衛(wèi)生部的有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，我國每年新發(fā)癌癥200萬，新發(fā)心腦血管疾病150萬，即每分鐘，全國就有3.81人新發(fā)癌癥，2.85人新發(fā)心腦血管疾病。這也就意味著，除了健康的生活方式，人們還需要重大疾病保險(xiǎn)來分擔(dān)上述風(fēng)險(xiǎn)。

　　醫(yī)保風(fēng)險(xiǎn)缺口不可忽視

　　長期以來，“醫(yī)保”在我國的醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用，是我國普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施。以北京為例，今年就有提高職工醫(yī)保最高支付限額、提高住院大額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例、提高在職職工門診的醫(yī)保報(bào)銷比例等幾項(xiàng)措施。在這幾項(xiàng)措施的共同作用下，北京市在職職工醫(yī)保的全年支付上限將達(dá)到30萬元，目錄內(nèi)的支付比例也將達(dá)85%以上。
    值得關(guān)注的是,目前我國醫(yī)保制度的風(fēng)險(xiǎn)缺口仍存在于以下領(lǐng)域：起付線以下、封頂線以上、支付比例之外、目錄以外。
　　以北京的普通職工為例，如果某一次治療都在三級醫(yī)院進(jìn)行，在目錄范圍以內(nèi)，起付線以下部分個(gè)人需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用合計(jì)3100元，支付上限達(dá)到30萬，在30萬額度用滿的情況下，支付比例以外的部分個(gè)人要負(fù)擔(dān)大約4.4萬元。
　　除了上述缺口以外，我國的醫(yī)療保障體系還有一個(gè)嚴(yán)格的目錄限制，目錄外的項(xiàng)目都不予承擔(dān)。就目前的情況，目錄主要包含了一些常規(guī)的藥品和診療項(xiàng)目。在藥品方面，大部分進(jìn)口藥和最新研制的特效藥及補(bǔ)品等都不在保障范圍之內(nèi)；而在診療的費(fèi)用方面，很多診療項(xiàng)目也不在報(bào)銷范圍之內(nèi)，特別是在住院費(fèi)用方面，空調(diào)費(fèi)、取暖費(fèi)、膳食費(fèi)、特需服務(wù)費(fèi)等諸多保證治療、休養(yǎng)效果的基本項(xiàng)目費(fèi)用也都不在其列。
　　另外，上述缺口分析針對的是北京市在職職工，對于“一老一小”人群，保障額度則更低一些。因此，無論是游離于醫(yī)療保障體系之外還是享有醫(yī)保的市民都不應(yīng)該“風(fēng)險(xiǎn)自留”，而應(yīng)該提早規(guī)劃并配置好重疾保險(xiǎn)。

　　選重疾險(xiǎn)看關(guān)鍵條款

　　合眾人壽保險(xiǎn)專家指出，目前市場上的重疾險(xiǎn)形態(tài)各異、種類繁多，投保者需要在投保過程中認(rèn)真選擇。專家推薦的投保要領(lǐng)為重點(diǎn)關(guān)注保障病種、觀察期、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)期間、有無分紅、給付方式、保額限制等關(guān)鍵條款內(nèi)容，然后根據(jù)個(gè)人情況做出選擇。

　　保障病種
　　市面上所售重大疾病保險(xiǎn)的保障病種各不相同。為了規(guī)范重大疾病保險(xiǎn)市場，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會曾于2007年8月頒布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，定義了6種核心重大疾病和19種其他疾病，規(guī)定6種核心重大疾病必須納入重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍，對其他19種疾病選擇使用。
　　專家介紹，目前主流保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)一般都包括了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會推薦的這25種重大疾病，此外還有一些自行增加的病種，但是區(qū)別不大。在病種的針對性上，一般也沒有很大的區(qū)別，至多是區(qū)分一下性別，推出一些男性或女性專享的產(chǎn)品。
　　值得注意的是，一些保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)保障范圍“刻意”混淆了被保險(xiǎn)人在不同年齡的不同保障病種。比如在18歲以前的保障病種中增加了一些少兒不可能感染的疾病，如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重帕金森病等，而一些少兒常發(fā)的重大疾病，如嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、脊髓灰質(zhì)炎（即小兒麻痹癥）等卻不在保障范圍之列。如果是替孩子購買了此類重疾險(xiǎn)，那么就非常不劃算了，所以消費(fèi)者在購買重疾險(xiǎn)之前仍需要“貨比三家”，不要盲目在保障病種上“貪多”，而要選擇保障范圍針對性較強(qiáng)的產(chǎn)品。

　　觀察期
　　重大疾病保險(xiǎn)都有一個(gè)觀察期，即投保后一段較短的時(shí)間內(nèi)如果被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。這種條款主要用來規(guī)避被保險(xiǎn)人帶病投保的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。對于大部分投保人來說，這一點(diǎn)并沒有太大的影響。只是注意，觀察期不要太長或太短。觀察期太長會影響產(chǎn)品的保障效率，而觀察期太短的產(chǎn)品往往保費(fèi)較高，投保這類產(chǎn)品相當(dāng)于為部分保費(fèi)逆選擇者埋單。

　　保險(xiǎn)期間
　　對有關(guān)“保險(xiǎn)期間”的條款內(nèi)容而言，一般不存在一個(gè)特別的衡量標(biāo)準(zhǔn)，一般只要考慮能比較靈活、能適應(yīng)不同被保險(xiǎn)人的個(gè)性化需求即可。

　　繳費(fèi)期間
　　針對“繳費(fèi)期間”條款內(nèi)容，合眾人壽保險(xiǎn)專家建議，首選繳費(fèi)期間靈活的品種，以便繳費(fèi)期間合理地匹配自己的現(xiàn)金流。過短的繳費(fèi)期間會增大短期資金壓力，削弱杠桿效果，而過長的繳費(fèi)期間會給后期繳費(fèi)帶來不穩(wěn)定因素。一般說來，繳費(fèi)現(xiàn)金流應(yīng)該匹配在投保人的收入穩(wěn)定期，以保證整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)不出現(xiàn)過大的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　重疾險(xiǎn)是家庭保障第一配置

　　據(jù)專家介紹，重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對其所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。重疾險(xiǎn)自上世紀(jì)60年代誕生以來,已經(jīng)發(fā)展成為世界范圍內(nèi)最受關(guān)注的險(xiǎn)種。
　　合眾人壽保險(xiǎn)專家更是指出，作為能夠抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的最有力工具，重疾險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是每個(gè)家庭在構(gòu)建保障時(shí)的第一配置。