全國首批五家民營銀行的試點工作已滿一年，《經(jīng)濟參考報》記者日前在多地采訪了解到，圍繞股東企業(yè)和地方特色，民營銀行各自摸索業(yè)務(wù)方向，在服務(wù)實體經(jīng)濟、提供高效和差異化金融服務(wù)方面體現(xiàn)出試點初衷。但在實際經(jīng)營中，民營銀行依然面臨客戶信心不足、經(jīng)營風(fēng)險較高、公共數(shù)據(jù)資源支持有限等問題。

　　業(yè)務(wù)“接地氣”

　　通過首批五家民營銀行的試點情況來看，民營銀行的成立對進一步推進金融創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融服務(wù)體系等，發(fā)揮了重要作用。

　　《經(jīng)濟參考報》記者采訪獲悉，目前上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行、深圳前海微眾銀行、天津金城銀行等五家試點民營銀行已全部獲批開業(yè)，組建管理層、研發(fā)銀行系統(tǒng)、起草公司章程、設(shè)定發(fā)展目標等籌建工作也部署完畢，正在落實。具體存貸業(yè)務(wù)方面，各家民營銀行則圍繞股東企業(yè)和地方特色，各自展開探索。

　　浙江網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行，基于其主要股東企業(yè)阿里巴巴和騰訊的海量用戶資源、平臺優(yōu)勢及旗下小貸公司存貸業(yè)務(wù)的操作經(jīng)驗，將針對個人和小微企業(yè)，以在線方式開展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。

　　目前，浙江網(wǎng)商銀行正逐步替代阿里巴巴旗下小貸公司的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。自創(chuàng)立以來，后者累計服務(wù)160萬小微企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者，累計放貸超4000億元。

　　深圳前海微眾銀行也推出其首款貸款產(chǎn)品“微粒貸”，通過手機QQ邀請客戶開通使用。微眾銀行相關(guān)負責(zé)人透露，“微粒貸”定位于互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，可通過QQ錢包實現(xiàn)7×24小時服務(wù)，且從審批到放款僅需幾分鐘。貸款利率方面，“微粒貸”支持客戶在最高審批額度內(nèi)隨借隨還、按日計息，日息0.05％，年化利率18％，與信用卡透支定價一致。

　　由正泰集團、浙江華峰氨綸等13家行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)發(fā)起成立的溫州民商銀行，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)股東企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等。

　　溫州民商行行長侯念東透露，目前該行吸納存款超過3.5億元，主要是企業(yè)定期存款，利率在2％至3％之間。貸款主要針對小微企業(yè)，目前貸款規(guī)模約1.6億元，單筆最小15萬元、最高200萬元，年利率7％至8％。

　　“我們13家股東有一大半是行業(yè)里的龍頭企業(yè)，涉及的產(chǎn)業(yè)有電器、氨綸、鞋服、光纖、復(fù)合材料、機械等產(chǎn)業(yè)。連在13家股東所在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)多達15000多家。我們正組織、動員產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上的企業(yè)成為民商銀行的基本開戶企業(yè)。”侯念東說。

　　上海華瑞銀行、天津金城銀行緊跟所在地經(jīng)濟熱點，圍繞自貿(mào)區(qū)和科技創(chuàng)新規(guī)劃業(yè)務(wù)。華瑞銀行提出服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新，各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步，截至5月末總資產(chǎn)達到55億元，總負債25億元，其中對公存款余額13億元，各項貸款余額8.7億元。

　　天津金城銀行副行長張鯤介紹，金城銀行在發(fā)展初期將結(jié)合天津經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征，抓好大型國有企業(yè)客戶、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)客戶、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)，抓好高成長性、高附加值、高技術(shù)的中小科技型企業(yè)。

　　貸款審批層級少

　　從目前各家民營銀行的營業(yè)實踐和發(fā)展思路看，民營銀行支持小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟的創(chuàng)立初衷有了初步體現(xiàn)。

