當(dāng)前，在我國廣大農(nóng)村，一些信用社雖然地處農(nóng)村地區(qū)，卻總難從為農(nóng)村金融服務(wù)中尋找到自己的生存空間，致使不少信用社長期處于資金缺乏、業(yè)務(wù)萎縮、收不抵支的困難局面。信用社改革以來，雖然治理結(jié)構(gòu)有所改善，業(yè)務(wù)有所發(fā)展。但關(guān)鍵是如何恢復(fù)與農(nóng)民的信用關(guān)系、克服農(nóng)民信用不足、農(nóng)戶貸款成本高等問題，從根本上破解“貸款難”和“難貸款”困境，仍然是信用社能否在農(nóng)村市場大有作為面臨的主要障礙。
　　2007年初山西省委、省政府在晉中市榆社縣開展了“農(nóng)戶加兩社”的新試點(diǎn)——依托農(nóng)村信用社熟悉合作組織經(jīng)營管理的經(jīng)驗(yàn)及資金優(yōu)勢，幫助扶持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。通過信用社、合作社雙輪驅(qū)動，不僅解決了信用社長期面臨的市場生存空間問題，也為推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、破解“三農(nóng)”難題尋找到一個新的思路。
　　山西省榆社縣是省級貧困縣。全縣13.6萬人中12萬農(nóng)業(yè)人口，24萬畝耕地，轄4鎮(zhèn)5鄉(xiāng)，275個行政村。2006年農(nóng)民人均純收入僅1906元，在晉中市倒數(shù)第一。今年初，在山西省委、省政府的安排部署下，開始進(jìn)行“農(nóng)戶加兩社”試點(diǎn)。短短半年時(shí)間，榆社縣不僅展現(xiàn)出農(nóng)業(yè)發(fā)展的新亮點(diǎn)，信用社也出現(xiàn)突破徘徊的新機(jī)遇。截止到2007年6月底，榆社縣農(nóng)民專業(yè)合作社從最初的7家發(fā)展到102家，注冊資金340萬元，入社農(nóng)戶1083戶，帶動和服務(wù)的農(nóng)戶9930戶，占全縣農(nóng)戶近30%，預(yù)計(jì)這些農(nóng)戶今年人均收入可增加30%左右。與此同時(shí)，信用社的經(jīng)營狀況也擺脫了長期徘徊局面：各項(xiàng)存款凈增10753萬元，增長42%，占全縣金融系統(tǒng)85%以上。貸款增加突破一億，增長33%，占全縣農(nóng)業(yè)貸款凈投放的95%以上。到8月末信用卡經(jīng)營收入已經(jīng)達(dá)到2500萬元，增長40%以上。截止9月底，全縣102家專業(yè)合作社中，共有64家在信用社建立了信貸檔案，35家農(nóng)民專業(yè)合作社累計(jì)獲得貸款7369萬。榆社信用聯(lián)社在上半年晉中市綜合評比中從最后一位躍居全市第一。
　　通過“農(nóng)戶加兩社”，提高農(nóng)民組織化程度，在如此短時(shí)間內(nèi)就初步實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社業(yè)績明顯改善的目標(biāo)，有哪些經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)呢？

政府發(fā)動積極扶持“新合作”

