是其中之一。那么，治療中國“青春期”的“養(yǎng)老煩惱”問題，我們該做什么呢？又該怎么做呢？
　　孫紅：需要社會輿論多宣講為子的責(zé)任，老一代人要多點積累，不要給孩子過多消費。再者，國家應(yīng)加大投入。
　　鮑東奇：在這場關(guān)乎全民生存質(zhì)量的“養(yǎng)老困局”探討中，關(guān)注的焦點多集中在民眾該如何化解壓力上，這種說法是否比較片面？
　　孫紅：養(yǎng)老困局的大部分需國家解決，像醫(yī)療保險一樣，國家必須投入。同時，減少通貨膨脹的增長，使老百姓手中的錢縮水慢點。再者，通過稅收和慈善從富人手中取得一些資金幫助低收入人群。
　　鮑東奇：有人說，中國用短短30年的時間完成了西方世界150年才能完成的老齡化進程，中國老齡化擁有了“未富先老”的典型特色。如此嚴(yán)峻的“中國特色養(yǎng)老形勢”，也引發(fā)了民眾的部分恐慌，有人甚至選擇了移民。
　　孫紅：在我看來，國人的出走折射出對未來的不確信。外國對低收入群的保障是相對比較好的，政府會承擔(dān)低收入人群大部分的需求，我們應(yīng)借鑒。對高收入人群應(yīng)用稅收和慈善調(diào)節(jié)。
　　鮑東奇：從另一個角度來看，所謂新富階層的移民風(fēng)是否也表明國外的一些養(yǎng)老制度還是能夠吸引他們的？在您看來，對待與處理養(yǎng)老這個問題上，國外有什么可以讓我們借鑒的經(jīng)驗或教訓(xùn)嗎？
　　石述思：國外畢竟是成熟的法制市場經(jīng)濟國家，他們最值得我們借鑒的就是制度。完善的法律就是國家福利制度。雖說因為我們國家起步晚，底子薄，不一定要完全借鑒國外的高福利模式，但是，我們也不能變成無福利國家，或者是低福利的國家。我舉一個例子，大家都知道中國是美國最大的債主。美國拿這些錢都干了什么呢？60%用在了國家福利制度和教育制度上。我們借錢讓美國人擁有了很好的福利和很好的教育，那么，我們?yōu)槭裁床荒苡眠@些錢讓自己的國家也享受這樣美好的生活呢？