憑信用記錄訂酒店；在線“秒速”申請(qǐng)小額貸款；雇傭保姆前先查信用記錄；看一眼陌生人的信用記錄后就讓他免費(fèi)幫你捎貨……這些場(chǎng)景，離我們并不遙遠(yuǎn)。為百姓創(chuàng)造便利的，正是即將正式運(yùn)營(yíng)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

　　今年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，通知要求芝麻信用、騰訊征信、中誠(chéng)信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

　　如今，半年期限已到。雖然這8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)“正規(guī)軍”何時(shí)運(yùn)營(yíng)尚無(wú)時(shí)間表，但無(wú)論如何，中國(guó)距離“信用社會(huì)”的建成又近了一步。

　　專家指出，隨著社會(huì)信用體系的健全，個(gè)人征信將在信貸、求職、租賃、公共管理等多個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，然而，其面臨的挑戰(zhàn)不可小覷。中國(guó)政府與企業(yè)需共同努力，打通數(shù)據(jù)“孤島”、完善法律法規(guī)，為個(gè)人征信業(yè)務(wù)營(yíng)造良好的政策與市場(chǎng)基礎(chǔ)。

　　全力沖刺

　　“我們正積極準(zhǔn)備接受央行驗(yàn)收，將對(duì)照相關(guān)規(guī)定做進(jìn)一步的完善?！比A道征信總裁馮軍說(shuō)，從最初的工商登記、“招兵買馬”，到建立數(shù)據(jù)中心、發(fā)展合作伙伴，再到近期內(nèi)測(cè)首款產(chǎn)品“豬豬分”，華道征信各方面工作已基本完成。

　　近日，央行下發(fā)了申報(bào)表格及材料要求，要求各家報(bào)送組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)開展、內(nèi)控制度、技術(shù)支持等方面的最新情況。

　　中智誠(chéng)征信CEO李萱說(shuō)，表格主要涉及公司相關(guān)資料的提取和上報(bào)，近期會(huì)對(duì)內(nèi)部、外部進(jìn)行檢查，把各方面工作做得更扎實(shí)以迎接央行“終考”。

　　盡管彼此業(yè)務(wù)基礎(chǔ)相差迥異，但經(jīng)過(guò)半年的快速發(fā)展，目前8家機(jī)構(gòu)均已準(zhǔn)備好個(gè)人征信產(chǎn)品或服務(wù)平臺(tái)。除了已經(jīng)搶先開放服務(wù)的“芝麻分”和“考拉分”，以及正在內(nèi)測(cè)的“騰訊信用”評(píng)級(jí)和中誠(chéng)信征信產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)，逼近大考前，更多最新“成果”正在集中登臺(tái)亮相。

　　5月30日，考拉征信聯(lián)合多家商家推出“信用圈”多種消費(fèi)優(yōu)惠。6月6日，芝麻信用將公測(cè)擴(kuò)大至全國(guó)，并推出了租車免租金等服務(wù)；中智信征信召開產(chǎn)品推介會(huì)，首次宣布“反欺詐云平臺(tái)”于6月15日上線運(yùn)行。6月11日，前海征信首次揭下面紗，推出包括“好信度”個(gè)人打分產(chǎn)品在內(nèi)的好信金融信息服務(wù)平臺(tái)。

　　面對(duì)8家機(jī)構(gòu)的未來(lái)前景，考拉征信總裁李廣雨認(rèn)為，個(gè)人征信市場(chǎng)需求很多、前景廣闊，但最大的問(wèn)題是數(shù)據(jù)不夠。要提升征信的準(zhǔn)確性，數(shù)據(jù)來(lái)源肯定是越豐富越好，但無(wú)論是8家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)互換，還是對(duì)接央行征信系統(tǒng)、獲取政府有關(guān)部門數(shù)據(jù)等等，需要做的工作還很多。

　　前海征信總經(jīng)理邱寒說(shuō)：“未來(lái)不排除與其他幾家機(jī)構(gòu)交換數(shù)據(jù)的可能性。我們認(rèn)為只要是在合法、合規(guī)，保護(hù)信息安全以及平等互利的前提下，征信機(jī)構(gòu)之間的合作可以達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，對(duì)征信市場(chǎng)的發(fā)展是有利的。只是在市場(chǎng)發(fā)展初期，各家可能還是專注于用好自己的數(shù)據(jù)，把自己專長(zhǎng)做深做細(xì)?！?/p>

　　百億市場(chǎng)