　　自2006年11月開始，省、地、縣三級領(lǐng)導(dǎo)帶領(lǐng)農(nóng)業(yè)部門及省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)開展了大量調(diào)查研究工作，不僅向縣領(lǐng)導(dǎo)提出了開展“農(nóng)戶加兩社”的試點(diǎn)建議，還就試點(diǎn)方案進(jìn)行了深入的研究。在年初，省農(nóng)業(yè)廳、省信用聯(lián)社專門下發(fā)了“關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的通知”。2007年初，榆社縣經(jīng)濟(jì)工作會議上對發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行了動員。隨后，制定了一系列積極的扶持政策。一是降低合作社進(jìn)入“門檻”。對新設(shè)立的合作社實(shí)行以獎帶補(bǔ)，政府買單的政策。農(nóng)民可憑借登記、注冊的相關(guān)手續(xù)，政府予以全部報(bào)銷。要求工商部門在合作社開辦和變更上提供方便，涉及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工流通的合作社，可根據(jù)自身?xiàng)l件，自主選擇經(jīng)營范圍。目前，政府已經(jīng)投入20多萬元用于合作社注冊和規(guī)范化建設(shè)。二是整合各項(xiàng)支農(nóng)資金，對運(yùn)作規(guī)范，帶動能力強(qiáng)、達(dá)到AA級以上信用等級的合作社實(shí)行貸款貼息，最高貼息可達(dá)5萬元。依照貼息規(guī)定，合作社從信用社獲得貸款并按時(shí)還款之后，必須經(jīng)過由相關(guān)部門組成的驗(yàn)收小組，檢查貸款是否用于所批準(zhǔn)的項(xiàng)目，項(xiàng)目建設(shè)是否按照要求進(jìn)行等等。驗(yàn)收合格并按期支付本息，政府才支付貸款貼息。三是政府出資150萬元成立了全省第一家專為農(nóng)民專業(yè)合作社提供信用擔(dān)保的擔(dān)保公司，為合作社融資創(chuàng)造條件。四是大力協(xié)調(diào)農(nóng)經(jīng)部門與農(nóng)村信用社共同運(yùn)作，輔導(dǎo)、培訓(xùn)創(chuàng)辦合作社的農(nóng)民，搭建兩社互動、共同發(fā)展的平臺。
　　在培育農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展上，政府的角色十分重要。山西省各級政府在這一問題上頭腦十分清醒。不僅在啟動階段強(qiáng)調(diào)必須進(jìn)行廣泛的調(diào)查研究，同時(shí)嚴(yán)格依照“民辦、民管、民受益”的原則，以農(nóng)民為主體、以增收為宗旨，充分尊重農(nóng)民意愿，不搞強(qiáng)迫命令，引導(dǎo)而不干預(yù)，指導(dǎo)而不替代，讓農(nóng)民專業(yè)合作社真正成為農(nóng)民自己的組織。
　　上述切實(shí)可行的政策措施推動了專業(yè)合作社健康快速的發(fā)展。立足于河峪、云竹兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的榆社河峪小米合作社，是一個集種植、加工、銷售為一體的專業(yè)合作社。合作社由5個大股東，分別出資6000元注冊。其他社員出資按自愿原則，100元為一股，多出資不限。目前該社總資產(chǎn)已達(dá)110萬元。該社完成了產(chǎn)品基地、產(chǎn)品質(zhì)量國家無公害認(rèn)證，也完成了產(chǎn)品條碼、“河峪牌”商標(biāo)注冊。該社在先后獲得信用社50余萬元貸款后，為農(nóng)戶墊資購買種子、地膜等，解決了農(nóng)戶資金困難。合作社實(shí)行了統(tǒng)一供種、統(tǒng)一收購、統(tǒng)一加工、銷售的“四統(tǒng)一”。今年優(yōu)質(zhì)小米的種植已經(jīng)擴(kuò)展到3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，面積達(dá)到2萬畝。上半年銷售額已達(dá)到260萬元，銷售數(shù)量已超過去年全年銷售的80%。與社員的交易額為150萬元，合作社實(shí)現(xiàn)利潤17萬元。今年合作社不僅以高出市場50%的價(jià)格收購農(nóng)戶小米，還為社員返利15.2萬元。文鎖養(yǎng)豬合作社所在的清風(fēng)村在建立合作社之前，60多戶農(nóng)戶中，養(yǎng)豬在70頭以上的只有三戶，3-10頭的只有5戶。今年擁有15個股東56個會員的文鎖養(yǎng)殖合作社注冊登記。在信用社貸款66萬元，已形成11個養(yǎng)豬基地、2個大型養(yǎng)雞基地，目前生豬存欄達(dá)3000頭。今年1-5月出欄生豬742頭，銷售收入78萬元，返還社員收益11.8萬元，戶均增收已達(dá)2000多元。銷售雞蛋18000斤。合作社15個股東2006年純收入還不到1萬元，今年最低可以達(dá)到10萬元。

積極創(chuàng)新“雙合作”傳幫“貸”

