趙乃育　繪

    貸款合同約定，每月15日為還款日，那么15日當(dāng)天還款行不行？哈爾濱市民劉偉在當(dāng)?shù)毓ど蹄y行的一段經(jīng)歷顯示，在還款日當(dāng)日還貸也可能被銀行認(rèn)定逾期并納入個(gè)人信用報(bào)告。
　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者進(jìn)一步采訪了解到，商業(yè)銀行的貸款合同中很多并未明確約定還款日最后還款時(shí)點(diǎn)，而這與銀行統(tǒng)一扣款的技術(shù)問題疊加，為還款人的信用記錄埋下了隱患。
　　業(yè)內(nèi)人士建議，各銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化自身系統(tǒng)、明確合同約定并考慮引入“容時(shí)”機(jī)制，防止消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害。

　　無奈“被失信”

　　幾年前，劉偉與工行哈爾濱房信支行簽訂了個(gè)人購房借款合同。據(jù)這份由銀行擬定、雙方簽字蓋章的格式合同約定，“每月15日為還款日”，“在每期還款日前，借款人應(yīng)向還款賬戶中足額存入應(yīng)償還的貸款本息”。
　　劉偉說，今年4月他應(yīng)歸還貸款1355.52元，而15日之前的幾天，他就將超過這一金額的錢存入了還款賬戶。15日白天，銀行一直未從賬戶中扣款。15日20時(shí)許，由于他想歸集整理一下自己名下多個(gè)賬戶的資金，就將還款賬戶中1500多元轉(zhuǎn)至他名下的其他賬戶中。
　　劉偉說，20時(shí)30分許，他的手機(jī)收到工行發(fā)來的短信提醒，顯示還款賬戶被扣除了一百多元，這讓他想起剛轉(zhuǎn)出的錢是原本用來還貸的。在十分鐘之內(nèi)，他就將1500多元轉(zhuǎn)回了還款賬戶。
　　房信支行出具的情況說明也證實(shí)了劉偉的說法。這份說明寫到，借款人劉偉應(yīng)于4月15日歸還我行貸款2筆，金額1355.52元。在4月15日20：32前該還款卡一直有錢，可以足額歸還我行貸款。但由于借款人想歸集整理一下自己名下所有賬戶資金情況，4月15日20：32在網(wǎng)上將該還款賬戶的1500元轉(zhuǎn)入其名下的另外一張卡上。20：36客戶收到短信提示工商銀行扣款130元，這時(shí)客戶才意識(shí)到他將歸還貸款的錢轉(zhuǎn)出了，客戶在20：41即將1560元又轉(zhuǎn)回到還款賬戶中。
　　“由于我行每日只批量扣款一次，15日不會(huì)再扣款，只能16日再扣，所以借款人并非惡意不歸還我行貸款。”這份說明最后稱。
　　15日當(dāng)晚，擔(dān)心被認(rèn)定逾期的劉偉就撥打了工行95588熱線并聯(lián)系房信支行的客戶經(jīng)理，然而，他的個(gè)人信用報(bào)告還是記錄了這次“失信”。此后，他連續(xù)就此提出異議，但直到5月底才得知自己的逾期記錄被刪除。
　　劉偉的遭遇并非孤例。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，僅2013年以來，就有《洛陽晚報(bào)》、《大連法制報(bào)》、《齊魯晚報(bào)》、《東南快報(bào)》、《廣州日?qǐng)?bào)》等媒體報(bào)道過類似案例�！洱R魯晚報(bào)》去年底的一則報(bào)道稱，一位濟(jì)南市民因買車在一家銀行貸款，因?yàn)槎啻卧谶�款日的下午去還款，3年里被記錄了12次逾期�！堵尻柾韴�(bào)》在今年初的報(bào)道中走訪了當(dāng)?shù)囟嗉毅y行：工行、建行表示還款日24時(shí)前還款均不算違約，但交行、農(nóng)行、洛陽銀行、中信銀行則各有不同要求。

　　合同約定能否更明晰

　　記者采訪了解到，消費(fèi)者對(duì)逾期記錄的“不服氣”，源于銀行擬定的格式合同中通常至少有兩點(diǎn)模糊之處。
　　——以劉偉為例，“在每期還款日前，借款人應(yīng)向還款賬戶中足額存入應(yīng)償還的貸款本息”中的“每期還款日前”應(yīng)作何理解？孫善福等三位房信支行人士告訴記者，他們認(rèn)為這里的“之前”意味著客戶必須在14日就足額還款。但劉偉則認(rèn)為，如果照此理解的話，“每月15日為還款日”就失去了意義。
　　記者在最高人民法院民事審判第一庭所編的《最高人民法院二審民事案件解析》中看到，在一個(gè)案例中，最高院法官認(rèn)為，民法通則第155條規(guī)定：民法所稱的“以上”“以下”“以內(nèi)”“屆滿”，包括本數(shù)；所稱的“不滿”“以外”，不包括本數(shù)。對(duì)于“以前”是否包括本數(shù)，民事法律和司法解釋沒有明文規(guī)定。但通常“以前”與“以內(nèi)”相近，從民事判決通常所確定的履行期限的解釋來看，在某期日前履行也包括在該期日當(dāng)天履行。
　　——在還款日還款也可能因錯(cuò)過銀行統(tǒng)一扣款而被認(rèn)定違約？孫善福說，工行具體在還款日幾時(shí)從客戶賬戶中扣款，不是基層支行能夠決定的。中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)成員、北京潮陽律師事務(wù)所律師胡鋼則認(rèn)為，如果合同中并沒有具體限定到還款日的哪一個(gè)時(shí)刻，從消費(fèi)者的角度看，銀行是24小時(shí)運(yùn)作的，那么消費(fèi)者有理由認(rèn)為“最后還款日24時(shí)”前的任何一個(gè)時(shí)刻還款，都是遵守了約定的。
　　孫善福告訴記者，劉偉與房信支行所簽合同并非支行層面擬定的，而是在一定范圍內(nèi)工行很多分支機(jī)構(gòu)都使用的。
　　胡鋼援引合同法第41條等說，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。對(duì)于由商業(yè)銀行統(tǒng)一提供的貸款合同，也應(yīng)照此辦理。

　　征信權(quán)益保護(hù)不應(yīng)再逾期

　　據(jù)了解，目前絕大多數(shù)銀行在合同文本中對(duì)于還款日當(dāng)日還款情形均未作特別說明，而還款日扣款操作及逾期記錄操作均為系統(tǒng)自動(dòng)運(yùn)行，系統(tǒng)在還款日的具體扣款時(shí)點(diǎn)由系統(tǒng)根據(jù)程序運(yùn)行。中國人民銀行征信中心的行業(yè)內(nèi)刊《中國征信》的文章認(rèn)為，這“體現(xiàn)了部分銀行在記錄征信過程中未充分考慮實(shí)有情形，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性，不利于保護(hù)信息主體的合法權(quán)益”。
　　胡鋼及業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行可以有多方面手段杜絕此類事件。例如，在合同中明確約定還款日的具體還款時(shí)點(diǎn)，或優(yōu)化系統(tǒng)、在技術(shù)層面確保在還款日進(jìn)行的合規(guī)還款行為不記錄為“逾期”。
　　此外，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》中的“容時(shí)服務(wù)”也可為貸款還款參考。據(jù)公約，銀行應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。
　　胡鋼同時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀行客戶也是“金融消費(fèi)者”，也應(yīng)當(dāng)像購買其他貨物和服務(wù)的消費(fèi)者一樣學(xué)會(huì)積極維護(hù)自身權(quán)益。