　　將個(gè)人信用記錄運(yùn)用到信貸、租車、求學(xué)、求職中，是個(gè)人征信業(yè)務(wù)最為常見的應(yīng)用場(chǎng)景，在發(fā)達(dá)國(guó)家已形成一個(gè)成熟的產(chǎn)業(yè)。但在中國(guó)，個(gè)人征信業(yè)務(wù)長(zhǎng)期游走于法律的灰色地帶。

　　有必要提及的是，目前中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)分為兩類：個(gè)人征信與企業(yè)征信，央行對(duì)個(gè)人征信的設(shè)立要求更為嚴(yán)格，這也是個(gè)人征信業(yè)務(wù)更加受到市場(chǎng)關(guān)注的原因之一。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需經(jīng)央行批準(zhǔn)，而設(shè)立企業(yè)征信機(jī)構(gòu)報(bào)央行在當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門備案即可。

　　為何多年來(lái)不溫不火的個(gè)人征信市場(chǎng)在最近幾年備受關(guān)注？這絕非偶然。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、北京大學(xué)中國(guó)信用研究中心主任章政表示，在中國(guó)，兩大因素推動(dòng)著個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。其一，普惠金融發(fā)展的需要。隨著市場(chǎng)化程度的加深，金融業(yè)務(wù)與更多“草根”發(fā)生聯(lián)系，市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融信用的積累與查詢提出了強(qiáng)烈需求。其二，社會(huì)信用體系建設(shè)的需要。黨的十八屆三中全會(huì)提出，“要建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠(chéng)信，懲戒失信?！比鐣?huì)對(duì)征信業(yè)的重視程度已上升到了新的高度。

　　那么，個(gè)人征信的市場(chǎng)規(guī)模有多大？根據(jù)央行2013年發(fā)布的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告》，截至2012年底，我國(guó)有各類征信機(jī)構(gòu)150多家，征信行業(yè)收入約20多億元。業(yè)內(nèi)估計(jì)，個(gè)人征信未來(lái)的潛力遠(yuǎn)超這一數(shù)字。

　　章政做了一個(gè)保守的估算：按照央行定價(jià)，個(gè)人征信報(bào)告查閱3次之后，第4次要收費(fèi)，一份25元，中國(guó)13億人口1人查詢1次，就是325億元。加上衍生服務(wù)，這一市場(chǎng)至少有400億元。

　　行業(yè)滲透

　　曾經(jīng)，大部分人所熟悉的個(gè)人征信，僅停留于查詢央行的個(gè)人征信記錄。然而，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)各行各業(yè)的滲入，正在拓寬個(gè)人征信的深度和廣度。

　　“我們的個(gè)人行為越來(lái)越多地在網(wǎng)絡(luò)留下印記，這些數(shù)據(jù)對(duì)于很多機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是有價(jià)值的?！盤2P平臺(tái)“拍拍貸”CEO張俊表示，主打“純線上信用審核”的拍拍貸于今年3月推出了自建的信用評(píng)分系統(tǒng)“魔鏡”。

　　打車、網(wǎng)購(gòu)、理財(cái)、社交，甚至在APP上叫個(gè)外賣或美甲，交易數(shù)據(jù)都會(huì)沉淀于網(wǎng)絡(luò)。這些看似凌亂的數(shù)據(jù)，對(duì)于保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信貸和網(wǎng)絡(luò)廣告等行業(yè)而言，蘊(yùn)含著巨大的價(jià)值。

　　“在我們看來(lái)，有午夜上網(wǎng)習(xí)慣的人相較白天上網(wǎng)的人信用程度可能要低一些?！睆埧”硎?。

　　貨運(yùn)物流軟件“羅計(jì)物流”CEO宋睿告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，大量貨運(yùn)司機(jī)都會(huì)在軟件上留下基本信息和行車記錄，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)找到了羅計(jì)，試圖獲取相關(guān)信息，未來(lái)可能會(huì)根據(jù)司機(jī)的行車情況決定保費(fèi)高低。

　　讓凌亂繁雜數(shù)據(jù)得以發(fā)揮價(jià)值的，正是關(guān)鍵的步驟——數(shù)據(jù)挖掘。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者梳理，目前主要有四類主體在進(jìn)行相關(guān)信用數(shù)據(jù)的挖掘和利用。

　　首先，電商。電商沒有在口頭上率先提出個(gè)人征信，卻是最早將征信“變現(xiàn)”的主體之一。早在2010年，阿里巴巴就成立了小額貸款公司，依據(jù)商戶的交易和信用數(shù)據(jù)為其提供小額短期信用貸款，單筆單款金額可低至數(shù)千元。京東商城2012年起與銀行合作，向合作伙伴提供基于交易數(shù)據(jù)的貸款；同年，蘇寧電器宣布發(fā)起設(shè)立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”。

