哈爾濱銀行在過去三年間，陸續(xù)將近百億元的小額農(nóng)業(yè)貸款投放到黑龍江省的廣大農(nóng)村，幫助廣大農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富。但這項(xiàng)“助農(nóng)貸款”在推行過程中，卻面臨諸多困難和障礙。業(yè)內(nèi)人士呼吁，要給“小額農(nóng)貸”一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，國(guó)家和各級(jí)政府也要對(duì)“小額農(nóng)貸”給予政策扶持。

“小額農(nóng)貸”幫助農(nóng)民增收致富

　　據(jù)記者了解，哈爾濱銀行在過去三年間，陸續(xù)將近百億元的小額農(nóng)業(yè)貸款投放黑龍江省的廣大農(nóng)村，這些少則三千元、多則五萬(wàn)元的小額貸款直接幫助80多萬(wàn)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收、39萬(wàn)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)，業(yè)務(wù)覆蓋哈爾濱八區(qū)十縣(市)的185個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1623個(gè)村；雙鴨山及周邊地區(qū)的25個(gè)農(nóng)場(chǎng)和15個(gè)縣轄的134個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1126個(gè)村，成為黑龍江省支農(nóng)貸款的主力軍。
　　記者從黑龍江省農(nóng)墾總局建三江農(nóng)場(chǎng)了解到，在這個(gè)素有“北大倉(cāng)”之稱的我國(guó)重要糧食產(chǎn)地，2006年哈爾濱銀行進(jìn)入當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，貸款每月利息8厘多，當(dāng)年投放貸款1.6億元，2007年投放6.7億元，2008年上半年投放8.94億元，支持3.5萬(wàn)戶農(nóng)戶種植水稻500萬(wàn)畝，使當(dāng)?shù)氐娜司�收入�?500元增長(zhǎng)到9000元以上。
　　此外，“小額農(nóng)貸”在支持該省“公司+農(nóng)戶”的養(yǎng)殖加工業(yè)上也發(fā)揮了不可替代的作用。作為黑龍江省養(yǎng)殖肉牛第一大縣，賓縣在2006年通過招商引資建成一條年屠宰加工能力20萬(wàn)頭的肉牛生產(chǎn)線。由于牛源不足，該生產(chǎn)線年加工肉牛僅2萬(wàn)頭。哈爾濱銀行的信貸人員得知這一情況后，經(jīng)過前期調(diào)查給予其2.1億元的貸款支持，重點(diǎn)幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)展肉牛養(yǎng)殖，使農(nóng)戶擴(kuò)大養(yǎng)殖14萬(wàn)頭，年屠宰量提高至5萬(wàn)頭以上。

“小額農(nóng)貸”推行艱難

　　經(jīng)過三年多的實(shí)踐，“小額農(nóng)貸”不僅在支持黑龍江農(nóng)民增收上發(fā)揮重要作用，而且促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的實(shí)現(xiàn)。但網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)太少、送款半徑過長(zhǎng)，征信系統(tǒng)不完善導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)，不少地方官員對(duì)“小額農(nóng)貸”缺乏重視，農(nóng)村信用社不能正確對(duì)待競(jìng)爭(zhēng)等問題成為“小額農(nóng)貸”推廣難以逾越的障礙。
　　哈爾濱銀行阿城支行行長(zhǎng)王保久提出：“當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)太少，送款半徑過長(zhǎng)嚴(yán)重影響了‘小額農(nóng)貸’的深入開展�！币院邶埥�省阿城市往依蘭縣鄉(xiāng)下送款為例，由于兩地相距300公里，每次放款時(shí)銀行都要出動(dòng)運(yùn)鈔車、護(hù)衛(wèi)車三臺(tái)，十五六位員工，從早上6時(shí)出發(fā)，要晚上10點(diǎn)多才能返回，不僅效率低下，資金和人身安全都很難保障。
　　哈爾濱銀行小企業(yè)信貸部副總經(jīng)理劉鷹認(rèn)為，征信系統(tǒng)的不完善給貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)。他說，盡管人民銀行很早就要求各家金融機(jī)構(gòu)納入企業(yè)、居民的信貸記錄，作為發(fā)生經(jīng)濟(jì)行為時(shí)的參考，但迄今為止，農(nóng)村信用社尚未將農(nóng)戶的信貸記錄納入征信系統(tǒng)，信息缺失導(dǎo)致重復(fù)貸款出現(xiàn)，給銀行資金安全和農(nóng)戶還款埋下隱患。
　　哈爾濱銀行利民支行副行長(zhǎng)劉曉東認(rèn)為，缺乏政府系統(tǒng)的支持，“小額農(nóng)貸”是做不大也做不久的。他們?cè)谕卣罐r(nóng)村市場(chǎng)時(shí)，遭遇過不少地方的政府部門、金融機(jī)構(gòu)甚至銀監(jiān)部門的排斥，最嚴(yán)重時(shí)曾被驅(qū)逐出當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場(chǎng)。此外，農(nóng)業(yè)全額保險(xiǎn)的缺失也加劇了經(jīng)辦銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

“小額農(nóng)貸”需多方政策扶持

　　鑒于“小額農(nóng)貸”推行中遭遇的困難和障礙，受訪的銀行高管人員建議，“小額農(nóng)貸”業(yè)務(wù)如想做大做強(qiáng)，需要國(guó)家在網(wǎng)點(diǎn)審批上提高效率，同時(shí)完善征信系統(tǒng)建設(shè)，健全農(nóng)業(yè)全額保險(xiǎn)，在構(gòu)建公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境上下功夫。
　　一，加快網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的審批速度，幫助金融機(jī)構(gòu)在重點(diǎn)縣或鄉(xiāng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。為了拓展“小額農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，哈爾濱銀行目前正申請(qǐng)?jiān)陔p城市、雞西市和紅興隆農(nóng)場(chǎng)等地新設(shè)3家機(jī)構(gòu)，希望國(guó)家有關(guān)部門盡快審批。
　　二，人民銀行應(yīng)盡快完善征信系統(tǒng)的建設(shè)，將城市居民、企事業(yè)單位、農(nóng)戶等的信貸紀(jì)錄納入系統(tǒng)建設(shè)，鼓勵(lì)信譽(yù)良好的農(nóng)戶獲得持續(xù)的貸款支持和一定的利率優(yōu)惠，各家金融機(jī)構(gòu)也有了是否貸款的依據(jù)，減少了資金投入的風(fēng)險(xiǎn)。
　　三，加快農(nóng)信社的改革，促使其正確面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，在提高效率、減少冗員、降低利率上下功夫。
　　四，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，盡快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作；建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，緩解農(nóng)民貸款抵押難、擔(dān)保難等問題。