成立于2005年12月27日的山西省平遙縣日升隆小額貸款有限公司，是中國人民銀行支持的在全國首家掛牌的小額貸款公司�，F(xiàn)有5位股東，注冊資金為2200萬元。截至今年3月底，已為2000多個農(nóng)戶和涉農(nóng)小企業(yè)提供了3400多筆小額貸款，累計金額近2.2億元，沒有形成一筆呆賬、壞賬等問題貸款，利息回收率達99%以上。經(jīng)濟參考報記者近日就這一現(xiàn)象采訪了公司分管貸款業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理陳文慶。

　　經(jīng)濟參考報：運行三年，發(fā)放貸款兩億多元，卻沒有一筆問題貸款，原因是什么？

　　陳文慶(以下簡稱“陳”)：主要是我們的貸款客戶是安全的，我們在選擇客戶時，能夠保證他能夠按時足額還上我們的貸款。

　　經(jīng)濟參考報：你們是怎么做到的？

　　陳：我們有一整套防范風(fēng)險的放貸制度，包括貸前調(diào)查、貸款審批、貸后檢查等。

　　經(jīng)濟參考報：這些制度是怎么來的？

　　陳：我本人是農(nóng)業(yè)銀行的一名退休人員，我們的員工有一些也曾經(jīng)是商業(yè)銀行的職工。因此我們在制定制度時，主要借鑒了一些商業(yè)銀行的成熟做法。

　　經(jīng)濟參考報：既然是商業(yè)銀行的做法，你們?yōu)楹尉湍鼙ＷC這些制度能夠真正發(fā)揮實效？

　　陳：實際上，商業(yè)銀行的那些成熟的內(nèi)控制度，是經(jīng)過專家反復(fù)論證和實踐檢驗的，具有很強的科學(xué)性。這些制度在我們這里之所以能發(fā)揮出與在商業(yè)銀行時不一樣的作用，主要是因為我們的信貸人員在各個環(huán)節(jié)上應(yīng)用這些制度時能夠真正負起責(zé)來。

　　經(jīng)濟參考報：具體表現(xiàn)在哪些方面？

　　陳：比如在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，我們?nèi)マr(nóng)戶或中小企業(yè)調(diào)查時，不僅要看農(nóng)戶的具體產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的經(jīng)營報表，還要考察他們的實際償還能力，如銷售收入、資產(chǎn)負債情況等。更重要的是，我們的信貸員還動員血緣、親緣、地緣、人緣等各方面的資源，對貸款客戶的人品、經(jīng)營情況等進行全方位深入了解。
　　在召開貸款審批會時，我們根據(jù)不同數(shù)額的貸款，決定參加的人數(shù)，參會人員中包括股東、部門主管、信貸員等，每個參會人員都必須對即將發(fā)放的貸款和客戶發(fā)表意見與看法，進行熱烈討論，最后集體決定貸與不貸，實行一票否決制。即充分調(diào)動各個員工的責(zé)任心，以保證貸款的安全。不像商業(yè)銀行，由一把手一個人決定貸款的發(fā)放與否。
　　在貸后檢查環(huán)節(jié)，我們的信貸員在固定的期限內(nèi)，會深入到客戶家中，真正檢查貸款的落實和使用情況。
　　總體說來，在貸款發(fā)放的各個環(huán)節(jié)，我們的信貸員都是懷著極大的責(zé)任心，真正行動起來，做到不受人情、利益等外部因素干擾。