　　其次，P2P（網(wǎng)絡(luò)小額借貸）公司。為了事項(xiàng)更有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，大量P2P公司都在自建征信系統(tǒng)，將有過(guò)違約“前科”的客戶列入黑名單，人人貸、拍拍貸、信而富等公司都有自建的征信平臺(tái)。

　　第三，第三方支付。第三方支付作為各類交易的入口，積累著大量、多樣的用戶數(shù)據(jù)。在接受央行檢查的首批8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中，芝麻信用、拉卡拉均是基于第三方支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)分。今年初，神州租車接入芝麻信用，用戶憑借支付寶錢包中的芝麻信用分，可免交押金、免刷預(yù)授權(quán)實(shí)現(xiàn)租車。拉卡拉則向用戶提供“商戶貸”，基于商戶每天POS機(jī)的刷卡額、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行信用評(píng)估，發(fā)放不超過(guò)30萬(wàn)元的貸款。

　　第四，各類征信公司。記者了解到，首批8家接受檢查的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中，中誠(chéng)信征信有限公司、上海資信有限公司等均為P2P公司提供相關(guān)服務(wù)。如中誠(chéng)信，便針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控需求量身定作風(fēng)控模型，阿里巴巴就是其客戶。

　　在國(guó)內(nèi)的專業(yè)征信領(lǐng)域，近年來(lái)，美國(guó)最大的信用評(píng)分公司FICO（費(fèi)埃哲）愈加活躍，F(xiàn)ICO中國(guó)區(qū)總裁陳建告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，2007年進(jìn)入中國(guó)的FICO曾將銀行看作最主要客戶，而近年來(lái)，F(xiàn)ICO發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成了無(wú)法忽視的存在。為此，F(xiàn)ICO特地在中國(guó)發(fā)布了“FICO信貸評(píng)分決策云平臺(tái)”，為中國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)量身打造信用評(píng)分體系。

　　投石問(wèn)路

　　我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)剛剛起步。在市場(chǎng)力量介入之前，全國(guó)的個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，就是央行于2006年建立的“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”。央行《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2012年12月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已為8.2億自然人和1859.6萬(wàn)戶企業(yè)建立了信用檔案。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前中國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)尚未形成穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式、市場(chǎng)格局，正處于“投石問(wèn)路”的摸索期，呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

　　首先，“市場(chǎng)＋政府”模式。章政表示，世界范圍內(nèi)的征信市場(chǎng)主要分為三類：美國(guó)的市場(chǎng)主導(dǎo)模式；歐洲的政府主導(dǎo)模式；以日本、韓國(guó)等為代表的亞洲的“政府＋市場(chǎng)”模式。目前，中國(guó)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)也遵循了這一模式，即央行建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)并對(duì)征信業(yè)實(shí)施管理，同時(shí)引導(dǎo)各市場(chǎng)機(jī)構(gòu)挖掘個(gè)人征信數(shù)據(jù)的價(jià)值。

　　其次，征信機(jī)構(gòu)與信用評(píng)分機(jī)構(gòu)“混戰(zhàn)”。中國(guó)的征信體系未將征信與評(píng)分業(yè)務(wù)明確分離，也沒有形成受普遍認(rèn)可的評(píng)分架構(gòu)。在許多國(guó)家，征信機(jī)構(gòu)與評(píng)分機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)是分離的，前者搜集數(shù)據(jù)，后者分析數(shù)據(jù)。如美國(guó)，三大征信機(jī)構(gòu)收集數(shù)據(jù)，使用FICO的評(píng)分。而在中國(guó)，許多機(jī)構(gòu)又做征信、又做評(píng)分。如拉卡拉信用、芝麻信用。在中國(guó)，也沒有形成廣受認(rèn)可的評(píng)分體系，仍處于各方“混戰(zhàn)”階段。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融成為重要推動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為征信行業(yè)創(chuàng)造了新的發(fā)展“窗口期”。電商企業(yè)、P2P公司都對(duì)征信業(yè)務(wù)有著很強(qiáng)的需求，甚至不惜親自打造征信體系。

　　分析人士指出，許多電商、P2P公司很可能已向央行申請(qǐng)了個(gè)人征信業(yè)務(wù)資質(zhì)。如京東商城，雖然未進(jìn)入首批接受央行檢查的8家征信機(jī)構(gòu)之列，但實(shí)際上也在開展相關(guān)業(yè)務(wù)。近日，京東投資了美國(guó)的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)Zest　Finance以優(yōu)化風(fēng)控體系，或同時(shí)涉足個(gè)人征信和企業(yè)征信。可以預(yù)見，未來(lái)征戰(zhàn)個(gè)人征信市場(chǎng)的，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止8家機(jī)構(gòu)。

