面對農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求遠遠大于供給的突出矛盾，農(nóng)行系統(tǒng)大舉退出農(nóng)村市場后金融支持力的大大削弱，我們需要建立農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的回流渠道，重構(gòu)與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融組織體系，適時增加金融產(chǎn)品，規(guī)范和引導非正規(guī)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。此外，國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)。

　　《中共中央、國務(wù)院關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》對2009年的判斷是，可能是新世紀以來我國經(jīng)濟發(fā)展最為困難的一年，也是鞏固發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村好形勢極為艱巨的一年，為此，必須增強農(nóng)村金融的服務(wù)能力。鑒于此，筆者想對我國當前農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的金融抑制現(xiàn)象作一簡單分析，并就農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融制度創(chuàng)新提出幾點政策建議。
　　現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展理論認為，一國經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上受制于資本形成，而資本形成的效率以及與此相關(guān)的資本形成機制，則取決于金融業(yè)的發(fā)展狀況。改革開放以來，伴隨我國金融體制改革的不斷深化，金融在促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用。但不可否認的是，目前，我國金融的供給遠遠滿足不了農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融的需求，形成了極為突出的金融抑制現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
　　首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求遠遠大于資金供給，形成了極為突出的矛盾。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村資金通過多種渠道流向城市，使農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供給的來源短缺，造成“失血效應(yīng)”。例如，郵政儲蓄銀行只存不貸的特殊經(jīng)營制度，造成了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金外流。農(nóng)行系統(tǒng)大舉退出農(nóng)村市場，不僅削弱了金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的實力，同時也加劇了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供求矛盾。各縣級商業(yè)銀行把吸收的存款幾乎全部上存，成了名副其實的“抽水機”。農(nóng)村信用社因其資本充足比率低，不良資產(chǎn)比率高，對農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金支持顯得力不從心。
　　其次，農(nóng)村金融體系不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。從理論上看，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，需要較為完善的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。我國農(nóng)村金融機構(gòu)的供給主要由正規(guī)金融主體和非常正規(guī)金融主體所構(gòu)成。正規(guī)金融主體主要由中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及合作制農(nóng)村金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等主體構(gòu)成。非常規(guī)金融主體主要指非正式的民間金融機構(gòu)。只有這些機構(gòu)相對健全，才能真正為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供多樣化金融服務(wù)。從實際上看，農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有抵御自然能力差、風險高，收益不穩(wěn)定及相對較低等特點，使得商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金融通積極性不高，一些金融機構(gòu)紛紛選擇從縣域及農(nóng)村撤退。因此，目前這種金融體系的設(shè)置與當前農(nóng)業(yè)發(fā)展實際很不適應(yīng)。
　　再者，農(nóng)村金融服務(wù)不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展包含的內(nèi)容十分廣泛，對金融服務(wù)的需求具有多樣性和多層次性，資金需求旺盛。例如，在當前的農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)資金用途的多樣化，融資需求的多樣化，業(yè)務(wù)種類多樣化的趨勢。從金融服務(wù)的供給來看，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)在這些方面顯然還存在明顯不足，與上述的需求卻有很大距離。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，創(chuàng)新滯后，已遠遠不能很好適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展多元化的資金需求。例如，大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新，嚴重地制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
　　從以上分析，我們可以看出，目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融抑制現(xiàn)象是客觀存在的。因此，要采取措施切實推進金融制度創(chuàng)新。為此，筆者建議：
　　第一，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的回流渠道。首先，央行應(yīng)從宏觀上調(diào)控城鄉(xiāng)資金供給結(jié)構(gòu)，按照市場需要增加農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供給規(guī)模。其次，抓緊制定鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的實施辦法。再次，擴大郵政儲蓄銀行資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄銀行資金返還農(nóng)村。此外，政府要對農(nóng)業(yè)再貸款進行財政貼息，降低農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款成本。
　　第二，重構(gòu)與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融組織體系。比如，合理推進國有商業(yè)銀行改革，糾正國有商業(yè)銀行改革過度偏離農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的傾向。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來源。國家開發(fā)銀行加大支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)資源開發(fā)的力度。鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點成果，進一步完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制。培育新型的農(nóng)村金融機構(gòu)。加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。逐步建立和完善農(nóng)村非銀行金融機構(gòu)體系。加強農(nóng)產(chǎn)品期貨市場建設(shè)。
　　第三，依據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況適時增加金融產(chǎn)品。進一步增加業(yè)務(wù)品種，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點調(diào)整貸款期限，增加中長期貸款的投入。根據(jù)農(nóng)戶借款的用途設(shè)置不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點為不同貸款設(shè)置不同的利率、期限和還款方式。培育和發(fā)展地區(qū)性資本市場，開展柜臺交易業(yè)務(wù)，推進地方性產(chǎn)權(quán)交易市場的建立和發(fā)展。為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多的融資渠道。建立農(nóng)業(yè)金融信息中心。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制。大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構(gòu)融入資金。
　　第四，規(guī)范和引導非正規(guī)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)，明確其借貸最高額、利率，促使其金融功能的正式回歸。要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的民間小額貸款組織。要組織專門機構(gòu)、專業(yè)人員認真研究農(nóng)村錢莊、標會、互助基金會等民間金融組織的法律地位、運行規(guī)則等問題。采取措施切實改善民間借貸發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的積極作用。