保單亦需年終盤(pán)點(diǎn)。KUKU繪

    換工作了，漲工資了，結(jié)婚了，搬家了，生兒育女了……在過(guò)去的一年里，您的生活或許發(fā)生了不少的改變。但您的保單是不是一直被束之高閣，沒(méi)有任何更改呢？
　　根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)半年后，大部分投資者都會(huì)將保險(xiǎn)合同扔到一邊，不遇到保險(xiǎn)事故絕不去關(guān)注它，特別是那些在銀行購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，由于投資者不與保險(xiǎn)代理人發(fā)生直接接觸，保單更是疏于管理。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，投保人應(yīng)趁歲末年初，集中、及時(shí)地對(duì)保單進(jìn)行一次全面“體檢”，以防保單保障不足或失效。

　　檢視保障種類(lèi)

　　給保單“體檢”，首先要了解的是自己及家人都購(gòu)買(mǎi)了哪些保險(xiǎn)，以便查漏補(bǔ)缺。因此，保單“體檢”的第一大項(xiàng)目應(yīng)該是檢查保障種類(lèi)。
　　“現(xiàn)在有很多人買(mǎi)了保險(xiǎn)，卻對(duì)保單的保險(xiǎn)責(zé)任、利益沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，甚至連提供服務(wù)的保險(xiǎn)公司名稱(chēng)、續(xù)保的繳費(fèi)時(shí)間都不了解，就將保單束之高閣。”恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司總經(jīng)理凃開(kāi)元提醒投保人，一定要注意定期檢視保單的內(nèi)容。因?yàn)閷?duì)保單是否有準(zhǔn)確、充分的了解，直接關(guān)系到保單持有者及其家人能否在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)及時(shí)獲得幫助；另外，工作、家庭、生活的改變，也會(huì)改變保障需求。及時(shí)翻查保單，可以讓投保人根據(jù)家庭責(zé)任的變化，適時(shí)調(diào)整保障計(jì)劃。
　　據(jù)凃開(kāi)元介紹，近年來(lái)，由于保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增多，客戶(hù)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的空間明顯加大，而保險(xiǎn)作為理財(cái)產(chǎn)品，具有較高的專(zhuān)業(yè)性，但部分客戶(hù)因保險(xiǎn)知識(shí)所限，很可能在選擇產(chǎn)品時(shí)重復(fù)投保，即保險(xiǎn)不僅未能提升自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，還造成了不必要的資金浪費(fèi)。
　　因此，業(yè)內(nèi)人士建議每年應(yīng)定期將家庭保單逐一過(guò)目，分析屬于人身風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療重疾、儲(chǔ)蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費(fèi)預(yù)算和保障需求，調(diào)整保單組合，讓個(gè)人或家庭的保障更完備，同時(shí)又不浪費(fèi)保費(fèi)。

　　調(diào)整保障內(nèi)容

　　“在投保時(shí)，您所購(gòu)買(mǎi)的保單也許符合當(dāng)時(shí)的您，但這并不代表著所購(gòu)買(mǎi)的保障能夠滿(mǎn)足變化了的您。”業(yè)內(nèi)人士建議說(shuō)，當(dāng)個(gè)人的家庭狀況或是工作情況發(fā)生改變時(shí)，保單的具體內(nèi)容和金額就有必要隨著個(gè)人的責(zé)任變化有所改變。
　　比如投保者當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有社保，但換了新工作后，新單位有社保，這樣一來(lái)，原先的醫(yī)療險(xiǎn)就“不合身”了，需要轉(zhuǎn)換相應(yīng)的保險(xiǎn)合同，保費(fèi)也可以相應(yīng)減少。一般最為簡(jiǎn)單的原則是，從預(yù)算的角度出發(fā)，保障型險(xiǎn)種年繳保費(fèi)宜占到年收入的十分之一，保障不足者則應(yīng)增加預(yù)算、補(bǔ)足缺口；保障過(guò)多者，可以考慮降低保額，將多出來(lái)的預(yù)算挪作他用。
　　另外，各家公司都在不斷推出新險(xiǎn)種，投保人在進(jìn)行保單檢視、調(diào)整保額的時(shí)候，可以享受升級(jí)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，使個(gè)人的保險(xiǎn)規(guī)劃更加完善。同時(shí)，有些保險(xiǎn)公司為了鼓勵(lì)客戶(hù)定期檢查，在保單周年日時(shí)會(huì)推出一些優(yōu)惠舉措，如增加保額等，投保人應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，為保單升級(jí)。
　　業(yè)內(nèi)人士同時(shí)指出，完整的保障規(guī)劃不僅包括壽險(xiǎn)，還有常被投保人忽略的家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等，也需要定期檢視。如果房子、車(chē)子的情況有變化或是更換，也需要重新調(diào)整手上相應(yīng)產(chǎn)險(xiǎn)保單的內(nèi)容。

