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醞釀21年的存款保險(xiǎn)制度千呼萬喚始出來。11月30日，國務(wù)院法制辦公室關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》公開征求意見。征求意見稿顯示，投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。征求意見稿并未明確該條例具體施行的時(shí)間，而據(jù)記者了解，存款保險(xiǎn)制度最快將從明年二季度開始正式實(shí)施。
值得注意的是，征求意見稿也并未明確市場所關(guān)注的具體的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。意見稿只顯示，“存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成�！睋�(jù)前期參與過存款保險(xiǎn)條例討論的監(jiān)管層人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者透露，費(fèi)率可能會根據(jù)銀行的注冊資本、資本充足率、流動性指標(biāo)等分級制定標(biāo)準(zhǔn)，劃分五或六個(gè)等級。
存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照《存款保險(xiǎn)條例》的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
作為一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排，存款保險(xiǎn)在國際上已發(fā)展多年。業(yè)內(nèi)人士表示，我國“顯性”存款保險(xiǎn)制度的推出意味著國家信用背書的“隱形”全額存款擔(dān)保的時(shí)代即將終結(jié)。
中國社科院金融研究所所長助理?xiàng)顫诮邮堋督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，過去，政府對銀行業(yè)的存款一直存在隱性信用保障，而存款保險(xiǎn)制度就是從對存款的全額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為部分保險(xiǎn)，存款人在心理上可能會覺得存款的保障程度降低了，短期內(nèi)，經(jīng)營狀況較差、資產(chǎn)質(zhì)量不好的銀行，可能遭遇存款流失，即公眾將存款從中小銀行轉(zhuǎn)移至大銀行。但長遠(yuǎn)來看該制度有利于公眾存款利益保障的制度化、明確化。
中國民生銀行首席研究員溫彬表示，隨著利率市場化加快推進(jìn)和民營銀行的擴(kuò)圍，銀行間競爭更加激烈，潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也在上升。存款保險(xiǎn)制度作為利率市場化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和有序競爭。
征求意見稿明確，最高償付限額為人民幣50萬元。超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這個(gè)限額也并不是固定不變的，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素調(diào)整。
“超過50萬的部分不予賠付，除非真的有機(jī)構(gòu)接盤愿意承擔(dān)債務(wù)，如果債務(wù)龐大就難說了，具體操作要根據(jù)《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》，目前銀監(jiān)會已經(jīng)起草了初稿。”一位接近監(jiān)管層的人士表示。
征求意見稿還指出，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
“雖并未明確具體費(fèi)率，但明確了采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的原則，鑒于大型銀行和中小銀行在經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等方面存在差異，差別費(fèi)率有利于促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵(lì)，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。預(yù)計(jì)總的費(fèi)率不會太高，對銀行的經(jīng)營成本影響有限。考慮到目前高企的存款準(zhǔn)備金率也具備風(fēng)險(xiǎn)緩沖的作用，在存款保險(xiǎn)制度推出后也應(yīng)相應(yīng)下調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率�！睖乇蚍Q。
交通銀行金融研究中心指出，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，由于保險(xiǎn)費(fèi)率等具體細(xì)則未出，尚無法詳細(xì)測算對銀行的影響。不過，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)費(fèi)率在可能大體在0.015%-0.02%之間，因上交保險(xiǎn)費(fèi)而造成的銀行利潤減少比較有限。
溫彬指出，從征求意見稿看出，我國存款保險(xiǎn)制度采取了中間方案，并未建立類似美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式，而是先成立存款保險(xiǎn)基金，并參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制框架，具備一定的監(jiān)管職能，有利于積累經(jīng)驗(yàn)、逐步完善。
此次征求意見稿并未明確特定的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，只表示“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定”，“存款保險(xiǎn)基金存放于央行，但存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不設(shè)在央行下面�！币晃槐O(jiān)管層人士表示。
另外，征求意見稿明確，存款保險(xiǎn)基金的來源包括投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益等，并未提及此前市場傳言的“財(cái)政資金”。而在此前美國的模式中，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的初始資金構(gòu)成包括美國財(cái)政部的資金。
在制度實(shí)施方面，楊濤認(rèn)為，如何進(jìn)行監(jiān)管主體的設(shè)計(jì)、不同監(jiān)管部門的權(quán)限協(xié)調(diào)，以及怎樣構(gòu)造具體監(jiān)管模式和機(jī)制等，都面臨眾多挑戰(zhàn)，既不能夠簡單照搬國外模式，又需要面對日益多變的金融格局和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，下一步，協(xié)調(diào)監(jiān)管是制度實(shí)施有效性的保障。
