隨著部分商業(yè)銀行違規(guī)向個人或企業(yè)客戶亂收費屢屢曝光，國家發(fā)展和改革委員會、中國銀監(jiān)會加大查處、整治力度，并于１４日公布了規(guī)范商業(yè)銀行服務收費政策措施。這些舉措能否惠及城鄉(xiāng)居民、企業(yè)，促進銀行業(yè)健康發(fā)展？能否根治廣為詬病的亂收費？記者就此采訪了發(fā)改委、銀監(jiān)會、專家學者和部分消費者。
新規(guī)給百姓帶來什么
發(fā)展改革委價格司巡視員張滿英說，社會上對有的銀行收取退休職工基本養(yǎng)老金異地取現(xiàn)手續(xù)費問題反映較多。為切實解決退休職工的實際困難，保護其利益，此次明確免收個人基本養(yǎng)老金（含退休金）賬戶每月前２筆，且每筆不超過２５００元的本行異地取現(xiàn)手續(xù)費。
同時，新規(guī)還部分免除了銀行個人客戶的賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費。
對此，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，新規(guī)針對個人與企業(yè)經(jīng)常需要使用的業(yè)務和具有爭議的小額賬戶管理費和年費、短信通知費等作出明確規(guī)定。這體現(xiàn)了政策制定者充分考慮實際情況并且尊重民意。
中國銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫表示，針對群眾反映較多的代繳代扣代收代付業(yè)務手續(xù)費問題，《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》要求不得向委托方以外的其他單位和個人收取委托業(yè)務相關手續(xù)費。針對銀行終止服務機制缺失導致有客戶非自愿被扣費的現(xiàn)象，新規(guī)要求商業(yè)銀行應根據(jù)客戶要求及時終止相關服務。
他說，在增加服務收費信息透明度方面，新辦法從信息披露渠道、告知義務、公示內(nèi)容、合同條款四個方面明確了管理要求，對強制客戶接受服務并強制扣費行為做出禁止性規(guī)定，基本覆蓋目前投訴反映較多的問題。
用“緊箍咒”遏制見利忘義亂收費
商業(yè)銀行服務收費名目繁多，部分國有大銀行收費項目高達４００多種。由于收費名目多，不透明，一些銀行客戶抱怨一不小心就被亂收費。為此，兩部門公布了商業(yè)銀行服務實行政府指導價、政府定價的目錄，降低和調整部分收費標準，規(guī)定部分免費服務項目。
中國國際經(jīng)濟交流中心信息部部長徐洪才說，目前我國銀行壟斷比較嚴重，一些金融服務存在“霸王條款”現(xiàn)象。銀行服務兼具“自然壟斷”和“公益服務”特征，某些服務定價不能完全交給市場，政府應該適當引導和干預。
郭田勇認為商業(yè)銀行中間業(yè)務的確存在著收費項目較多、部分項目收費較高以及收費不透明等問題。
他認為銀行收費問題爭論的焦點費用高低只是一個方面，服務質量也是社會所關注的，銀行收費要做到物有所值，這正是我國銀行業(yè)的不足之處。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的主要盈利來源仍是利息收入，想要僅僅提高中間業(yè)務的手續(xù)費來增加收入是不可取的，應在中間業(yè)務的品種和品質方面增強競爭力。
銀行收費誰做主？
商業(yè)銀行服務收費是否應該完全由市場說了算？政府出面規(guī)范是否有違法律和充分發(fā)揮市場在配置資源中的決定性作用的精神？對此，中國人民大學法學院副教授孟雁北的回答是否定的。
她認為我國金融領域還不是充分競爭的領域，因此商業(yè)銀行與其交易相對人相比，還具有相對的經(jīng)濟優(yōu)勢。如果濫用相對經(jīng)濟優(yōu)勢地位行為損害了實質的公平和正義而市場機制本身又無法對其進行制約時，法律就需要對商業(yè)銀行包括自主定價權在內(nèi)的經(jīng)營自主權進行必要的規(guī)制。
郭田勇說，市場定價并非在任何情況下都是準確的，當出現(xiàn)收費不規(guī)范現(xiàn)象時，適度的政府干預有助于保持價格的合理性。在銀行業(yè)發(fā)展成熟的國家，許多中間業(yè)務都是免費的，如英國對跨行取款不收手續(xù)費。
孟雁北認為政府本次出臺的政策已經(jīng)盡可能尊重了銀行的自主定價權，也盡可能發(fā)揮了市場在配置資源中的決定性作用。例如，為了盡可能充分發(fā)揮市場的作用，新規(guī)僅對柜臺轉賬、取現(xiàn)手續(xù)費等13項服務實行政府指導價管理，設定最高限價，并在適當降低收費標準的同時，對電子銀行渠道提供的轉賬、取現(xiàn)手續(xù)費等數(shù)百項服務收費實行市場調節(jié)價。
增加服務收費透明度 引進外部監(jiān)督
面對銀行提供的數(shù)百種服務收費項目，許多消費者感到茫然，往往不知道在哪個環(huán)節(jié)就被不明不白宰一刀。
在某事業(yè)單位工作的劉先生反映，他曾經(jīng)在華夏銀行辦理了一張白金卡，經(jīng)辦人員當時稱免收年費。過了一年，在沒有事先通知的情況下，“一年扣了我６８０元錢年費，很黑啊”。一位招商銀行信用卡持有者徐先生曾為信用卡掛失付出了６０元的手續(xù)費，感覺有點貴。
王巖岫說，為了保護銀行客戶的知情權和選擇權等合法權益，《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》包括了８條增強服務價格信息透明度的條款。例如，商業(yè)銀行應當在其營業(yè)場所醒目位置，設有網(wǎng)站的應當在其網(wǎng)站主頁醒目位置，及時、準確公示有關服務項目、價格等信息；商業(yè)銀行提高實行市場調節(jié)價的服務價格，應當至少于實行前３個月依規(guī)進行公示。新辦法還鼓勵社會力量等外部力量監(jiān)督銀行服務收費。
對此，中國銀行財務管理部高級經(jīng)理劉屏非表示，新辦法很大程度讓老百姓有辦法了解到服務價格信息，使他們擁有選擇權，還能滿足銀行市場化的需求。
郭田勇認為，外部監(jiān)管力量的作用和消費者維權意識的強化有利于推動銀行收費更趨合理化、規(guī)范化。但規(guī)范銀行收費歸根到底還是要通過進一步開放銀行業(yè)、引進民間資本，讓銀行業(yè)充分競爭來實現(xiàn)。