[案例解析]網(wǎng)上投保意外險可賠付貓抓狗咬
    2010-04-09    作者:保險經(jīng)紀人 衛(wèi)江山    來源:經(jīng)濟參考報

    事件:消費者王先生于2008年在網(wǎng)上為自己投保了一份為期一年的綜合意外保險,年交保費100元。同年,王先生被鄰居家的小狗咬傷,到醫(yī)院包扎傷口注射狂犬病疫苗,共計花費300余元。
  王先生認為,貓抓狗咬應當屬于意外事故,于是向保險公司遞交了理賠申請?杀kU公司拒絕賠付保險金,理由是王先生投保的綜合意外保險屬于交通意外類險種,寵物傷害不在賠付范圍內。王先生感到非常不解,找到了保險經(jīng)紀公司尋求幫助。

  理賠過程:接到王先生的求助,保險經(jīng)紀公司反復閱讀了王先生所投保的這款產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)其保險責任有以下幾方面:
  1、由交通意外事故導致的身故或者全殘;
  2、意外傷害醫(yī)療保險;
  3、意外傷害住院津貼保險;
  狗咬所產(chǎn)生的醫(yī)療費用應屬于第二類:意外傷害醫(yī)療保險金。
  我們發(fā)現(xiàn),本產(chǎn)品是以“主險+附加險”的形式構成。主險的意外身故或全殘指定為交通意外事故,但附加險的意外傷害醫(yī)療保險并未對意外傷害的原因做明確界定,因此我們認定王先生應該得到保險理賠。

    理賠結果:按照保險經(jīng)紀人的建議,王先生再次與保險公司進行交涉,最終保險公司按照條款規(guī)定,在扣除免賠額和自費藥部分后,支付王先生200余元的理賠款。
  案例啟示:隨著保險業(yè)務的不斷發(fā)展,許多短期的意外保險由原始的合同式保單轉變?yōu)榫W(wǎng)上自助投保。但由于投保流程的電子化,致使一些消費者對于所購保險產(chǎn)品的條款理解并不十分到位,理賠時,很可能會出現(xiàn)一些不必要的麻煩。
    網(wǎng)上投保意外險需注意哪些細節(jié)呢?
    首先,在購買之前,消費者要詳細閱讀所購產(chǎn)品的保險條款,明確保險責任及保障范圍。
  其次要詳細了解所購產(chǎn)品的免賠責任,報銷比例及報銷醫(yī)療藥品界定。
  三是投保成功后,請妥善保存電子版保險合同及相關憑證。
  需要特別提醒的是,網(wǎng)上投保審看條款的時候,消費者如有不清楚的地方,一定要向保險公司客服人員做詳細詢問,問清楚后再提交投被保險人的詳細資料。

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