　　謹(jǐn)防保單“死亡”

　　據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，因助手未及時(shí)向保險(xiǎn)公司續(xù)費(fèi)，“美國(guó)流行天王”邁克爾·杰克遜的家人，獲得的理賠金整整少了2000萬(wàn)美元。此前杰克遜為防自己發(fā)生不測(cè)，曾于2002年購(gòu)買(mǎi)了一份人壽保險(xiǎn)。然而由于種種原因，續(xù)費(fèi)未能及時(shí)交付，以致杰克遜的家人最終只能得到250萬(wàn)美元的賠償，而非之前預(yù)計(jì)的2250萬(wàn)美元。
　　事實(shí)上，因?yàn)檫@樣逾期未繳保費(fèi)導(dǎo)致理賠時(shí)權(quán)益受損，甚至引起最終保單失效的事情時(shí)有發(fā)生。據(jù)估算，目前，因保戶(hù)疏忽而導(dǎo)致失效的長(zhǎng)期保單占5%以上。根據(jù)規(guī)定，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)如果逾期60天沒(méi)有繳費(fèi)，保單就將自動(dòng)失效；過(guò)后兩年還沒(méi)有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效的，保單就將徹底“死亡”。
　　而那些兩年內(nèi)暫時(shí)失效的保單，保戶(hù)可以申請(qǐng)復(fù)效，但必須補(bǔ)繳利息；而利息的高低，還需根據(jù)不同的險(xiǎn)種劃分。大部分險(xiǎn)種的復(fù)效利率為兩年期定期儲(chǔ)蓄利率再加上2%；而且，即使保險(xiǎn)公司同意復(fù)效，也將受到一定限制，例如要重新提供健康告知，重新審核，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會(huì)遭遇加費(fèi)、增加觀察期或拒保等情況。
　　因此，專(zhuān)家提醒廣大投保人，當(dāng)因工作或其他因素導(dǎo)致聯(lián)系方式發(fā)生變化后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人；應(yīng)盡早將一年應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)用打入賬戶(hù)，避免因賬戶(hù)余額不足而導(dǎo)致扣款不成功；如果一段時(shí)間內(nèi)沒(méi)有客戶(hù)服務(wù)人員與自己聯(lián)系，應(yīng)及時(shí)核實(shí)該業(yè)務(wù)員是否離職，一旦業(yè)務(wù)員離職，需要求保險(xiǎn)公司重新委派新的服務(wù)人員為自己服務(wù)。此外，保單一旦失效，應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)復(fù)效。
　　為了身體的健康，人人都需要定期體檢，而保險(xiǎn)作為與家庭經(jīng)濟(jì)安全密切相關(guān)的理財(cái)工具，更應(yīng)該定期“體檢”，讓它隨著個(gè)人、家庭情形的變動(dòng)而變動(dòng)，更好地為投保人撐起“保護(hù)傘”。