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人生的任何階段，都需要吃飯、穿衣、看病，需要保持有尊嚴(yán)的生活，沒有人希望因?yàn)樗ダ隙档蜕钏疁?zhǔn)。養(yǎng)老問題其實(shí)也是一個(gè)存多少錢、怎么存錢的問題。隨著社會(huì)老齡化和長(zhǎng)壽養(yǎng)老問題日益突出，年金保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來(lái)越被業(yè)界關(guān)注。
養(yǎng)老年金保險(xiǎn)雖然也叫“保險(xiǎn)”，但不同于其他保險(xiǎn)，它防范的是因“活得太久”而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)防范的是因早逝或健康損失導(dǎo)致收入損失的風(fēng)險(xiǎn)。
年金保險(xiǎn)以生存為給付條件
純壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件，年金保險(xiǎn)則以年金領(lǐng)取人生存為給付條件。
養(yǎng)老年金保險(xiǎn)幫助我們把年輕時(shí)富余的錢存起來(lái)，確保年輕時(shí)掙來(lái)的錢在年老時(shí)源源不斷地回流到自己的口袋。而且在投保時(shí)，我們可以選擇領(lǐng)取的時(shí)間，根據(jù)退休后的需要和繳費(fèi)能力確定領(lǐng)取的數(shù)額，從而鎖定財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以我始終認(rèn)為，在客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)配置中，養(yǎng)老年金占有重要地位。
我們已經(jīng)知道養(yǎng)老年金可以幫助我們鎖定退休后的現(xiàn)金流，但是還會(huì)有一個(gè)問題：通貨膨脹怎么辦？到時(shí)候那錢還夠花嗎？我們可以分兩個(gè)層次來(lái)解決它。
第一，養(yǎng)老年金產(chǎn)品本身在不斷地發(fā)展，特別是分紅特性的加入，很大程度就是為了彌補(bǔ)通貨膨脹的影響。還有一種變額年金也做到了這一點(diǎn)，變額年金保險(xiǎn)是年金與變額保險(xiǎn)特性相結(jié)合之商品，保單的現(xiàn)金價(jià)值以及年金給付額度隨著投資績(jī)效好壞而變動(dòng)，其中有一些產(chǎn)品領(lǐng)取的年金會(huì)逐年遞增，從而達(dá)到抵御通脹作用。
第二，養(yǎng)老年金的確定性，使得它的收益率并不會(huì)太高。所以需要構(gòu)建一個(gè)合理的資產(chǎn)配置，以達(dá)到更高的綜合回報(bào)率。即使投資產(chǎn)品的收益不好，養(yǎng)老年金這部分也可以保證最基本的需求；而一般情況下，投資產(chǎn)品的收益率應(yīng)該高于養(yǎng)老年金，那就是錦上添花了。
個(gè)人年金、企業(yè)年金都屬于年金保險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)(AnnuitiesInsurance)是人壽保險(xiǎn)的一種。
年金保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人的人數(shù)分類，有個(gè)人年金和聯(lián)合年金；按保險(xiǎn)費(fèi)繳付方式分類，有一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)方式購(gòu)買和分期繳費(fèi)方式購(gòu)買；按年金開始給付日期分類，有即期年金和延期年金；按有無(wú)償還特征分類，有純粹終身年金和償還式年金；按年金給付金額是否變動(dòng)分類，有定額年金和變額年金。按照投保人不同分類，可分為個(gè)人年金、企業(yè)年金。
個(gè)人年金是指由個(gè)人購(gòu)買并以一個(gè)被保險(xiǎn)人的生存作為年金給付條件的年金保險(xiǎn)；企業(yè)年金是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的組成部分，由國(guó)家宏觀指導(dǎo)、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。
定額年金是指每次按固定數(shù)額給付年金的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付額是固定的，不隨投資收益水平的變動(dòng)而變動(dòng)；變額年金是指年金給付額按資金賬戶的投資收益水平進(jìn)行調(diào)整的年金保險(xiǎn)，這種年金是針對(duì)定額年金在通貨膨脹下保障水平降低的缺點(diǎn)而設(shè)計(jì)的。
即期年金是指明保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人按期給付年金的年金保險(xiǎn)；延期年金是指明保險(xiǎn)合同成立后，經(jīng)過一定時(shí)期或被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡后保險(xiǎn)人才開始給付年金的年金保險(xiǎn)。
終身年金是指年金受領(lǐng)人在一生中可以一直領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為止的年金保險(xiǎn)；最低保證年金是為了防止年金受領(lǐng)人過早死亡喪失領(lǐng)取年金權(quán)利而產(chǎn)生的一種年金保險(xiǎn)；最低保證年金又分為確定給付年金和退還年金。確定給付年金規(guī)定了一個(gè)領(lǐng)取年金的最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無(wú)論被保險(xiǎn)人生存與否均可得到年金給付。
退還年金是指當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購(gòu)買價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額的年金保險(xiǎn)。
定期生存年金是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)以生存為給付條件的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付以一定的年數(shù)為限，若被保險(xiǎn)人一直生存，則年金給付到期滿；若被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)死亡，則年金給付立即停止，剩余未領(lǐng)余額由受益人來(lái)領(lǐng)取。
購(gòu)買養(yǎng)老年金有技巧
目前市場(chǎng)上年金產(chǎn)品種類繁多，如何選購(gòu)成為消費(fèi)者關(guān)心的問題，市民可以從以下幾方面多加考慮，以選擇合適的養(yǎng)老年金險(xiǎn)。
首先要及早購(gòu)買。盡早儲(chǔ)蓄下養(yǎng)老金可以使每年投入的費(fèi)用減少，也可以增加投資儲(chǔ)蓄的時(shí)間，使自身負(fù)擔(dān)壓力小，同時(shí)可以獲得高回報(bào)。
其次，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)應(yīng)增加領(lǐng)取金額，選擇有保證領(lǐng)取的產(chǎn)品。為避免被保險(xiǎn)人去世損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，選擇這種產(chǎn)品即使未到領(lǐng)取年限就身故，也可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。
再次，最好不要購(gòu)買即繳即領(lǐng)型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)起始領(lǐng)取時(shí)間一般集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲四個(gè)年齡段，年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品要有足夠的資金增值時(shí)間，才能保證未來(lái)的收益。即繳即領(lǐng)型的產(chǎn)品因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長(zhǎng)時(shí)間才返本，收益也不高，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)沒有實(shí)際價(jià)值。盡量選擇帶有一定額外浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，在享受保證領(lǐng)取年金的同時(shí)還可獲得額外收益，比如分紅型產(chǎn)品。
此外，還要根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的利率高低來(lái)選擇產(chǎn)品，利率越高消費(fèi)者獲利越高。
最后，要關(guān)注保險(xiǎn)公司附加費(fèi)用率的高低和扣除年限。附加費(fèi)用率是保戶保費(fèi)被扣除的比例，保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)費(fèi)用、附加費(fèi)用越低，投保人投入的成本扣除就越低。 |