針對我國農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化問題，國家從2007年底開始試點(diǎn)批設(shè)村鎮(zhèn)銀行。去年3月份才成立的湖南省第一個(gè)村鎮(zhèn)銀行——湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行，不僅首創(chuàng)了“農(nóng)業(yè)土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)貸款”等新服務(wù)，在農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民子弟就學(xué)等領(lǐng)域投放了1.4億元貸款，而且自身實(shí)現(xiàn)年度盈利208萬元，為金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來很多啟示。

農(nóng)村金融難題多　早期試點(diǎn)成績不甚理想

　　湘潭市所轄的湘潭縣、湘鄉(xiāng)市，都是我國著名的糧豬大縣(市)。但記者從湘潭市了解到，到2007年，湘潭各縣(市)和廣大農(nóng)村，因?yàn)閲�有商業(yè)銀行縣級(jí)支行無貸款審批權(quán)，郵政儲(chǔ)蓄則只存不貸，而農(nóng)村信用社信貸實(shí)力仍有限，農(nóng)業(yè)縣市金融“失血”問題依然突出。以湘鄉(xiāng)市為例，存款總量為72億元，貸款余額僅為32億元。這一時(shí)期，湘鄉(xiāng)市民間融資(主要是親友之間)利率有的達(dá)基準(zhǔn)貸款利率四倍以上，監(jiān)管難，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)高。
　　湖南一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人告訴記者，前期“以城市為中心”的金融改革，使中心城市憑借產(chǎn)業(yè)聚集和新型城市化成了“資金洼地”，而農(nóng)村存貸業(yè)務(wù)則變得“小而散”，信貸資本經(jīng)營管理成本高，經(jīng)營者難以精確估量資本投入的時(shí)機(jī)和贏利點(diǎn)。
　　在此背景下，國內(nèi)早期試點(diǎn)的一些村鎮(zhèn)銀行，近期披露的2008年“成績單”，很多都不大理想：好一些的村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)百萬元左右盈利，很多村鎮(zhèn)銀行加上退稅也只有20萬元左右利潤，而不少村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)陷于潛虧或明虧。
　　與此形成對照的是，去年3月才成立、注冊資本4900萬元的湖南湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行，去年9個(gè)月時(shí)間資產(chǎn)升至21085萬元，累計(jì)投放貸款1.4億元，實(shí)現(xiàn)稅前利潤208萬元，人均利潤達(dá)到9萬元以上。

消除城鄉(xiāng)金融服務(wù)“剪刀差”贏得存款

　　在湖南，一些地方農(nóng)民將當(dāng)?shù)叵∪倍�簡陋的金融網(wǎng)點(diǎn)形容為“柜臺(tái)高得像當(dāng)鋪，鐵欄桿密得像牢房”。有的網(wǎng)點(diǎn)連坐椅都沒有，農(nóng)民站著排隊(duì)，有時(shí)要站幾個(gè)鐘頭。
　　但湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)部，完全是“城市風(fēng)格”。記者看到，寬敞的營業(yè)部地面光潔如鏡，客戶休息區(qū)配有電視、排號(hào)機(jī)、雜志和資料。“您好！”“謝謝！”“歡迎您再來！”工作人員問候彬彬有禮，讓農(nóng)民感到既新鮮又親切。來自農(nóng)村的趙老太太對記者說，“我一進(jìn)來，‘干部’就倒水、請坐，還是頭一回碰上這么客氣的銀行！”
　　湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行副行長羅佳煜告訴記者，吸儲(chǔ)是銀行的生命線。為此，他們將城市股份制商業(yè)銀行服務(wù)方式引進(jìn)湘鄉(xiāng)，很快在當(dāng)?shù)匦纬闪恕翱诒�”，來開戶的絡(luò)繹不絕。村鎮(zhèn)銀行將存款來源細(xì)分為行政事業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)園區(qū)、農(nóng)村種養(yǎng)加工業(yè)等若干塊，從行長到職員分片包干，去年已建立了1800多個(gè)基本存款戶。此外，他們注重“以貸引存”鼓勵(lì)貸款戶存款，還開辦了農(nóng)村少見的“上門收款”業(yè)務(wù)，至2008年底，存款已達(dá)1.5794億元，這讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的股東和同行都很驚訝。