　　農(nóng)村信用社到今天已走過六十多年的歷程，盡管對目前的農(nóng)村信用社是否還具備合作性質(zhì)存有爭議，但半個多世紀(jì)的合作實(shí)踐，使農(nóng)村信用社具有非常專業(yè)和豐富的合作社經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，這是不爭的事實(shí)。同時(shí)，農(nóng)村信用社與今天的專業(yè)合作社，雖然是一“老”一“新”，但卻來源于統(tǒng)一母體，活動于同一環(huán)境，服務(wù)于同一對象。這些天然的優(yōu)勢決定了農(nóng)村信用社與以生產(chǎn)、購銷合作為主的農(nóng)民專業(yè)合作社攜手合作共贏具有巨大潛力。
　　在山西榆社的試點(diǎn)中，省市縣各級信用社充分認(rèn)識到支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展不僅是新形勢下解決“三農(nóng)”問題的有效途徑，同時(shí)也是信用社自身可持續(xù)發(fā)展的需要。省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)不僅從一開始就介入了實(shí)地調(diào)查研究，而且指導(dǎo)試點(diǎn)縣制定出臺了包括“榆社縣農(nóng)村信用社支持農(nóng)民專業(yè)合作社三年規(guī)劃”、“榆社縣農(nóng)村信用社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款實(shí)施細(xì)則”、“榆社縣關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社服務(wù)的若干規(guī)定”以及支持合作社貸款責(zé)任考核等一系列具有創(chuàng)新性質(zhì)的扶持政策和管理措施。同時(shí)，信用社利用其熟悉合作組織組建、規(guī)范運(yùn)作的優(yōu)勢，從“幫生”上出主意、“幫長”上下功夫、“幫發(fā)展”上搭橋梁。為滿足農(nóng)民專業(yè)合作社的需要，信用社在貸款條件、貸款用途、貸款流程、貸款利率等方面實(shí)施了大膽創(chuàng)新。通過引入授信機(jī)制，對合作社在評級、利率、期限、付息四方面給予了優(yōu)惠的待遇。信用社將貸款主要分為合作社貸款和社員貸款兩種類型。合作社貸款分信用貸款和擔(dān)保貸款，信用貸款累計(jì)授信不超過其注冊資本的3倍，政府擔(dān)保公司、會員制風(fēng)險(xiǎn)保證金擔(dān)保貸款最高可放大到5倍。作為授信基礎(chǔ)工作的信用等級評價(jià)，榆社信用社也制定了新的措施：合作社的信用等級評價(jià)分為三個，一級標(biāo)準(zhǔn)授信為50萬元，二級為30萬元，三級為10萬元。社員一級為8萬元，二級為5萬元，三級為2萬元。在貸款對象上，采取“宜社則社，宜企則企，宜戶則戶”的方針：對尚未規(guī)范的合作社，向成員發(fā)放貸款；對有實(shí)力且運(yùn)作規(guī)范的直接發(fā)放貸款；對作為合作社股東的企業(yè)在符合條件基礎(chǔ)上也可向其放款。在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)方面，除依托政府擔(dān)保公司實(shí)行擔(dān)保貸款外，實(shí)施了社員保證金制度，為社員貸款做風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。部分專業(yè)合作社經(jīng)會員代表大會同意，按自然人會員每戶交納500-2000元的風(fēng)險(xiǎn)保證金，合作社建立專門臺賬管理，合作社與信用社簽訂擔(dān)保協(xié)議，為社員貸款實(shí)施擔(dān)保。目前存入信用社的社員保證金已達(dá)86.3萬元。
　　從國際經(jīng)驗(yàn)看，農(nóng)村合作制度的發(fā)展，缺乏金融合作的參與，單純生產(chǎn)、購銷的合作組織是難以發(fā)展壯大的。同時(shí)，農(nóng)民的合作是弱者的聯(lián)合，離不開政府的扶持。山西榆社的“農(nóng)戶加兩社”的試點(diǎn)正是緊緊抓住了上述兩個重要方面，促進(jìn)了農(nóng)民專業(yè)合作組織的快速發(fā)展。在當(dāng)前形勢下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，就要從解決三農(nóng)問題的核心入手，今年，國家徹底的取消了實(shí)行了2600年的農(nóng)業(yè)稅，是體現(xiàn)我國現(xiàn)代化進(jìn)程中落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要標(biāo)志。結(jié)合榆社的實(shí)際情況來看，生產(chǎn)關(guān)系的改變，促進(jìn)了生產(chǎn)力的發(fā)展，為破解“三農(nóng)”難題提供了一個全新的思路。

(作者單位：國務(wù)院發(fā)展研究中心)