資料照片

    自2004年銀行卡開始收取10元年費(fèi)以來，多項(xiàng)銀行服務(wù)經(jīng)歷了從免費(fèi)到收費(fèi)的過程。從前段時(shí)間炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“零鈔清點(diǎn)費(fèi)”，到名目繁多的“掛失手續(xù)費(fèi)”……記者調(diào)查得知，需要收取費(fèi)用的銀行服務(wù)林林總總竟有百項(xiàng)之多。不僅如此，各家銀行甚至同一銀行各地支行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。
　　或許，伴隨銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行服務(wù)不太可能重回“免費(fèi)午餐”時(shí)代。但作為消費(fèi)者，面對略顯繁多而復(fù)雜的收費(fèi)，我們又該如何應(yīng)對？這其中又是否存在諸如“零鈔清點(diǎn)費(fèi)”等應(yīng)該取消的收費(fèi)項(xiàng)目？

　　有多少收費(fèi)藏于暗處

　　(一)銀行卡年費(fèi)/工本費(fèi)：各家差距不大

　　截至今年第一季度末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡21.69億張。以占其中比例最大的普通借記卡為例，各大銀行對年費(fèi)、工本費(fèi)等項(xiàng)目收取的費(fèi)用，差距不大。記者查詢了農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)站，金穗借記卡普卡服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為，“除享受特殊優(yōu)惠外，金穗借記卡每年每卡收取10元年費(fèi)”“辦理開卡或補(bǔ)卡時(shí)，需繳納5元工本費(fèi)”。據(jù)記者了解，其他幾家大型銀行也基本執(zhí)行了類似標(biāo)準(zhǔn)。

　　(二)短信提醒費(fèi)：部分銀行收取

　　如果銀行卡開通短信提醒業(yè)務(wù)，用戶即可在第一時(shí)間了解賬戶變動情況，為理財(cái)提供方便，這也在一定程度上提高了卡片的安全性。不過針對這項(xiàng)服務(wù)，部分銀行是收取費(fèi)用的。以北京地區(qū)的借記卡普卡為例，建行和工行均收取2元/月的短信提醒費(fèi)，其中建行提供包年服務(wù)10元/年。而農(nóng)行、交行和招行均免費(fèi)。針對信用卡的短信提醒費(fèi)，各銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，以建行龍卡信用卡為例，若刷卡金額在一定數(shù)額以上，建行將免費(fèi)發(fā)送提醒短信，不過，如果用戶希望筆筆消費(fèi)都能收到短信提醒，則需要支付2元/月的費(fèi)用。

　　(三)小額賬戶管理費(fèi)“特殊”賬戶有減免優(yōu)惠

　　為降低銀行賬戶維護(hù)成本，減少休眠賬戶數(shù)量，某些銀行對于余額較低的賬戶須收取小額賬戶管理費(fèi)。
　　記者調(diào)查北京地區(qū)各大銀行后發(fā)現(xiàn)，交行和中行目前免收這一費(fèi)用，建行對日均余額低于500元的賬戶每季度收取3元小額賬戶管理費(fèi)。工行和農(nóng)行雖然標(biāo)準(zhǔn)稍高，日均余額小于300元的賬戶每季度收取3元小額賬戶管理費(fèi)，但是，兩者分別對辦理代扣業(yè)務(wù)(如話費(fèi)，水電費(fèi))的賬戶和開通網(wǎng)上銀行的賬戶免收此費(fèi)。

　　(四)打印賬單費(fèi)：差距較大

　　持卡人如果有在銀行柜臺打印個(gè)人收入明細(xì)或貸款還款明細(xì)的需要，也可能需要繳納一定的“打印賬單費(fèi)”。記者了解發(fā)現(xiàn)，這一收費(fèi)各大銀行標(biāo)準(zhǔn)差距較大。以北京地區(qū)為例，農(nóng)行和建行全免費(fèi)，而中行收費(fèi)則稍高，打印1個(gè)月內(nèi)免費(fèi)，3個(gè)月(不含)內(nèi)賬單收取5元，3個(gè)月至6個(gè)月(不含)收取10元，6個(gè)月至1年(不含)為15元，1年至3年(不含)收20元，3年(含)以上達(dá)到100元。

