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| 興化農(nóng)合行念好"五字"經(jīng) 扎實推進陽光信貸 |
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| 2009-12-08 作者:本報記者 孫彬 鄧華寧 來源:經(jīng)濟參考網(wǎng) |
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長期以來，農(nóng)村合作金融機構(gòu)由于貸款市場相對穩(wěn)定，貸款發(fā)放主要依靠坐等客戶上門，貸款效率低下，加之缺乏市場拓展和競爭意識，貸款信息透明度不高，缺少必要的監(jiān)督約束機制，關(guān)系貸款、人情貸款等違規(guī)現(xiàn)象較為突出。興化農(nóng)村合作銀行秉承“開門辦銀行、透明放貸款”的理念，以推行“陽光信貸”工程為抓手，緊緊圍繞信息要“真”、產(chǎn)品要“適”、利率要“惠”、推廣要“曉”、服務要“便”的五字真經(jīng)，扎實做好五個結(jié)合，大大密切了與廣大農(nóng)戶的聯(lián)系和合作，讓廣大農(nóng)戶真切地感受到農(nóng)村合作銀行“進門不再煩，辦貸不再難，手續(xù)不再繁”，促進了三農(nóng)信貸的長足發(fā)展。截止2009年10月末，興化農(nóng)合行農(nóng)戶貸款余額達35.52億元，占各項貸款的58.72%；受貸總農(nóng)戶近8萬戶，占該市農(nóng)戶總數(shù)的23%；另通過“陽光信貸”使得11094個農(nóng)戶取得授信，授信金額達7.24億元。
做實一個“真”字，將“陽光信貸”推廣與農(nóng)戶檔案管理有機結(jié)合。過去雖然合作金融機構(gòu)都建立了農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，而實際客戶借款時信貸人員仍然需上門調(diào)查，不能達到客戶即時申請、即時辦理的目的，經(jīng)濟檔案實際運用效果不佳。興化農(nóng)合行總結(jié)過去的教訓，根據(jù)“陽光信貸”的要求真正經(jīng)過逐村、逐戶民主評議，建立全面、廣泛、真實、電子化的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。一是變單純紙質(zhì)檔案為紙質(zhì)、電子并行，并錄入該行信貸輔助系統(tǒng)，為信息資料的快捷檢索、動態(tài)更新、查詢對比和審查審批提供了方便，實際運用的效率和效果得到了大幅度提高。二是變貸款戶建檔為廣覆蓋建檔，將建檔范圍盡可能地覆蓋到所有農(nóng)戶，為今后進行授信對象調(diào)整提供了第一手基礎(chǔ)資料。三是變信息零散采集為更全面采集，信息采集內(nèi)容涉及戶主個人信息、家庭信息、經(jīng)營地址、經(jīng)營項目、經(jīng)營狀況、銀行信息、動產(chǎn)、不動產(chǎn)、負債、收入、支出等項目，信息采集的詳細程度明顯提高。四是變側(cè)重信息資料采集為綜合調(diào)查采集，通過實地走訪、外圍調(diào)查、民主評議等途徑準確掌握農(nóng)戶信息，有效地保證了信息采集的真實性和準確性，為陽光評議提供了較為準確的依據(jù)。截至10月末，該行已建立信息綜合采集較為全面的電子檔案35099戶，約占該市全部農(nóng)戶數(shù)的15%。
緊扣一個“適”字，將“陽光信貸”推廣與業(yè)務品種開發(fā)有機結(jié)合。伴隨農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民從業(yè)狀況多樣化，農(nóng)戶貸款需求多元化態(tài)勢日益明顯，如何跟進創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，更好地滿足農(nóng)戶貸款需求顯得越來越迫切。為此，該行在“陽光信貸”推廣過程中廣泛了解貸款需求，針對不同客戶群體創(chuàng)新推出了四項信貸新品種：一是對選聘到行政村任職的大學生“村官”用于創(chuàng)業(yè)經(jīng)營10萬元以內(nèi)以及購房、婚嫁等5萬元以內(nèi)個人消費貸款，10月末，村官貸款授信額為250萬元；二是對40周歲以內(nèi)的青年創(chuàng)業(yè)所需流動資金，提供10萬元以內(nèi)“青年創(chuàng)業(yè)卡”貸款，10月末，青年創(chuàng)業(yè)貸款授信額380萬元；三是對轄區(qū)內(nèi)國家公務員，提供50萬元以內(nèi)的消費貸款；四是對從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供10萬元以內(nèi)“惠農(nóng)貸款”，10月末惠農(nóng)貸款授信額達7.15億元。多種信貸品種推出后，農(nóng)戶貸款品種與客戶的實際需求更加搭配，讓貸款對象能夠針對性地選擇信貸產(chǎn)品，有效地解決了以往信貸供給與需求不對稱的問題。