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，這些民營銀行根植實體經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)更具針對性。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，溫州及周邊地區(qū)制造業(yè)企業(yè)種類全、數(shù)量多、業(yè)務(wù)規(guī)模大，資金周轉(zhuǎn)頻繁、拆借需求旺盛，而傳統(tǒng)金融體系難以滿足這些靈活需求，造就了溫州的“熟人社會”，民間借貸活躍，也帶來高利貸和惡意違約風(fēng)險。

　　在這一背景下，溫州民商銀行應(yīng)需而生，它串聯(lián)起產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)萬家制造業(yè)中小企業(yè)，通過規(guī)?；?、規(guī)范化運營，精準對接個性化融資難題；通過地方企業(yè)更加靈活有效的風(fēng)控措施，一定程度上降低了信貸違約風(fēng)險。

　　侯念東透露，目前溫州民商銀行貸款資金均投放至當?shù)刂圃鞓I(yè)企業(yè)，分布于在閥門、電子元器件、汽車摩托車配件、五金、服裝、鞋靴等行業(yè)。

　　同時，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下客戶經(jīng)理調(diào)查、行內(nèi)審批通過后再放款的流程，網(wǎng)商、微眾兩家民營銀行在線信貸審批，改善了承貸方的融資處境。

　　浙江網(wǎng)商銀行行長俞勝法說，該行信貸審批達到“310”水平，即客戶僅需“3”分鐘在線填寫信貸申請，網(wǎng)商銀行可根據(jù)客戶在電子商務(wù)平臺、第三方支付平臺積累的行為數(shù)據(jù)，通過模型提前做好預(yù)授信，在線信貸申請?zhí)顚懲戤吅蟆?”秒鐘內(nèi)放款，整個申請、審批、放款流程做到“0”人工干預(yù)。

　　部分企業(yè)反映，在傳統(tǒng)銀行貸款，一般一年到期時必須現(xiàn)金還款后才能續(xù)貸，企業(yè)被迫臨時求助民間借貸補缺，背負利率超過30％的高利貸，而微眾銀行“無抵押、無擔(dān)保、隨借隨還、按日計息”的貸款方式，受到中小企業(yè)歡迎。

　　上海華瑞、天津金城、溫州民商等民營銀行也兼具“審批層級少、決策審批快”的特征，扁平化的決策體制有利于提高貸款審批效率。侯念東說，溫州民商銀行拿到企業(yè)申請貸款材料后，一般兩個工作日就能放款到位。

　　此外，民營銀行重信用放款，輕資產(chǎn)抵押?！督?jīng)濟參考報》記者發(fā)現(xiàn)，相較傳統(tǒng)銀行，民營銀行風(fēng)險控制措施并非集中于資產(chǎn)抵押。目前，溫州民商銀行信用放款的比例將近70％，其風(fēng)控措施主要是審查企業(yè)貨款回籠情況，以及考察經(jīng)營者、企業(yè)法人有無不良嗜好等。

　　而網(wǎng)商銀行、微眾銀行整個信貸業(yè)務(wù)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)，利用阿里巴巴、騰訊的多維數(shù)據(jù)源，通過采集并處理包括即時通信、電商交易、虛擬消費、關(guān)系鏈、游戲行為、媒體行為等信息，判斷客戶信用狀況。

　　出生易　成長難

　　“民營銀行出生易、成長難。我們對民營銀行的誕生歡欣鼓舞，但也要保持理性、冷靜的頭腦?！睖刂菔薪鹑谵k主任張震宇表示，在防范金融風(fēng)險、建立強有力的人才團隊等方面，民營銀行的生存發(fā)展不可避免地面臨嚴峻挑戰(zhàn)。

