面向“三農(nóng)”推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革
    2007-08-10    高偉    來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

  農(nóng)行改制后成為一家股份制商業(yè)銀行,與面向三農(nóng)之間的矛盾如何解決?筆者認(rèn)為:

一、農(nóng)行改革和面向“三農(nóng)”不矛盾,可以協(xié)調(diào)

  1、農(nóng)行在農(nóng)村和城市都面臨挑戰(zhàn)

  在城市,外資銀行的進(jìn)入加劇了城市金融的競(jìng)爭(zhēng)。中行、建行和工行上市后,競(jìng)爭(zhēng)力大大增強(qiáng),農(nóng)行沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行和招商、民生等十幾家股份制銀行相比,優(yōu)勢(shì)也不明顯。
  在農(nóng)村,農(nóng)信社在經(jīng)過(guò)新一輪改革后,實(shí)力大大增強(qiáng),組建了一批農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社,在省一級(jí)成立了省聯(lián)社,它們是農(nóng)村金融的主力軍。郵政儲(chǔ)蓄在全國(guó)鋪開(kāi)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)后,農(nóng)信社已感覺(jué)到壓力,也開(kāi)始發(fā)展質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)發(fā)行正轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制,拓寬業(yè)務(wù)范圍,在確保糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),積極探索農(nóng)村開(kāi)發(fā)性金融的新路子,其服務(wù)領(lǐng)域正逐步從產(chǎn)后的流通延伸到產(chǎn)前和產(chǎn)中。銀監(jiān)會(huì)放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入后,新生了一批村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司和信用合作組織,這些金融組織雖然現(xiàn)在還很小,但它們沒(méi)有負(fù)擔(dān),前景看好。
  農(nóng)行除了自身的問(wèn)題需要解決外,在城市和農(nóng)村都面臨著挑戰(zhàn)。

  2、農(nóng)行在縣域優(yōu)勢(shì)明顯,面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇

  農(nóng)行在所有的縣城都設(shè)有分支機(jī)構(gòu),擁有全國(guó)最多的網(wǎng)點(diǎn)、最大的從業(yè)人員隊(duì)伍、覆蓋面最廣的電子化網(wǎng)絡(luò)和最廣泛的客戶群體,農(nóng)行能提供對(duì)公、對(duì)私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產(chǎn)品,代理證券、保險(xiǎn)、基金、黃金等其他金融產(chǎn)品和服務(wù)。與農(nóng)村的其他金融機(jī)構(gòu)相比,農(nóng)行在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)方面具有資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)的明顯優(yōu)勢(shì)。
  國(guó)家實(shí)施各種支農(nóng)惠農(nóng)政策后,農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況得到了很大改善,農(nóng)民的收入有了較大提高。當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間廣闊,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大,二、三產(chǎn)業(yè)日益繁榮,中小企業(yè)異軍突起。農(nóng)民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。這些都是農(nóng)行發(fā)展難得的機(jī)遇。

  3、農(nóng)行可以發(fā)揮縣域金融主渠道作用

  農(nóng)行在農(nóng)村有廣闊的市場(chǎng),只要找準(zhǔn)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的著力點(diǎn)。比如面向三農(nóng),可以對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作批發(fā)貸款業(yè)務(wù),間接地為農(nóng)戶貸款;開(kāi)辦銀行卡、代理、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品,滿足農(nóng)業(yè)多元化的金融需求;對(duì)農(nóng)村的其它金融組織開(kāi)展國(guó)際國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)和信用卡系統(tǒng)業(yè)務(wù);參股村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀、農(nóng)合作等等。

二、在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),引導(dǎo)農(nóng)行發(fā)揮縣域金融主
渠道作用,要有優(yōu)惠政策、稅收減免和具體的量化考核指標(biāo)

  農(nóng)行改革的難點(diǎn)是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行的生存比較困難,農(nóng)行也不例外。因此,引導(dǎo)農(nóng)行發(fā)揮縣域金融主渠道作用,要有優(yōu)惠政策、稅收減免和具體的量化考核指標(biāo)。
  首先,建議將部分財(cái)政支農(nóng)資金以利息補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)男问,用于?duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)信貸經(jīng)營(yíng)中的損失補(bǔ)貼,以支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大支農(nóng)資金投放規(guī)模,發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金使用的乘數(shù)效用。
  其次,對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例掛鉤,引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。建議以縣為單位,按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅,非貧困縣免營(yíng)業(yè)稅、所得稅減半征收?h及縣以下金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款必須達(dá)到新增存款的一定比例之上才能享受稅收減免:否則就不能享受稅收減免。至于這個(gè)比例是多少,可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平確定。
  第三,規(guī)定在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)每年新增存款在扣除準(zhǔn)備金和備付金后,要有一定比例的資金用于當(dāng)?shù)亍?BR>  第四,加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè),限制在縣域的金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例?蛇\(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度,對(duì)上存資金比例過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)提高其超額準(zhǔn)備金的比例,并下調(diào)其超額準(zhǔn)備金率。
  第五,農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務(wù),國(guó)家應(yīng)采用招標(biāo)方式,由多家金融機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)貼息優(yōu)惠。農(nóng)行可以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù),可以享受補(bǔ)貼,但要和其它金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)。

三、 政府為農(nóng)行化解不良資產(chǎn),要考慮經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益

  為更好地發(fā)揮農(nóng)行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的作用,需要政府幫著減負(fù)。政府為農(nóng)行化解不良資產(chǎn)時(shí),也要考慮經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。
  近年來(lái),一些慈善機(jī)構(gòu)在云南、貴州等地發(fā)展了各種社區(qū)綜合項(xiàng)目,社區(qū)基金是其中的子項(xiàng)目,取得了一定成效。像這種有利于農(nóng)民的好事,政府也可以做。
  農(nóng)行改革的成本比較高。為保障農(nóng)行改革的順利進(jìn)行,需要傾聽(tīng)各路專家和農(nóng)民代表的意見(jiàn),平衡多方利益,實(shí)現(xiàn)農(nóng)行改革收益的最大化。

(作者系國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副研究員、博士)

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