解決一個“惠”字，將“陽光信貸”推廣與貸款利率定價有機結(jié)合。結(jié)合“陽光信貸”辦貸模式推廣，更好地將貸款利率定價與“陽光信貸”推廣過程中掌握的客戶情況結(jié)合起來，這是推行“陽光信貸”的又一便利之處。在推廣過程中，該行除宣傳“易貸通”、“一證通”付息的便利和實惠外，還注意區(qū)別貸款對象、保證方式、產(chǎn)業(yè)情況和風險程度不同，進一步加大了農(nóng)戶貸款利率市場化改革。一是區(qū)別不同貸款對象，采取不同的利率浮動政策，種植戶、養(yǎng)殖戶、公務員、大學生“村官”貸款同等條件下利率下浮10-20個百分點；二是區(qū)別保證貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款、存單質(zhì)押等不同保證方式確定基準利率上浮標準；三是區(qū)別不同產(chǎn)業(yè)情況確定不同的指導利率，體現(xiàn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、科技農(nóng)業(yè)、鼓勵發(fā)展的新興涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的支持；四是區(qū)別不同風險程度在一定浮動區(qū)間內(nèi)確定上浮幅度，對不同風險等級的客戶確定不同的利率定價標準，促進了客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整。
圍繞一個“曉”字，將“陽光信貸”推廣與營銷載體創(chuàng)新有機結(jié)合。如何讓“陽光信貸”的便利政策做到家喻戶曉，這是推進“陽光信貸”加快普及和農(nóng)戶貸款加大營銷的關(guān)鍵。為此，該行在尋找和創(chuàng)新農(nóng)貸營銷載體方面進行了積極的探索：一是聯(lián)合興化市委組織部、團市委啟動實施“引貸富農(nóng)直通車”和“青年創(chuàng)業(yè)貸款直通車”，通過召開大型啟動儀式和推進會，進行立體式宣傳造勢，借助行政和社會等外部力量，促進該行農(nóng)貸業(yè)務影響力的擴大，取得了明顯的效果。二是聘請全市137名大學生“村官”和35名鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委書記擔任農(nóng)戶貸款“引介信息員”，充分發(fā)揮他們在聯(lián)系農(nóng)民、服務農(nóng)民方面的優(yōu)勢，努力構(gòu)建“借貸有門路、資金有落實、服務有保障”的信貸支農(nóng)服務配套機制，為使所有符合貸款條件的農(nóng)民及時得到信貸支持開辟了新的通道。三是通過印制宣傳彩冊、寄發(fā)信函傳單和多種媒體廣告等方式，廣泛宣傳農(nóng)村合作銀行配套的業(yè)務品種和優(yōu)惠的業(yè)務政策，有效地擴大了該行信貸業(yè)務的知曉面和吸引力。
突出一個“便”字，將“陽光信貸”推廣與服務水平提升有機結(jié)合。結(jié)合“陽光信貸”推廣，該行在提升信貸服務水平上著力采取了以下六項措施：一是對各支行分別下達包括覆蓋村、建檔面、授信面和發(fā)卡量等推廣任務，實行支行行長負責制，落實掛鉤中層干部進行全程指導督查，并對支行行長和掛鉤中層干部進行嚴格考核，有效地保證了“陽光信貸”推廣的進度和質(zhì)量。二是針對各類信貸業(yè)務品種，分別制定貸款管理辦法，明確貸款對象、條件、額度、期限、利率和辦理流程，讓客戶申請辦貸時一目了然。三是全面實行“陽光信貸八公開制度”，將貸款種類、對象、條件、額度、期限、利率、程序和評議結(jié)果向社會公開，讓廣大農(nóng)戶知曉“能否貸，貸什么，貸多少，如何貸”。四是實行“陽光信貸”模式下的客戶經(jīng)理“管戶責任”制度，對客戶經(jīng)理積極參與信息采集、集中評議和集體會辦全過程，貸款發(fā)放后切實履行貸款管理職責的給予免責追究，有效地提高了客戶經(jīng)理參與“陽光信貸”推廣工作的主動性和積極性。五是開發(fā)應用信貸輔助系統(tǒng)。在經(jīng)過前期大量調(diào)研、反復論證并借鑒兄弟銀行相關(guān)信貸業(yè)務系統(tǒng)后，該行在省聯(lián)社信貸審批系統(tǒng)的基礎(chǔ)上開發(fā)了信貸輔助系統(tǒng)，實現(xiàn)網(wǎng)上審批，大大提高了貸款辦理的效率。六是公開《信貸優(yōu)質(zhì)服務十項承諾》和總行、各支行信貸服務熱線及監(jiān)督舉報電話，聘請行風監(jiān)督員進行監(jiān)督，切實轉(zhuǎn)變信貸人員工作作風，廉潔辦貸、陽光辦貸、文明辦貸、優(yōu)質(zhì)辦貸的服務意識明顯增強，實現(xiàn)農(nóng)戶貸款“進門不再煩，辦貸不再難，手續(xù)不再繁”，目前該行已經(jīng)做到授信農(nóng)戶用信辦貸時間不超過20分鐘。 |
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