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以專利權、商標權和著作權等知識產權為質押的貸款，除了具有所有貸款的普遍風險特性，還有市場風險、經(jīng)營風險、法律風險、估值風險、變現(xiàn)風險等，一般銀行視如畏途。
5月6日，北京銀行與北京市知識產權局簽署協(xié)議，計劃未來三年提供50億元人民幣的知識產權質押貸款授信額度。
作為中小企業(yè)貸款余額在北京地區(qū)名列前茅的銀行，北京銀行的一舉一動，引人注目。
從望而生畏到“最優(yōu)先發(fā)放貸款品種”
實際上，早在2006年10月，交通銀行北京市銀行就在全國首推以商標、專利為質押的中小企業(yè)知識產權質押貸款，兩年多來在一直在唱獨角戲。
北京銀行大舉進軍知識產權質押貸款領域動搖了同業(yè)的觀念。5月6日北京銀行的消息一見報，工商銀行等幾家銀行先后向北京市知識產權局問詢此事。
北京連城資產評估公司為交通銀行、北京銀行的知識產權貸款項目做過多次評估，總經(jīng)理劉伍堂將目前北京知識產權質押貸款領域通行的“政府+中介機構+銀行”形式稱之為中小企業(yè)知識產權質押貸款的北京模式，“各部分都發(fā)揮了非常重要的作用，在當前環(huán)境下能有效解決中小企業(yè)知識產權貸款問題。”劉伍堂如是評價。
在這個模式中，政府扮演引導角色。區(qū)縣知識產權局向銀行推薦優(yōu)質企業(yè)，獲得知識產權質押貸款的企業(yè)還將獲得政府部門的貼息。
評估、法律、擔保等中介服務水平的提高客觀上推動了知識產權質押貸款的發(fā)展。2007年，連城公司承擔了國家知識產權局的一項課題《基于銀行知識產權質押貸款的評估問題的研究》。連城的研究顯示，知識產權作為質押物的評估和投資、交易過程中的評估基本方法一致，參數(shù)選取則大相徑庭�！半娪熬头浅５湫停庞惩炅税鏅嗳绾误w現(xiàn)？我們認為，首輪收益是電影最大的收益�！眲⑽樘谜f“如果不研究這些，那評估不成了瞎評估嗎？”
劉伍堂表示，經(jīng)過10多年發(fā)展，知識產權在交易、許可轉讓、合資入股等大量案例使人們越來越認可知識產權價值，銀行接受知識產權作為質押物逐漸具備了理論基礎和實踐基礎。
日益激烈的同業(yè)競爭也促使銀行小心翼翼地觸及知識產權質押貸款領域。交通銀行北京市分行零售信貸管理部總經(jīng)理張鑫介紹說，2006年交行北京市分行經(jīng)對北京市場調研發(fā)現(xiàn)，北京科技型企業(yè)眾多，很多科技型中小企業(yè)因缺少足額的有形資產而被擋在銀行融資大門之外。進入中小企業(yè)融資領域相對較晚的交行因此研發(fā)出知識產權質押貸款。劉伍堂說：“當時是商業(yè)行為，沒有任何政府支持。”
全國兩家小企業(yè)信貸試點行之一———工商銀行也不斷摸索小企業(yè)貸款應該怎么做。工商銀行剛剛和連城就知識產權質押貸款會談過“當然還處于啟蒙階段。”劉伍堂笑稱。
風險小些，再小些
“銀行是商業(yè)性機構，必須解決風險問題。很多人誤解銀行要幫助企業(yè)克服困難，其實銀行的穩(wěn)定對金融穩(wěn)定意義重大，不能一味地要求其給中小企業(yè)貸款。”劉伍堂說。
截至2009年5月末，交通銀行北京市分行商標權與專利權擔保貸款實際累放50筆，金額合計3.9億元；文化創(chuàng)意產業(yè)中小企業(yè)版權擔保貸款累放18筆，金額合計2.94億元。在其準入標準的把關下，截至目前交行未出現(xiàn)一筆不良貸款。
