陜西省白水縣的果農(nóng)郭許澄2009年過得不怎么樣。為了10畝蘋果，他和保險(xiǎn)公司打起了官司。
　　事情要從2009年5月開始說起，陜西白水是陜西省確定的政策性蘋果保險(xiǎn)試點(diǎn)縣之一，身為果農(nóng)的郭許澄自然跟著政府走，2009年5月9日他為自己的10畝蘋果交了保費(fèi)。
　　沒想到因?yàn)楫?dāng)?shù)匾粓?chǎng)罕見的冰雹，蘋果幾乎絕收，他說：“2009年5月20日縣蘋果局、堯禾果站、保險(xiǎn)公司和村里的工作人員一起到我的地里勘察定損，當(dāng)時(shí)定的是絕收，應(yīng)該按照100%，也就是每畝2000元的標(biāo)準(zhǔn)賠付。但當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司并沒有出具定損單，到年底發(fā)放賠款的時(shí)候又說一畝地只能賠135元，怎么會(huì)有這么大的差距，讓人難以理解也很難接受。”

2009年7月15日，安徽六安市國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的員工在舒城縣百神廟鎮(zhèn)開展查災(zāi)定損賠付工作，工作人員用GPS衛(wèi)星定位儀確定受災(zāi)田塊的經(jīng)緯度和面積。新華社發(fā)(陳力 攝)

　　按“蘋果苗”賠，還是按“大蘋果”賠
　　——“難以接受”的理賠標(biāo)準(zhǔn)

　　2007年以來，農(nóng)業(yè)大省陜西在涇陽(yáng)、白水等縣開展了奶牛、蔬菜、蘋果等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。記者在采訪了解到，具有良好初衷的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事實(shí)上正在基層遭遇執(zhí)行尷尬。像郭許澄這樣的案例并不在少數(shù)。
　　郭許澄所在的險(xiǎn)試點(diǎn)工作從2009年5月開始，每畝保費(fèi)80元，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)其中一半。
　　然而，良好的開始并不能帶來期望的結(jié)果，和郭許澄相似的案例很多。從2009年12月4日開始，遭受了冰雹之災(zāi)的堯禾村果農(nóng)鄭石民等30多人同樣對(duì)每畝135元的理賠標(biāo)準(zhǔn)“難以接受”，不斷地找縣政府、省信訪辦、省保監(jiān)局、人保財(cái)險(xiǎn)白水支公司和省分公司，要求解決賠償金額偏少的問題。鄭石民說：“保險(xiǎn)公司沒有按照約定的金額給我們賠償，這沒有道理。因?yàn)橘r償?shù)膯栴}遲遲得不到解決，我們一直向有關(guān)部門反映這個(gè)問題，但一直都沒有回音�！�
　　談起保險(xiǎn)引發(fā)的矛盾，白水縣堯禾鎮(zhèn)堯禾村黨支部書記李連俊說，從2009年5月開始，白水縣蘋果辦、堯禾鎮(zhèn)、保險(xiǎn)公司就專門在鎮(zhèn)上開會(huì)，宣傳、動(dòng)員果農(nóng)參加政策性蘋果保險(xiǎn)，但是，“我們對(duì)這項(xiàng)保險(xiǎn)知道的也不多，而當(dāng)時(shí)也沒有宣傳提綱，只知道絕收后一畝地能賠2000元，但具體怎么賠、什么時(shí)間陪、按多少比例賠、會(huì)不會(huì)簽保險(xiǎn)合同，誰都不知道。”
　　記者了解到，導(dǎo)致果農(nóng)“因保上訪”的主要原因，在于前期宣傳不到位，果農(nóng)和保險(xiǎn)公司之間又沒有簽訂保險(xiǎn)合同，導(dǎo)致雙方對(duì)包括保險(xiǎn)條件、承保范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)等的認(rèn)識(shí)存在偏差。
　　在保險(xiǎn)公司賠付所依據(jù)的《陜西省政策性蘋果保險(xiǎn)條款》中，記者看到，對(duì)于白水縣2009年5月發(fā)生的、果農(nóng)因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失，最高賠償金額應(yīng)占全部賠償金額的比例是30%，即600元，而保險(xiǎn)公司認(rèn)定的堯禾村的損失額度是25%，在此基礎(chǔ)上再扣除應(yīng)賠金額10%的免賠費(fèi)用，每畝果園的賠償金額是135元。
　　然而，許多遭受損失的果農(nóng)認(rèn)為，應(yīng)該依據(jù)蘋果成熟后的實(shí)際損失進(jìn)行賠付。為此，白水縣蘋果局副局長(zhǎng)李世平說：“這項(xiàng)保險(xiǎn)是蘋果成本保險(xiǎn)，而非商品保險(xiǎn)，果農(nóng)對(duì)這項(xiàng)保險(xiǎn)的理解還存在偏差。”

