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一、小白領(lǐng)新婚新育謀求走出“蝸居”
●家庭特征：收入一般，但有上升潛力，要么是“蝸居”、要么是“房奴”，面臨結(jié)婚、生孩子、升職跳槽等重大人生問(wèn)題。往往涉足證券市場(chǎng)，但投入較少、投機(jī)性強(qiáng)。
●理財(cái)密匙：集中有限資產(chǎn)、堅(jiān)持長(zhǎng)期投資。選擇基金定投是最簡(jiǎn)單有效分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的投資手段，專(zhuān)家打理、根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)向時(shí)時(shí)調(diào)整，對(duì)于忙工作、忙愛(ài)情、忙家庭的年輕白領(lǐng)無(wú)疑是最適合的。一方面是強(qiáng)制年輕人改掉花錢(qián)大手大腳的壞習(xí)慣，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄記賬、聚攏財(cái)富的好習(xí)慣，另一方面，利用年輕人投資早、投資期限長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，最大限度地獲取資本的復(fù)利效應(yīng)。
●點(diǎn)評(píng)：選擇理財(cái)產(chǎn)品、制訂理財(cái)規(guī)劃固然重要，但作為事業(yè)剛剛展開(kāi)的年輕白領(lǐng)，職業(yè)規(guī)劃才是真正首要的致富之道。“投資是天上雨，職業(yè)是地上河”，適合自己能力特點(diǎn)的、穩(wěn)定的職業(yè)必將帶來(lái)持久的財(cái)富。
二、人到中年，開(kāi)源節(jié)流巧“拿捏”
●家庭特征：收入穩(wěn)定且較為豐厚，但增長(zhǎng)空間已有限。開(kāi)始考慮孩子的求學(xué)就業(yè)乃至婚姻大事，更擔(dān)憂(yōu)的是自己的退休生活和養(yǎng)老問(wèn)題。投資一般占到家庭資產(chǎn)一個(gè)相當(dāng)?shù)谋壤�，理�?cái)收入對(duì)于生活變得越來(lái)越重要。
●理財(cái)密匙：中年家庭往往負(fù)債已比較少，現(xiàn)金流不再那么局促，但要真正做到財(cái)務(wù)穩(wěn)健，合理利用財(cái)務(wù)杠桿，增加家庭資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)至關(guān)重要。持有的投資資產(chǎn)應(yīng)該多樣化，這樣有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，比如可以嘗試債股組合、銀行理財(cái)產(chǎn)品以及黃金、收藏等投資領(lǐng)域。在積極投資尋找獲利機(jī)會(huì)的同時(shí)，還有一點(diǎn)須注意：那就是適當(dāng)開(kāi)源、合理節(jié)流。在職業(yè)或?qū)I(yè)領(lǐng)域?qū)ふ夷軌驇?lái)附加收入的工作項(xiàng)目，利用好業(yè)余的時(shí)間和成熟的技能;在日常生活中找到可以節(jié)約的地方，制訂更加細(xì)致的開(kāi)支規(guī)劃。
●點(diǎn)評(píng)：對(duì)家庭支出合理規(guī)劃，對(duì)家庭資產(chǎn)合理配置，是中年階段理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。欲投資獲利，首先要避險(xiǎn)，做一些防御性投資;在高收益投資項(xiàng)目上，也可以適當(dāng)出擊，以規(guī)避即將到來(lái)的高通脹風(fēng)險(xiǎn)。
三、自主創(chuàng)業(yè)者妥善解決“后顧憂(yōu)”
●家庭特征：往往處于創(chuàng)業(yè)初期，收入很不穩(wěn)定，甚至還在投入不產(chǎn)出的階段，憑借以往的積蓄打拼市場(chǎng)。由于時(shí)間、精力和大部分資產(chǎn)都投入到個(gè)人事業(yè)中，對(duì)證券市場(chǎng)、金融理財(cái)產(chǎn)品都少有接觸，少有熱情。很多人篤信“錢(qián)是賺來(lái)的，不是省來(lái)的”的說(shuō)法，基本的“以財(cái)生財(cái)”觀念還沒(méi)有形成。養(yǎng)老、醫(yī)療保障往往是這類(lèi)家庭最最敏感的問(wèn)題。
●理財(cái)密匙：正是因?yàn)榛谟休^高的專(zhuān)業(yè)能力和市場(chǎng)手段，這些人才有膽量下海拼殺，闖出自己的一片天地。所以，充分地發(fā)展和利用自己的特殊才能和經(jīng)驗(yàn)是自主職業(yè)者最重要的法寶。業(yè)界一個(gè)重要的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在所有的投資理財(cái)項(xiàng)目中，創(chuàng)辦實(shí)業(yè)是回報(bào)率最高的生財(cái)手段。如果時(shí)間、資金、精力都有限，那么優(yōu)先投入到所從事的實(shí)業(yè)本身中，是最最合理的。只是在資金和精力富裕的前提下，他們?cè)谶x擇適合自己的其他投資項(xiàng)目。此外，為自己和自己的事業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障，即便增加了一些成本，但為解決后顧之憂(yōu)也是必要的。
