自從金融調(diào)控全力轉(zhuǎn)向保增長(zhǎng)之后，去年最后兩月銀行信貸超過了1萬億元，今年1月份有可能會(huì)超過1萬億元。筆者從銀行業(yè)人士了解到，銀行在實(shí)際發(fā)放貸款的過程中已不再完全按照《貸款通則》的條款去執(zhí)行。

　　對(duì)照商業(yè)銀行現(xiàn)在所處的發(fā)展階段，現(xiàn)行的《貸款通則》已成為制約商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的一大瓶頸。目前，銀監(jiān)會(huì)、央行和全國(guó)人大法制辦正在協(xié)商廢止《貸款通則》的事宜，今年上半年有望達(dá)成一致意見。
　　經(jīng)過改革之后的中國(guó)金融業(yè)，較之1996年已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化，因此，現(xiàn)行《貸款通則》不合時(shí)宜之處是越來越多。尤其是監(jiān)管層放行商業(yè)銀行并購貸款之后，《貸款通則》的廢止也就愈加急迫。
　　現(xiàn)行《貸款通則》是在1996年由央行頒布實(shí)施的，是規(guī)范商業(yè)銀行借貸行為的指南性規(guī)章。但隨著中國(guó)金融改革的變遷，《貸款通則》與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)的現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重。比如，日前發(fā)布實(shí)施的并購貸款業(yè)務(wù)指引就已經(jīng)突破了現(xiàn)行《貸款通則》里規(guī)定的借款人“不得用貸款從事股本權(quán)益性投資”，而所謂股本權(quán)益性投資，則涵蓋了并購貸款。
　　2000年，央行即著手修改《貸款通則》。之后，因修改幅度過大而幾度擱淺。在銀監(jiān)會(huì)2008年工作會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康曾表示，《貸款通則》的廢止工作到了最后審查程序。
　　據(jù)悉，新的系列貸款管理辦法正在制定和征求意見過程中，其立法核心是嚴(yán)防貸款挪用，并體現(xiàn)出“兩大亮點(diǎn)”：其一，就是按照受益人直接收款的原則進(jìn)行貸款支付；其二就是將施行“實(shí)付實(shí)貸”。這主要會(huì)針對(duì)中小企業(yè)，就是銀行進(jìn)行貸款授信時(shí)，將不再一次性進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，而是在授信總額確定的情況下，根據(jù)客戶現(xiàn)實(shí)的信貸需求，分批分期進(jìn)行授信。換言之，“實(shí)付實(shí)貸”對(duì)流向企業(yè)的信貸資金強(qiáng)化了監(jiān)控。而對(duì)于企業(yè)集團(tuán)則傾向于銀團(tuán)貸款。
　　在談到《貸款通則》廢止的問題時(shí)，一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行信貸部門的負(fù)責(zé)人表示，從創(chuàng)新產(chǎn)品的角度來說，對(duì)業(yè)務(wù)本身的硬性規(guī)定不一定比彈性控制來得有效。
　　銀行業(yè)界人士普遍認(rèn)為，《貸款通則》的廢除應(yīng)該以商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)控為前提。如果商業(yè)銀行能夠嚴(yán)格依照現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的框架進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)范操作，通則廢止反而是會(huì)為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新松綁。
　　就在去年9月1日，銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部再次召集各家銀行就新的貸款管理辦法征求意見稿進(jìn)行討論。隨著《貸款通則》廢止工作最后審查程序的即將結(jié)束，包括項(xiàng)目融資、固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款和個(gè)人貸款管理辦法在內(nèi)的系列法規(guī)，將有望于今年陸續(xù)出臺(tái)。
　　屆時(shí)，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)有望推向一個(gè)階段性的高潮。