8月18日，中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部下發(fā)《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》，《通知》從擴大借款人范圍、提高貸款額度等方面對小額擔保貸款進行“松綁”，其中，小額擔保貸款的利率可在央行貸款基準利率的基礎上上浮3個百分點。筆者認為，這項政策對中小企業(yè)來說是個利好消息，它有利于提高經(jīng)辦銀行的積極性，使中小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款難的局面得到緩解。

　　小額擔保貸款政策的演變

　　小額擔保貸款是金融機構向待業(yè)人員、有就業(yè)意愿的人和組織起來就業(yè)的人發(fā)放的貸款，不是一種救濟，是為了促進有能力的自謀職業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)，并且組織起來創(chuàng)業(yè)，是對誠實有信、有就業(yè)愿望的人提供的貸款，由擔保機構擔保。
　　小額擔保貸款政策的演變歷程可分為三個階段。第一階段是1998年以來進行國有企業(yè)改制，中央和國務院提出來了鼓勵兼并、規(guī)范破產(chǎn)、減員增效，當時就提出了解決下崗工人再就業(yè)的問題。這是小額擔保貸款政策的初期階段。
　　第二階段是2002年中國人民銀行、財政部、國家經(jīng)貿委、勞動保障部等幾個政府部門開始聯(lián)合下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，2003年、2004年都先后有了進一步完善小額擔保貸款政策、促進就業(yè)方面的通知，主要內容就是逐漸擴大了承辦機構，由原來只是大的銀行，后來拓展到城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社。
　　第三階段是2006年初中國人民銀行、財政部、勞動保障部又出臺了《關于改進和完善小額擔保貸款政策的通知》。今年8月，中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部進一步下發(fā)《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》等。隨著這些政策的推出，逐步形成了包括地方政府的職責、財政貼息政策，還有信用社區(qū)的建設、創(chuàng)業(yè)培訓等等各種政策組合在一起的政策體系。

　　政策實施效果顯著

　　從1999年開辦下崗失業(yè)人員小額擔保貸款業(yè)務以來，中國人民銀行、財政部、勞動保障部等部門相繼制定了一系列推進小額擔保貸款工作、促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)的政策文件，對小額擔保貸款發(fā)放的對象、數(shù)額、期限、擔保及貼息等作出了明確規(guī)定。
　　經(jīng)過近九年的努力，小額擔保貸款政策已成為促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。近百萬下崗職工和其他登記失業(yè)人員獲得了小額擔保貸款的成功支持，直接和間接帶動了一大批有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的失業(yè)人員成功實現(xiàn)了就業(yè)和再就業(yè)。并且還進一步激發(fā)了全民創(chuàng)業(yè)熱情，使一大批城鎮(zhèn)復原退役軍人、大中專畢業(yè)生成功實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)了個人的價值。小額擔保貸款通過扶持個人創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)了一人創(chuàng)業(yè)帶動多人就業(yè)的倍增效應，促進全民創(chuàng)業(yè)發(fā)揮了重要作用。
　　就小額擔保貸款政策的執(zhí)行情況看，截至2008年5月末，各金融機構小額擔保貸款累計發(fā)放額達175億元，近三年來每年的發(fā)放額都超過40億元。截至今年5月末，小額擔保貸款余額達78.9億元，中央和地方財政部門累計安排貼息資金19.37億元。近百萬下崗職工和其他登記失業(yè)人員獲得了小額擔保貸款的成功支持，直接和間接帶動了一大批有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的失業(yè)人員成功實現(xiàn)了就業(yè)和再就業(yè)。

　　政策應保持連續(xù)和完善

　　盡管近年來我國小額擔保貸款政策取得了明顯的社會效果，但小額擔保貸款業(yè)務在具體實施過程中還存在著一些亟待解決的問題。對此建議，小額擔保貸款政策應繼續(xù)保持連續(xù)性和完善性。
　　進一步增大小額擔保貸款政策的支持力度。包括適當提高貸款額度，這次《通知》將小額擔保貸款最高額度由2萬元提高到5萬元，對符合條件的勞動密集型小企業(yè)的小額擔保貸款最高額度由不超過100萬元提高到不超過200萬元；同時《通知》還規(guī)定，允許貸款利率上浮3個百分點，不過，微利項目增加的利息全部由中央財政承擔，這些政策調整既能夠有效解決創(chuàng)業(yè)融資問題，還不會增加借款人負擔。不過，這里需要強調的是，進一步拓寬財政貼息資金的使用渠道，充分發(fā)揮財政資金四兩撥千斤的作用。
　　提高小額擔保貸款拉動就業(yè)的倍增效應。積極推動銀行小額擔保貸款逐步向商業(yè)可持續(xù)的個人創(chuàng)業(yè)貸款平穩(wěn)過渡，逐步實現(xiàn)銀行用利率溢價覆蓋貸款風險，穩(wěn)步建立和完善金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的長效機制。建立工作激勵機制和競爭機制，使多家商業(yè)銀行能夠作為小額擔保貸款經(jīng)辦金融機構，開展小額擔保貸款業(yè)務，同時在經(jīng)辦機構之間建立競爭機制。
　　加強各相關部門間的協(xié)調配合。小額擔保貸款如果只限于對單個失業(yè)人員的扶持，作用還是有限的，支持失業(yè)人員擴大就業(yè)再就業(yè)必須進一步發(fā)揮勞動密集型小企業(yè)的輻射拉動作用。商業(yè)銀行小額擔保貸款發(fā)放，也必須與勞動保障部門的創(chuàng)業(yè)培訓有機結合起來，著眼于市場導向和正向激勵，同時應進一步體現(xiàn)政策的結構性調整傾向，確保小額擔保貸款政策的有效執(zhí)行。