●點(diǎn)評(píng)：對(duì)于這樣的家庭，最大未知數(shù)在于：自己的事業(yè)或者企業(yè)抗市場(chǎng)波動(dòng)、抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)的能力究竟有多強(qiáng)。只有那些擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)（比如創(chuàng)新力、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、核心技術(shù)），才能在逆境中生存壯大，所以，好的項(xiàng)目、好的管理、好的渠道對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)者的生存至關(guān)重要。
四、高收入家庭化解“甜蜜煩惱”
●家庭特征：高收入家庭在近幾年財(cái)富增速很快，家庭資產(chǎn)大多集中在房產(chǎn)項(xiàng)目，還有不少結(jié)余的資金無(wú)處投放，躺在銀行里睡大覺(jué)；因?yàn)閷?duì)生活質(zhì)量、子女教育有較高的標(biāo)準(zhǔn)，高收入家庭開(kāi)銷(xiāo)往往也很高。因此，如何有效地盤(pán)活閑置資金、如何在退休后保持現(xiàn)有的水準(zhǔn)是這類(lèi)家庭普遍關(guān)心的兩大內(nèi)容。
●理財(cái)密匙：因?yàn)閷捲＃呤杖爰彝ナ紫纫氲奖ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用可以作為家庭投資資金的一個(gè)重要流向，選擇各類(lèi)適合自己的保險(xiǎn)�？梢哉f(shuō)保險(xiǎn)是富裕階層防止財(cái)富意外流失的必須品。改變單純儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，逐步把存款改換成銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、股票型基金，還可以根據(jù)市場(chǎng)行情，在專(zhuān)家的指導(dǎo)下?lián)駲C(jī)選擇一些較高收益的指數(shù)型基金產(chǎn)品。要想在退休后保持相當(dāng)?shù)纳钏�，長(zhǎng)期堅(jiān)持一定額度的定投是不二的選擇，股市波動(dòng)總會(huì)出現(xiàn)，但只要相信中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)空間，未來(lái)的收獲和保障只是時(shí)間問(wèn)題。
●點(diǎn)評(píng)：高收入家庭現(xiàn)在發(fā)愁錢(qián)沒(méi)有去處，但未來(lái)呢，如果不留心，“甜蜜的煩惱”難保轉(zhuǎn)成“真正的煩惱”。所以，對(duì)于高收入家庭，及早建立長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃至關(guān)重要，這個(gè)“長(zhǎng)期”很可能考慮到一生，規(guī)劃的建立在于平衡一生的財(cái)富分配，規(guī)劃得合理，不僅能解決現(xiàn)在的閑錢(qián)處理問(wèn)題，更解決了未來(lái)的保障問(wèn)題，“人有了遠(yuǎn)慮，近憂(yōu)自然化解”。
五、老年夫妻退休生活從容“料理”
●家庭特征：家庭收入明顯減少，家庭生活負(fù)擔(dān)相對(duì)加重，現(xiàn)金流減少使更多的家庭資產(chǎn)固化在房產(chǎn)上(城市老年家庭大多數(shù)至少擁有一套屬于自己的老房子)。家庭日常開(kāi)銷(xiāo)減少，但醫(yī)療費(fèi)用、年度的旅游費(fèi)用會(huì)逐漸增加。
●理財(cái)密匙：老年家庭最大的經(jīng)濟(jì)壓力可能還是來(lái)自醫(yī)療的費(fèi)用，雖然享有基本社會(huì)醫(yī)療保障，但個(gè)人所承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用逐年上漲也是事實(shí)。所以，從合理配置家庭財(cái)產(chǎn)的角度，盤(pán)活目前已價(jià)值不菲的老房產(chǎn)是一個(gè)很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相對(duì)偏遠(yuǎn)的地段租房居住，兩者的租金差可以很好地貼補(bǔ)養(yǎng)老費(fèi)用。其次，必須懂得安享晚年不能只規(guī)劃鈔票的道理。老年人規(guī)律的起居、健康的飲食、輕松快樂(lè)的心情、豐富的退休生活，都是高品質(zhì)晚年生活的重要內(nèi)容。此時(shí)，家庭資產(chǎn)的積累增加相對(duì)于這些內(nèi)容，實(shí)際的意義和價(jià)值顯然已經(jīng)不大。