　　賺錢還是賺社會(huì)效益
　　——“入不敷出”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　農(nóng)業(yè)大縣涇陽(yáng)是陜西省另一政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)縣，已開展了中央財(cái)政支持的奶牛和能繁母豬保險(xiǎn)，以及陜西省財(cái)政支持的設(shè)施蔬菜保險(xiǎn)。
　　人保財(cái)險(xiǎn)涇陽(yáng)支公司經(jīng)理助理舒凱宏告訴記者，涇陽(yáng)縣在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方面起步較早，但即使這樣，保費(fèi)收入還一直虧損。以2008年為例，全縣能繁母豬保險(xiǎn)實(shí)收保費(fèi)約110萬元，而賠款卻有150萬元�！耙恍┺r(nóng)民思想上存在的‘參保理應(yīng)受益’觀念，與‘讓更多的人參與、拿出錢支持部分人的保險(xiǎn)原則有著很大的出入。’”舒凱宏說。
　　由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)尚屬起步階段，許多農(nóng)民對(duì)這項(xiàng)保險(xiǎn)普遍存在認(rèn)識(shí)上的不足，導(dǎo)致保費(fèi)難收；而承保這項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司又因賠付率較高普遍“入不敷出”，制約著繼續(xù)開展這一業(yè)務(wù)的積極性。
　　人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部經(jīng)理郝宗張告訴記者，2007年，人保和另一家保險(xiǎn)公司一共在涇陽(yáng)縣承保了13958頭奶牛，但接到報(bào)案2137頭，合計(jì)向奶農(nóng)賠付了830.8萬元，共虧損了572.86萬元，“光這一項(xiàng)人保虧損520.4萬元。其中白王鄉(xiāng)奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)收入6.79萬元，賠付21.84萬元，賠付率達(dá)到了321.65%。因?yàn)樘潛p數(shù)額實(shí)在太大，那家保險(xiǎn)公司2008年就沒再做政策性奶牛保險(xiǎn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前是人保財(cái)險(xiǎn)在苦苦支撐�！�
　　另?yè)?jù)記者了解，陜西省級(jí)的政策性蘋果保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從2007年到2009年共計(jì)承保果園77.58萬畝，其中財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)3103.2萬元，果農(nóng)交費(fèi)3103.2萬元，僅有91萬元的結(jié)余。郝宗張說：“這一點(diǎn)節(jié)余，還是在基本上風(fēng)調(diào)雨順的年景下取得的。在目前沒有巨災(zāi)準(zhǔn)備金做后盾的情況下，如何讓保險(xiǎn)公司在兼顧經(jīng)濟(jì)利益的情況下履行社會(huì)責(zé)任，確實(shí)是一個(gè)需要面對(duì)的問題�！�

　　減損失還是保收益
　　——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有待“精細(xì)化操作”

　　一些基層干部和保險(xiǎn)行業(yè)人士認(rèn)為，目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在“農(nóng)民不滿意、企業(yè)在虧損、目的難達(dá)到”的問題。
　　人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部經(jīng)理郝宗張說：“國(guó)外開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)有五六十年了，尚且存在農(nóng)民不滿意的地方。我國(guó)實(shí)施這項(xiàng)保險(xiǎn)不過才兩三年的時(shí)間，在政策的制定和宣傳上都有很大的提升空間。政府、保險(xiǎn)公司、主要媒體應(yīng)加大宣傳力度，讓農(nóng)民理解、接受這項(xiàng)保險(xiǎn)的目的和意義�！�
　　白水縣蘋果局副局長(zhǎng)李世平說，當(dāng)前特別需要通過宣傳，讓參保農(nóng)民認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)的原則和理念是“減少損失”而不是“必然受益”。
　　另外，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中存在的立法規(guī)定不足，也成為相關(guān)人士反映的主要問題。郝宗張說：“目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，給人的感覺是隨意性很大。在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》還沒有出臺(tái)的情況下，保險(xiǎn)公司目前基本上是做一年看一年，為保險(xiǎn)公司提供法律支持從而讓我們可以安心地支農(nóng)惠農(nóng)，應(yīng)是下一步工作的重點(diǎn)�！�
　　此外，一些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與者認(rèn)為，作為一項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)項(xiàng)目，在目前國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)政策的條件下，考慮將過于分散的風(fēng)險(xiǎn)資金加以整合，應(yīng)是今后另一個(gè)工作重點(diǎn)。陜西省涇陽(yáng)縣畜牧局副局長(zhǎng)李自強(qiáng)說，為了加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，可以將現(xiàn)有的各種風(fēng)險(xiǎn)資金加以整合，讓協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社、保險(xiǎn)公司、國(guó)家分別負(fù)擔(dān)部分保費(fèi)，以達(dá)到“分別投入、真正支農(nóng)”的目的。
　　陜西省農(nóng)業(yè)廳近日完成的《陜西農(nóng)業(yè)發(fā)展比較研究(2009)》分析認(rèn)為，設(shè)計(jì)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)政策和保險(xiǎn)產(chǎn)品目前非常必要。應(yīng)該按照“大災(zāi)害、廣覆蓋、低保費(fèi)、政策補(bǔ)”的原則設(shè)計(jì)產(chǎn)品，例如對(duì)果業(yè)可以設(shè)計(jì)冰雹、凍害險(xiǎn)，對(duì)養(yǎng)殖可以設(shè)計(jì)豬藍(lán)耳病等病疫險(xiǎn)，對(duì)設(shè)施蔬菜可以設(shè)計(jì)雪災(zāi)、風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)等�！坝辛诉@些基本保險(xiǎn)的護(hù)航，就可以一定程度上避免使這些重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)大的波動(dòng)�！�

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