　　經(jīng)濟參考報：為什么你們的信貸員能夠保持這種高度的責(zé)任心？

　　陳：關(guān)鍵是體制問題！雖然我們借助了商業(yè)銀行的經(jīng)驗、文本，我們的信貸員也是原來銀行的從業(yè)人員，但我們發(fā)放的貸款是我們股東們的錢，也就是說，是個人的錢而不是“公家”的錢。
　　一方面，由于是個人的錢放貸，可以避免一些貸款戶惡意拖欠貸款。因為很多普通貸款戶存在“借公家的錢可以不還、賴賬，但借私人的錢肯定得還”的借貸心理。
　　另一方面，因為我們是自主經(jīng)營、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧的經(jīng)濟實體，再加上外部市場需求巨大，在發(fā)放貸款時，信貸員肯定是慎之又慎，保持高度的責(zé)任感。
　　此外，我們還制定了績效考核等配套政策，將貸款的發(fā)放、運行等情況與信貸員的收入等掛鉤，使他們的收入并不低于在商業(yè)銀行時的收入，達到高薪養(yǎng)廉的目的。權(quán)責(zé)利的有效結(jié)合，使公司內(nèi)部形成了人人出力、個個爭先的良好局面。

　　經(jīng)濟參考報：也就是說，你們能夠保證三年來沒有一筆問題貸款，關(guān)鍵是你們企業(yè)靈活的體制機制？

　　陳：可以這么說。因為我們的體制，不僅能夠真正調(diào)動信貸員和員工們的積極性和責(zé)任心，也給客戶帶來了諸多便利。一些農(nóng)民和中小企業(yè)貸款戶跟我們反映，由于體制問題，商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款辦理時間長、手續(xù)繁瑣，忙活一陣子，還不一定能貸到款。此外，由于“人情貸”、“回扣貸”等因素存在，在那些金融機構(gòu)貸款灰色成本較高。
　　在我們公司貸款則可以避免上述煩惱：一方面，由于體制靈活，我們立足客戶需要，在貸款方式上進行了很多創(chuàng)新。尤其是在擔(dān)保這一主要貸款方式中，根據(jù)客戶特點，拓展了“戶戶聯(lián)�！薄ⅰ肮�司+農(nóng)戶”、“薪農(nóng)貸”、“薪商貸”、“隨薪貸”等多種形式。這些靈活的貸款形式高效、方便、貼近“三農(nóng)”需求，深受農(nóng)戶歡迎。
　　另一方面，由于我們的信貸員工作認真負責(zé)，貸款發(fā)放效率很高。一般在三個工作日內(nèi)就能滿足客戶貸款需求，最快一個工作日就能讓貸款戶貸到款。
　　貸款方式的多樣化和時效的加快，讓我們的貸款戶體驗到了與商業(yè)銀行不同的貸款過程。杜絕了“人情貸”、“回扣貸”等現(xiàn)象，也使我們企業(yè)與客戶之間的關(guān)系更融洽，很多農(nóng)戶由此成為我們長期穩(wěn)定的客戶。

    [相關(guān)文章]小額貸款公司激活農(nóng)村金融大市場

　　山西省晉中市以平遙縣兩家全國小額貸款公司試點成功為基礎(chǔ)，去年以來在全市11個縣區(qū)新組建了27家小額貸款公司(以下簡稱“小貸公司”)。這些公司在緩解中小企業(yè)貸款難、抑制資金外流、遏制非法融資、激活農(nóng)村金融市場等方面有明顯效果。但作為一個新興事物，小貸公司在政策法規(guī)、后續(xù)資金等方面還需要政府進一步扶持、規(guī)范和引導(dǎo)。

    [相關(guān)文章]農(nóng)村金融：相對于機構(gòu)而言，更缺的是機制

　　小額貸款公司試點、村鎮(zhèn)銀行試點、送金融服務(wù)下鄉(xiāng)……面對金融支農(nóng)的新“載體”屢屢見諸報端，浙江一位老農(nóng)村金融人很是困惑，他找到記者說：相對于機構(gòu)而言，我們現(xiàn)在更缺的仍然是機制。

    [評論]培育更多“草根”式的農(nóng)村金融組織

　　農(nóng)村金融市場發(fā)育不全、農(nóng)村資金嚴(yán)重短缺、中小企業(yè)特別是農(nóng)戶貸款難等問題長期以來一直制約著“三農(nóng)”發(fā)展。近年來，從中央到地方，為解決農(nóng)民貸款難等問題想盡了辦法，但直到今天，廣布于農(nóng)村的中小企業(yè)和農(nóng)民仍為資金缺乏而憂心。