●點(diǎn)評(píng)：老年人一定要明白，自己一輩子積攢的錢(qián)究竟是要做什么的?很多人省吃?xún)�用，一輩子謹(jǐn)慎，辛辛苦苦攢的鈔票都留給了兒女，結(jié)果滋養(yǎng)了好吃懶做的“啃老族”，對(duì)自己孩子的成長(zhǎng)反而不利;還有老年人拖著虛弱的身體，繼續(xù)在煙霧繚繞空氣污濁的股市里打拼，孜孜不倦地搏殺，結(jié)果，把身體搞得一團(tuán)糟，賺到的那一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)還不夠住院買(mǎi)藥。所以，老年人的生活過(guò)得真正有質(zhì)量，從容“料理”、平實(shí)健康才是最關(guān)鍵的。
六、單身家庭對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)需“借外力”
●家庭特征：個(gè)人收入往往尚可，但是由于整個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)(包括可能有的孩子、父母的養(yǎng)老照顧)都由一個(gè)人來(lái)承擔(dān)，所以經(jīng)濟(jì)壓力、精神壓力，以及面臨組建或重組家庭的社會(huì)壓力都相當(dāng)大。
●理財(cái)密匙：對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)，家庭(夫妻兩人)顯然比個(gè)人更堅(jiān)強(qiáng)。尤其是在經(jīng)濟(jì)不景氣的環(huán)境下，單身一人收入下降，就意味著整個(gè)家庭的生活水平下降。因此，對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)，單身家庭需要合理地借助“外力”，因此，成家還是這類(lèi)家庭穩(wěn)固經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的首選方案，有家的人在另一半的協(xié)助下，生活穩(wěn)定有規(guī)律，可以更有精力在事業(yè)上拼搏。此外，單身家庭要想給孩子或父母更確實(shí)的保障，先給自己保險(xiǎn)也是必須考慮的。
●點(diǎn)評(píng)：?jiǎn)紊淼募彝?yīng)當(dāng)首要給自己投一份保險(xiǎn)，而“受益人”一定要寫(xiě)上自己所承擔(dān)的那個(gè)家庭的成員(父母或者孩子)，這是對(duì)他們最大的責(zé)任和關(guān)懷。即便自己的奮斗因意外戛然而止，對(duì)于他們的經(jīng)濟(jì)保障依然連綿不絕。
七、三代同堂大家庭最要緊是“現(xiàn)金流”
●家庭特征：人口眾多，并且處于不同的年齡段有不同的人生需求：孩子的教育、父母的醫(yī)療、年輕夫婦生活質(zhì)量的保障和提升，入托、擇校、換房、買(mǎi)車(chē)、看病、旅游、交際、應(yīng)酬是這類(lèi)型家庭永遠(yuǎn)豐富多彩的開(kāi)支項(xiàng)目。
●理財(cái)密匙：人生目標(biāo)多，合理排序很重要，合理排序的目的就是把有限的現(xiàn)金依次用在最恰當(dāng)合理的地方。一般來(lái)說(shuō)，子女教育金的籌備和積累是第一位的，及早地進(jìn)行基金專(zhuān)項(xiàng)定投至關(guān)重要;其次，父母的養(yǎng)老，購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、定投基金都是不錯(cuò)的選擇。最后才是買(mǎi)房、換房、買(mǎi)車(chē)等提高生活品質(zhì)的投入規(guī)劃�！艾F(xiàn)金流”概念對(duì)于這樣的家庭意義非凡，年輕夫婦最好建立一個(gè)資金池，把每月的結(jié)余包括年終獎(jiǎng)金投入到這個(gè)資金池中。老人看病要用了，拿出一部分;孩子讀書(shū)要用了，拿出一部分來(lái)等。這是一個(gè)綜合目標(biāo)的資金池，將來(lái)收入提高了，結(jié)余多了，還可以咨詢(xún)理財(cái)師，將這筆資金分類(lèi)管理，教育資金投資期限長(zhǎng)，可以買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品;給父母健康備用的，可以投資到低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的產(chǎn)品中去。
●點(diǎn)評(píng)：大家庭的理財(cái)要學(xué)《紅樓夢(mèng)》中王熙鳳管理大觀園的樣子，分人分類(lèi)分項(xiàng)目，才能有條不紊。保證健康順暢的現(xiàn)金流，資金的聚集積累很重要，理財(cái)不是買(mǎi)一兩個(gè)金融產(chǎn)品，而是制訂一個(gè)配置規(guī)劃，并堅(jiān)持不懈地去執(zhí)行，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品、金融工具，利用時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)讓有限的錢(qián)不斷地幫你增值。
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