作為農(nóng)業(yè)大省，河南在廣大農(nóng)村地區(qū)積極推廣“三農(nóng)”保險，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民直接提供保障的保險產(chǎn)品和服務(wù)，其中既有財產(chǎn)保險，也有人身保險。但令人尷尬的是，盡管全省保費總收入中有三成來自農(nóng)村地區(qū)，但全省僅有10%左右的農(nóng)村人口參與了保險。這種尷尬說明了什么？

全省保費總收入三成來自農(nóng)村地區(qū)

　　近年來，河南省保監(jiān)局積極支持各保險機(jī)構(gòu)“撲下身子”到農(nóng)村去發(fā)展，鼓勵保險機(jī)構(gòu)結(jié)合全省農(nóng)村實際開發(fā)適合農(nóng)民的保險產(chǎn)品，同時還采取“一鄉(xiāng)一個營銷服務(wù)部，一村一個營銷員”的方法，開展“保險進(jìn)鄉(xiāng)村活動”，推動“三農(nóng)”保險在全省的發(fā)展。
　　目前，在河南境內(nèi)開辦的“三農(nóng)”保險，屬于農(nóng)業(yè)保險范疇的險種。主要分為種植險和養(yǎng)殖險兩類，有糧食作物險、經(jīng)濟(jì)作物險、其他作物險、森林險、農(nóng)作物火災(zāi)險，大牲畜險、小牲畜險、家禽險、水產(chǎn)養(yǎng)殖險等。2005年，中國人保為周口市1000畝棉花承保，保費12萬元，承保金額達(dá)到1000萬元。
　　屬于人身保險的，有人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險等。2005年，中國人保針對安陽市大量農(nóng)民赴新疆采摘棉花的情況，“量身定做”農(nóng)民工意外險，共有120余位外出務(wù)工人員購買該產(chǎn)品，保額總計120余萬元。中國人壽也在信陽等地區(qū)推出了“外出務(wù)工安心卡”。由于該產(chǎn)品低保費、高保障的特點，一經(jīng)推出，就受到了所在地區(qū)的廣泛歡迎。
　　截至2005年底，河南共有農(nóng)村保險營銷服務(wù)部2252個。2005年，河南各類保險機(jī)構(gòu)在縣及縣以下地區(qū)形成保費64.5億元，約占全省保費總收入的30%。

政策支持缺乏：保險公司不愿做賠本買賣

　　盡管如此，河南“三農(nóng)”保險市場的發(fā)展并非十分樂觀。
　　2004年，干旱、洪澇、泥石流等多種自然災(zāi)害襲擊河南省14個市、87個縣(市、區(qū))、1312個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共有1497.81萬人受災(zāi)，占全省總?cè)丝诘?0%，造成直接經(jīng)濟(jì)損失53.56億元。因為投保的農(nóng)戶少，受災(zāi)后很難獲得保險賠償，導(dǎo)致許多家庭因此返貧。
　　更為重要的是，保險機(jī)構(gòu)對開拓農(nóng)村市場也缺乏積極性。2003年至2005年，中國人保在周口、新鄉(xiāng)、南陽和商丘等市開展棉花、小麥和其他農(nóng)作物種植保險，3年累計取得了363萬元的保費收入，賠付支出316萬元，賠付率達(dá)到87%。目前，我國農(nóng)業(yè)保險綜合賠付率約為115%。正是這種高賠付率的存在，使得河南投身于“三農(nóng)”市場的保險機(jī)構(gòu)獨木難支，嚴(yán)重影響了其開拓農(nóng)村保險市場的積極性。
　　“70%是一個分界點�！敝袊�人保河南分公司財險部負(fù)責(zé)人李大偉在接受記者采訪時說。他指出，一個保險產(chǎn)品的賠付率超過70%，就意味著保險公司在做賠本買賣。
　　“三農(nóng)”保險市場發(fā)展滯后，除了上面的原因之外，另一個重要最主要的原因是：缺乏政策性的支持。目前，由于河南農(nóng)民收入增長緩慢，而且大部分收入被生活品、子女教育、生產(chǎn)資料等項目所占據(jù)，農(nóng)民對保險的有效需求不足。國家對農(nóng)業(yè)保險的支持僅限于免征營業(yè)稅一項，河南也只是遵照中央政策執(zhí)行，尚無鼓勵保險機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場的地方性政策出臺，保險機(jī)構(gòu)缺乏進(jìn)軍“三農(nóng)”保險的政策后盾。

共同努力探索支持“三農(nóng)”保險發(fā)展途徑

　　種種跡象表明，河南“三農(nóng)”保險的發(fā)展現(xiàn)狀尚不能適應(yīng)全省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。
　　中國人民銀行鄭州中心支行行長計承江認(rèn)為，農(nóng)村金融問題不等于農(nóng)業(yè)信貸問題。在“三農(nóng)”保險乏力的情況下，作為高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)勢必要將大部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)身上。這將阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)戶獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。為此，河南必須建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，應(yīng)加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險和社會成本，維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。
　　值得關(guān)注的是，河南正在逐步探索“三農(nóng)”保險發(fā)展的途徑。2005年底，鄭州市建立了奶牛保險基金計劃。根據(jù)該計劃，中國人保公司與鄭州市政府簽署協(xié)議，承保了鄭州市4萬頭奶牛。其中，養(yǎng)殖戶繳納25%的保險費，鄭州市政府提供75%的保險費補(bǔ)貼，在扣除保險公司管理費用后形成的保險基金用于日常賠付。鄭州市政府負(fù)責(zé)賠款超過奶牛保險基金數(shù)額后的超賠兜底。