　　“作為新型的金融形態(tài)，民營銀行還很‘弱小’，目前還面臨著客戶信心不足、經(jīng)營風(fēng)險較高、公共數(shù)據(jù)資源支持有限等三大問題。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，民營銀行往往“初生牛犢不怕虎”，應(yīng)該防止冒進，加強風(fēng)險防控體系建設(shè)。

　　《經(jīng)濟參考報》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，民營銀行的投資者都是民營企業(yè)，與國有銀行相比，百姓對于其信任度明顯不足，這就造成了開戶難和存款難。溫州明視眼鏡公司董事長張力省坦言，民營的說到底就是私營的，容易引發(fā)社會對于誠信的擔(dān)憂。與國有銀行或政府控股的銀行相比，企業(yè)把賬戶開在這里、老百姓把血汗錢存在這里就會有些擔(dān)憂，害怕“搞不好一些老板遭受金融債務(wù)危機而‘跑路’”。

　　對于民營銀行而言，由于其服務(wù)對象大多為中小微企業(yè)，經(jīng)營風(fēng)險尤其需要警惕。溫州金融研究院副院長繆心毫認為，民營銀行的差異化經(jīng)營意味著民營銀行的出路只能是對傳統(tǒng)銀行起補充作用，即進入傳統(tǒng)銀行暫時不愿意介入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但這通常意味著這些領(lǐng)域的利潤也相對較差或風(fēng)險較高，對民營銀行的發(fā)展是個嚴峻挑戰(zhàn)。

　　在已經(jīng)開業(yè)的五家民營銀行中，浙江網(wǎng)商銀行和深圳前海微眾銀行采取的是純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式，沒有實體網(wǎng)點，在開戶環(huán)節(jié)中，個人及企業(yè)客戶無法通過柜臺見面的方式進行客戶身份識別，網(wǎng)商銀行還不能通過遠程方式為客戶開立支付結(jié)算賬戶。

　　“對于純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的民營銀行而言，一些可開放的公共數(shù)據(jù)，如企業(yè)進出口、稅收等就顯得尤為重要，但目前為止這部分數(shù)據(jù)尚未開放，對民營銀行的支持還不夠?！庇釀俜ㄕf，建議由政府部門推動相關(guān)公共數(shù)據(jù)的開放。通過獲取這些數(shù)據(jù)，將有利于銀行利用數(shù)據(jù)服務(wù)對客戶進行身份識別，并降低信用風(fēng)險。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，民營銀行出生易、成長難，在獲得社會公眾認可、樹立金融信譽、融入市場體系、防范金融風(fēng)險、建立強有力人才團隊等方面要走很長的路，其生存發(fā)展將不可避免地不斷面臨新的問題和挑戰(zhàn)，亟須有關(guān)部門加以監(jiān)督和指導(dǎo)。

　　浙江網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行呼吁，及早解決遠程開戶的核心問題。根據(jù)目前監(jiān)管政策，客戶開立銀行賬戶須進行面簽，這一強制規(guī)定與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)模式?jīng)_突。有關(guān)銀行反映，年初央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》后，銀行開始探索基于人臉識別技術(shù)的遠程開戶體系，目前已具備試點條件。

　　在降低信用風(fēng)險方面，兩家網(wǎng)絡(luò)民營銀行建議，進一步建立健全國家征信系統(tǒng)，提高央行征信體系覆蓋面，并推動部分公共數(shù)據(jù)向民營銀行開放，包括企業(yè)進出口、稅收等關(guān)鍵信息。

　　對于銀行業(yè)部分監(jiān)管指標，多家民營銀行也建議更加靈活、有所區(qū)別。溫州民商銀行、天津金城銀行等表示，民營銀行底子薄、基礎(chǔ)弱，在發(fā)展之初仍需國家扶持，建議參照農(nóng)信社標準，享受支持小微、支農(nóng)惠農(nóng)信貸業(yè)務(wù)營業(yè)稅按3％征收的國家稅收扶持政策，并適當放松存款準備金率、存款偏離度的指標約束。