“但是，我們不希望對同行形成誤導，”張鑫同時也表達了自己的擔憂，“知識產權質押貸款不僅僅是簡單的產品‘包裝’，銀行在此前需要做很多研究，比如風險控制、政府關系、法律環(huán)境等等�！�
“首先是評估的認知�！睆場握f，“不同機構對同一項知識產權的評估值可能相差上百倍�！痹�(jīng)有一家公司拿著知識產權評估報告找到交行，顯示評估值3億元，按照30%的質押率申請貸款9000萬元�！白詈笪覀冋堉薪闄C構評估的評估值是3000萬元�！睆場握f，“不在于是哪家評估機構，關鍵是對知識產權質押貸款的業(yè)務風險要與銀行取得一致認同。我們更關注風險，一旦企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂、經(jīng)營不善，知識產權的價值也很難維持�！�
再比如企業(yè)的經(jīng)營風險控制，交行要求企業(yè)必須以核心技術做質押，企業(yè)的生產經(jīng)營要圍繞核心專利技術展開。因為這樣企業(yè)的違約成本較高。
記者調研了解到，企業(yè)的核心專利周圍常常有大大小小配套技術的專利，企業(yè)以核心技術專利做質押，銀行面臨的企業(yè)產品被仿冒的風險要小一些。
政府的角色———貼息？
6月份以來，多個地方政府對知識產權質押貸款的推動工作提速，江蘇通州、鎮(zhèn)江相繼出臺專利權質押貸款的相關辦法，溫州出臺了專利權質押貸款貼息辦法。上海楊浦區(qū)5月末提出，希望成為上海知識產權質押相關試點工作的先行先試區(qū)。
以中關村為主導的民營科技企業(yè)增加值占北京地區(qū)GDP的1/5，文化創(chuàng)意產業(yè)又是北京經(jīng)濟新的增長點，知識產權質押貸款在北京得到多個政府部門的“關照”。除了北京市級政府部門對貸款企業(yè)貼息，海淀等區(qū)也會對轄內符合條件的企業(yè)貼息。北京市知識產權局還進行平臺搭建、專題宣講、推動制定規(guī)范等工作。
中國社科院法學所博士姚洪軍并不贊成政府貼息，稱其為非市場化的行為，“其中難免集團利益、部門利益的影響。知識產權質押貸款能否大規(guī)模商業(yè)化，不在于政府推進與否，而在于銀行能否合理評估，能否控制好風險，能否賺到錢�！�
張鑫表示，知識產權質押貸款業(yè)務的推廣，最根本還要寄希望于金融生態(tài)環(huán)境的改善。現(xiàn)在業(yè)務在同業(yè)間開始推廣，將對市場、法律等外部環(huán)境的改善起到一定推動作用。
據(jù)了解，目前我國知識產權質押相關的立法和執(zhí)法比較滯后《專利權質押合同登記管理暫行辦法》、《著作權質押合同登記辦法》還是1996年制定的。辦理版權質押往往耗時兩三個月。
一旦出現(xiàn)不良貸款，知識產權的處置還缺乏渠道。交行北京分行盡量不走傳統(tǒng)的處置之路，通過債轉股、上下游供應鏈等解決，避免訴訟。據(jù)了解，海淀區(qū)科委現(xiàn)在正進行知識產權處置平臺的建設。
另外，知識產權評估機構等中介組織的水平和數(shù)量已經(jīng)成為制約業(yè)務快速拓展的瓶頸。長沙市知識產權局局長彭民安日前對媒體表示，長沙市專利權質押融資供需十分踴躍，如果突破知識產權評估瓶頸，年內長沙市市中小企業(yè)專利權質押融資或可突破1億元。劉伍堂目前接手一些外地知識產權質押貸款評估業(yè)務，也是因為當?shù)氐脑u估機構“做不了”。 |