“概念性抵押”打通農(nóng)村貸款瓶頸

　　湖南一位曾長期擔(dān)任農(nóng)業(yè)大縣主要負(fù)責(zé)人的干部指出，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融失血，瓶頸就在抵押和擔(dān)保。
　　但湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行行長李達(dá)希告訴記者，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行放貸，沒有拘泥“死”的抵押物，而是立足于對項(xiàng)目、經(jīng)營者和市場的考察，在做“錢生意”時(shí)動(dòng)“活腦筋”，簡化手續(xù)、創(chuàng)新抵押、提高效率、豐富貸款品種。
　　2008年，龍洞鄉(xiāng)農(nóng)民肖明求想多養(yǎng)豬，但沒有抵押或擔(dān)保，老肖求貸屢屢碰壁。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，肖明求3年前把自家山地租給當(dāng)?shù)匾黄髽I(yè)種柑橘，20年可收租金近4萬元。于是，村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)為老肖辦理了我國第一筆土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)收入質(zhì)押貸款。
　　湘鄉(xiāng)市年繁育仔豬3000多頭的農(nóng)民譚志義說，他在村鎮(zhèn)銀行三天就貸到了20萬元優(yōu)惠利率貸款，憑的只是下游訂單企業(yè)——懷其皮革公司的擔(dān)保。
　　遇上當(dāng)?shù)赜写箜?xiàng)目，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行也不放過。湘潭堿業(yè)公司負(fù)責(zé)人說，他們年初技改急需資金，村鎮(zhèn)銀行就聯(lián)手自己的控股銀行——湘潭市商業(yè)銀行，半個(gè)月時(shí)間就為他們發(fā)放了“銀團(tuán)貸款”。
　　湘鄉(xiāng)一家生產(chǎn)犁田機(jī)的農(nóng)村小企業(yè)，憑借存貨和零售門店訂單，就貸到了50萬元生產(chǎn)發(fā)展資金。一個(gè)發(fā)明了可報(bào)警、可自動(dòng)搖擺嬰兒床的農(nóng)民，憑借自己獲得專利，也從村鎮(zhèn)銀行貸到了150萬元。在湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行，介紹金融產(chǎn)品的彩印小冊子花花綠綠一大堆，農(nóng)家子弟升學(xué)、進(jìn)城買房、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、春耕和雙搶季節(jié)性應(yīng)急資金需求，都能貸款。

農(nóng)村金融“新生代”成長有四點(diǎn)啟示

　　湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行董事長曠躍宗對記者說，國家推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，目前已經(jīng)起到了激活農(nóng)村區(qū)域性金融市場作用、一批種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、農(nóng)村中小企業(yè)、商戶和農(nóng)民受益。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行今年有信心實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)存款余額3億元，貸款余額達(dá)到1.8億元，實(shí)現(xiàn)稅前利潤500萬元，使資本利潤率達(dá)到10%。但曠躍宗等人也指出，我國村鎮(zhèn)銀行在規(guī)模、政策定位、人力資源、同業(yè)協(xié)作、結(jié)算渠道等存在先天不足。這一農(nóng)村金融“新生代”要成長和壯大，有四個(gè)方面的啟示：
　　一是村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模和數(shù)量不宜過小。銀監(jiān)部門規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行注冊資本金不得低于300萬元。但從實(shí)際看，村鎮(zhèn)銀行需要有一定規(guī)模的資本金實(shí)力作后盾，否則不利于風(fēng)險(xiǎn)防范和社會(huì)公信度的構(gòu)建，從試點(diǎn)情況看，資本金門檻應(yīng)達(dá)到1000萬元(鄉(xiāng)鎮(zhèn))至3000萬元(縣域)，才能得到社會(huì)認(rèn)可。此外，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上，國家和地方應(yīng)該鼓勵(lì)組建更多村鎮(zhèn)銀行，才能真正促進(jìn)新農(nóng)村金融格局成形。
　　二是要鼓勵(lì)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。從湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)驗(yàn)看，商業(yè)銀行控股占比達(dá)到51%，其他股本則本地化。這種股權(quán)結(jié)構(gòu)，能發(fā)揮金融資本對社會(huì)的號(hào)召力和公信力，又能最大限度整合當(dāng)?shù)氐母黝愘Y源。
　　三是要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管方式。國家對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管要突出對法人和風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，主要是對高管人員和股東、資產(chǎn)質(zhì)量、操作規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)防范。而對經(jīng)營指標(biāo)、吸收存款限制、法定存款準(zhǔn)備金比率等具體業(yè)務(wù)方面，應(yīng)適度放寬。
　　四是給予更多政策扶持。這主要是在浮動(dòng)存款利率、人民銀行支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)、稅收優(yōu)惠(如對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行給予減免營業(yè)稅和所得稅)等方面。此外，地方政府應(yīng)考慮每年從種養(yǎng)業(yè)政府獎(jiǎng)勵(lì)資金中提取部分建立農(nóng)戶小額擔(dān)�；�金，為服務(wù)三農(nóng)貸款提供貼息和相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)等，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營提供更多保障。