　　著力錯位競爭

　　“民商銀行采取的經(jīng)營戰(zhàn)略應(yīng)該是‘你走你的陽關(guān)道，我走我的獨木橋’?！睖刂菝裆蹄y行董事長南存輝建議，民營銀行要與已有銀行錯位競爭，以產(chǎn)業(yè)鏈金融等為特色，做“兩小”群體（中小微企業(yè)和小經(jīng)營戶）的綜合金融服務(wù)商。

　　在業(yè)內(nèi)專家看來，五家民營銀行的成立是“破冰”之舉，標志著我國金融行業(yè)的國有壟斷被打破?？娦暮帘硎?，中國金融市場改變了以往以行政力量為主導(dǎo)的金融資源配置方式，以民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的指導(dǎo)原則將引導(dǎo)金融資源以市場原則進行配置，從而倒逼國有銀行逐步完善自身，激發(fā)金融行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的活力，倒逼我國的金融監(jiān)管制度和監(jiān)管框架進行改革，建立成熟的金融風(fēng)險管理體制。

　　湖北銀監(jiān)局局長賴秀福表示，鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立銀行，符合現(xiàn)階段我國經(jīng)濟社會發(fā)展的內(nèi)在需求，對于進一步健全我國銀行體系、增強銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力具有重要意義。民營銀行的發(fā)展應(yīng)立足于其比較優(yōu)勢，做好對小微企業(yè)的服務(wù)。

　　“發(fā)展民營銀行，利用其來自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點，能夠補充銀行服務(wù)小微企業(yè)的不足，進而逐步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力?！辟囆愀Ｕf，從銀行結(jié)構(gòu)看，大中型銀行發(fā)展較為充分，而小型銀行相對不足，發(fā)展小型銀行有利于進一步增強我國銀行體系的活力。

　　“民營銀行服務(wù)小微企業(yè)，更有利于降低這些企業(yè)的融資成本?！惫镉卤硎?，民營銀行由于其規(guī)模、架構(gòu)相對于大型銀行簡單，對小微企業(yè)更加熟悉等特點，運營成本相對較低，利率和服務(wù)費用等更容易降下來。

　　專家表示，民營銀行的資本來自民間，其股東大多是行業(yè)的龍頭企業(yè)，更容易帶動大批的資金形成“資金池”和“現(xiàn)金流”，為發(fā)放貸款解決了資金之窘。

　　由于銀行的一般經(jīng)營原則是“安全性、流動性、盈利性”，一些國有銀行和股份制商業(yè)銀行的資金投向會更加偏向于大型企業(yè)。小微企業(yè)由于其自身所具有的天然弱點而得不到“偏愛”。專家建議，民營銀行反倒可以利用此契機，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)分化，發(fā)揮補充作用。

　　“‘融資難’和‘融資貴’是小微企業(yè)貸款普遍遇到的難題?！睖刂菝裆蹄y行副董事長徐志武建議，針對這兩大問題，民營銀行經(jīng)營發(fā)展主要依靠其“接地氣”、對小微群體人頭熟、家底明、信息靈的優(yōu)勢，著重對產(chǎn)品好、市場好、信用好的小微企業(yè)提供信用貸款，力爭建立了一批區(qū)別于大型銀行的“粘性”很強的客戶群。

　　“民營銀行在小微企業(yè)服務(wù)中的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在客戶定位精準，服務(wù)和手續(xù)更加便捷，創(chuàng)新能力強?！标惙f建議，民營銀行應(yīng)保持經(jīng)營特色，并從其特點出發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，承擔(dān)起更多服務(wù)小微企業(yè)的任務(wù)。

　　侯念東建議，民營銀行應(yīng)該加強研發(fā)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺拓展客戶。比如，可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展合作，通過大數(shù)據(jù)的支撐來拓展業(yè)務(wù)，這在風(fēng)險防范上也是有好處的。