　　專家給出三點(diǎn)建議不要稀里糊涂“被收費(fèi)”

　　面對銀行服務(wù)收費(fèi)時(shí)代，作為消費(fèi)者，該如何應(yīng)對？專家給出了具體建議。
　　首先，整理賬戶，化整為零。為避免不必要的支出，多張卡的持有者最好對不常用的賬戶進(jìn)行整合，長期休眠的賬戶銷戶。謹(jǐn)慎選擇開戶銀行、銀行卡和各項(xiàng)服務(wù)。
　　其次，靈活管理賬戶，按照資金期限、種類確定理財(cái)方案。短期資金比如活期存款，若合并整理后可用于購買“類儲蓄”理財(cái)產(chǎn)品，可獲得更高收益。
　　再次，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，各大銀行也在積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，系統(tǒng)也已比較完善，同時(shí)銀行往往對網(wǎng)上銀行自助辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)給予折扣。一些常規(guī)業(yè)務(wù)如查詢、轉(zhuǎn)賬等，用戶若通過網(wǎng)上銀行自助辦理，不僅方便，也可免去部分不必要的開支。同時(shí)，用戶也可通過電話銀行、網(wǎng)上銀行等途徑充分了解所持卡片的功能和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以免在不知情的情況下“被收費(fèi)”。
　　“消費(fèi)者要選擇適合自己的銀行，其中非常重要的一點(diǎn)是要有意識地了解關(guān)乎個(gè)人利益的服務(wù)項(xiàng)目是否收費(fèi)、如何收費(fèi)，不要稀里糊涂地‘被收費(fèi)’。當(dāng)然，在遭遇銀行不合理的收費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者也要敢于投訴，不要懼于銀行的霸王條款�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說。

　　標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)嚴(yán)重分化部分收費(fèi)不盡合理

　　郭田勇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行提供的服務(wù)項(xiàng)目非常多，代理、結(jié)算、銀行卡、外匯、理財(cái)?shù)雀黝悩I(yè)務(wù)銀行均制定了相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。從目前銀行規(guī)定的服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來看，大多數(shù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還是比較合理的。所謂的合理，是指銀行和客戶雙方都能接受。
　　郭田勇認(rèn)為，雖然《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定除基本計(jì)算類業(yè)務(wù)外，銀行可對其他服務(wù)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，但是絕對不是允許銀行亂收費(fèi)。當(dāng)前出現(xiàn)的不合理收費(fèi)之所以遭受民眾和媒體的譴責(zé)，主要是因?yàn)檫@些收費(fèi)項(xiàng)目是銀行一廂情愿強(qiáng)加給客戶的霸王條款。一方面銀行收費(fèi)有提前告知的義務(wù)，另一方面消費(fèi)者有了解并自主選擇的權(quán)利。在銀行未盡應(yīng)盡的義務(wù)以及客戶知情權(quán)、選擇權(quán)受到侵害的情況下，可以認(rèn)為相應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)不合理。
　　事實(shí)上，在部分商業(yè)銀行收費(fèi)不合理的同時(shí)，國內(nèi)銀行業(yè)的金融服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)了嚴(yán)重分化。有意思的是，我國銀行收費(fèi)的趨勢是向幾年前的外資銀行看齊。但是不同的是，外資銀行分層收費(fèi)、提供名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目是出于銀行高端定位、意在提升服務(wù)的目的。而現(xiàn)在我們發(fā)現(xiàn)外資銀行的收費(fèi)在降低，有些外資銀行還出現(xiàn)了不少的免費(fèi)項(xiàng)目。相比之下，中資銀行在服務(wù)項(xiàng)目增加的同時(shí)也帶來了收費(fèi)項(xiàng)目的增加和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的提高。