　　難題待解

　　個(gè)人征信業(yè)務(wù)的藍(lán)圖固然美好，然而，也面臨著重重挑戰(zhàn)。

　　首先，信息孤島林立，數(shù)據(jù)收集困難。中誠(chéng)信征信有限公司董事長(zhǎng)孔令強(qiáng)表示，國(guó)內(nèi)個(gè)人信用數(shù)據(jù)分散在各類企業(yè)與各級(jí)政府，包括銀行、電信、電力、水利、公安、工商、稅務(wù)等，其中，大部分機(jī)構(gòu)都將各自信息“圈起”，互不共享，形成信息“孤島”，加大了征信公司收集數(shù)據(jù)的難度。央行的“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”未來(lái)會(huì)否與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)對(duì)接、如何對(duì)接，也是未知數(shù)。

　　其次，法律法規(guī)不明確，隱私界定不清晰?？琢顝?qiáng)表示，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人信息很容易暴露，但個(gè)人征信機(jī)構(gòu)究竟可以收集哪些信息、不可以收集哪些信息，在我國(guó)尚缺乏明確的法律依據(jù)。這使得征信公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)面臨困惑。

　　第三，商業(yè)模式不清晰，前期投入要求高。在成熟的信用經(jīng)濟(jì)社會(huì)，出售信用報(bào)告本身就可以盈利。在美國(guó)，每年信用報(bào)告的交易量超過(guò)11億份。然而在中國(guó)，個(gè)人征信業(yè)務(wù)仍然處于發(fā)展初期，將注定“燒錢”。

　　值得肯定的是，目前拉卡拉、芝麻信用的征信業(yè)務(wù)已經(jīng)開始進(jìn)行商業(yè)模式的探索，踏上“變現(xiàn)”之旅。

　　芝麻信用與招聯(lián)金融公司近日聯(lián)合推出信貸產(chǎn)品“好期貸”，芝麻信用評(píng)分達(dá)到700分的用戶，即可在線申請(qǐng)1萬(wàn)元以內(nèi)的貸款。芝麻信用還推出了“信用簽證”服務(wù)，分?jǐn)?shù)達(dá)標(biāo)，就可以在線簡(jiǎn)化材料申請(qǐng)新加坡和盧森堡簽證。拉卡拉也推出了“考拉信用分”，分?jǐn)?shù)合格的用戶可使用公司旗下的貸款服務(wù)。

　　多種類型的征信機(jī)構(gòu)角逐個(gè)人征信市場(chǎng)，最終主導(dǎo)性的商業(yè)模式會(huì)是怎樣？征信市場(chǎng)會(huì)是百花齊放，還是像美國(guó)那樣幾家獨(dú)大？

　　對(duì)此，F(xiàn)ICO中國(guó)區(qū)總裁陳建表示，一切都有待市場(chǎng)交出答卷。

　　“美國(guó)征信行業(yè)格局是經(jīng)過(guò)大浪淘沙的結(jié)果，激烈競(jìng)爭(zhēng)是征信體系得以完善的必經(jīng)之路?！标惤ū硎?，未來(lái)的市場(chǎng)格局尚無(wú)法判斷，但可以肯定的是，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的決勝點(diǎn)將是三方面：數(shù)據(jù)的全面性、平臺(tái)的開放性和機(jī)構(gòu)的公正權(quán)威性。

　　“一些征信機(jī)構(gòu)在做基于自身交易數(shù)據(jù)的平臺(tái)，開放性不足。還有機(jī)構(gòu)又做評(píng)分、又做數(shù)據(jù)收集。這都是市場(chǎng)起步時(shí)呈現(xiàn)的特點(diǎn)，中國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)究竟會(huì)形成何種模式，還需要市場(chǎng)說(shuō)了算?！标惤ū硎?。

　　章政建議，中國(guó)的征信行業(yè)在不斷開拓市場(chǎng)化之路時(shí)，政府層面也應(yīng)積極完善相關(guān)法律法規(guī)，在法律上盡快界定隱私的關(guān)鍵概念。此外，多部門應(yīng)達(dá)成合作、攜手打破“信息孤島”，以減少市場(chǎng)不必要的“試錯(cuò)”成本，為個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展締造良好的政策環(huán)境。