微信紅包滿天飛，無(wú)法兌現(xiàn)的錢(qián)“去哪兒了”？——這是參與近來(lái)風(fēng)靡一時(shí)的微信搶紅包活動(dòng)用戶的共同疑惑。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，要兌現(xiàn)紅包必須綁定銀行卡，如果沒(méi)有綁定銀行卡，這筆錢(qián)便長(zhǎng)期沉淀在微信紅包中了。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費(fèi)者為中心，既要?jiǎng)?chuàng)造性地滿足用戶需求，又不能損害消費(fèi)者權(quán)益，呼吁盡快改進(jìn)和完善用戶體驗(yàn)，讓我的紅包“我做主”。
無(wú)法兌現(xiàn)的錢(qián)“去哪兒”了
“往年發(fā)利市，今年網(wǎng)絡(luò)搶紅包，熱鬧但是我卻拿不到錢(qián)�！毙履觊_(kāi)工伊始，在廣州一家民營(yíng)企業(yè)工作的姚先生參與了多場(chǎng)微信搶紅包活動(dòng)。他告訴記者，因?yàn)闆](méi)有綁定銀行卡，他無(wú)法接收紅包中的錢(qián)。
無(wú)獨(dú)有偶，廣州一家外資企業(yè)的白領(lǐng)卡羅女士也遇到同樣的煩惱。“我沒(méi)有中國(guó)身份證，微信紅包只能玩卻拿不到，純粹開(kāi)心一下。”卡羅女士說(shuō)。
根據(jù)微信紅包規(guī)則，搶到紅包的人，如果賬戶上有錢(qián)可以提現(xiàn)到銀行卡，三天內(nèi)可以到賬；如果沒(méi)有綁定銀行卡，錢(qián)就永久留在了微信紅包中。目前微信還沒(méi)有開(kāi)發(fā)出紅包消費(fèi)的功能。
記者了解到，微信發(fā)紅包需要四個(gè)步驟：一是綁定一張銀行借記卡，目前可綁定國(guó)內(nèi)十多家銀行卡，但還未開(kāi)通外資銀行卡綁定；二是輸入紅包金額；三是用微信支付；四是發(fā)送給單個(gè)好友或好友群。
如果發(fā)出去的紅包沒(méi)有派完，超過(guò)3天有效期后，未被領(lǐng)取的紅包金額將被退回到支付的銀行卡中。這一到賬過(guò)程一般需要一周左右。
業(yè)內(nèi)分析人士稱，由于巧妙地利用了春節(jié)時(shí)間窗口，中國(guó)老百姓發(fā)紅包的民俗，微信紅包一經(jīng)推出便火爆網(wǎng)絡(luò)社交圈。報(bào)道稱，除夕夜參與紅包活動(dòng)的總?cè)藬?shù)為482萬(wàn)，平均每個(gè)紅包10.7元，最高峰出現(xiàn)在零點(diǎn)時(shí)分，瞬間峰值時(shí)，每分鐘2.5萬(wàn)個(gè)紅包被用戶“拆開(kāi)”。據(jù)悉，從除夕到初八，超過(guò)800萬(wàn)用戶參與了微信紅包活動(dòng)，超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)紅包被領(lǐng)取，平均每人搶了4-5個(gè)紅包。
據(jù)記者了解，凡是派發(fā)出去的紅包，會(huì)自動(dòng)進(jìn)入微信紅包中，綁定銀行卡的人可以申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)；如果沒(méi)有綁定銀行卡，這筆錢(qián)便長(zhǎng)期沉淀在微信紅包中了�！斑@筆沉淀資金不是小數(shù)目，卻躺在微信紅包中睡大覺(jué)，客戶利益受到損害，相關(guān)公司卻能從中獲得實(shí)在的利息收益�！睆V州市民劉先生說(shuō)。
派紅包背后的“生意經(jīng)”
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震說(shuō)，微信紅包的商業(yè)本質(zhì)是在海量微信用戶中推廣微信支付，策略是借助春節(jié)習(xí)俗在微信號(hào)上開(kāi)放式綁定銀行卡，粘住用戶的錢(qián)包和支付。
據(jù)金融業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，短短一個(gè)春節(jié)，通過(guò)微信紅包實(shí)現(xiàn)成功綁定的銀行卡增量至少在30%左右，這些綁定借記卡的微信用戶順勢(shì)成為微信理財(cái)?shù)臐撛诳蛻�。騰訊幾乎是以零成本的推廣費(fèi)實(shí)現(xiàn)了銀行卡綁定。
數(shù)據(jù)顯示，僅除夕到大年初一下午4點(diǎn)，參與搶紅包的用戶超過(guò)500萬(wàn)，領(lǐng)取到的紅包總計(jì)超過(guò)2000萬(wàn)個(gè)，平均每分鐘有超過(guò)9000個(gè)紅包被領(lǐng)取。事實(shí)證明，這一策略有效激勵(lì)了很多沒(méi)有綁定銀行卡的用戶在搶到紅包后盡快綁定銀行卡以便進(jìn)行提現(xiàn)或回饋派發(fā)紅包，產(chǎn)生了“病毒式營(yíng)銷”的奇效。
但業(yè)內(nèi)分析人士也指出，微信紅包研發(fā)團(tuán)隊(duì)沒(méi)有充分考慮部分不愿綁定銀行卡用戶的顧慮和需求，沒(méi)有進(jìn)行足夠的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，也沒(méi)有設(shè)計(jì)多元化渠道和解決方案。
“從根本上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費(fèi)者為中心，既要?jiǎng)?chuàng)造性地滿足用戶需求，又不能損害消費(fèi)者權(quán)益；既要提供更加快捷高效的服務(wù)，又要切實(shí)保障安全和防范風(fēng)險(xiǎn)�！秉S震說(shuō)。
我的紅包請(qǐng)讓“我做主”
派紅包熱熱鬧鬧，可若收不到真金白銀，不單是搶紅包的人不開(kāi)心，派紅包的人也不樂(lè)意。
華南理工大學(xué)數(shù)學(xué)系的劉輝說(shuō)向記者曬出了派紅包的戰(zhàn)果：20元分成10個(gè)紅包不到幾秒鐘就被瓜分。“我有些朋友由于沒(méi)有綁定銀行卡，因此收不到錢(qián)，在這種情況下，應(yīng)當(dāng)直接將錢(qián)款返回到我的賬戶�！眲⑤x說(shuō)。
業(yè)內(nèi)分析人士表示，那些因?yàn)闆](méi)有綁定銀行卡而沉淀下來(lái)的資金，單筆來(lái)看金額或許不多，但總量絕不是個(gè)小數(shù)字。到目前為止，騰訊方面和微信支付團(tuán)隊(duì)都沒(méi)有公布具體數(shù)額。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震等專家提出了三點(diǎn)建議：一是對(duì)搶到紅包而未綁定銀行卡的微信用戶不能提現(xiàn)的資金，應(yīng)約定在一定時(shí)間內(nèi)(如三五天或一周)返還到原派發(fā)紅包的銀行卡內(nèi)；二是盡快公布微信紅包沉淀資金數(shù)額，盡快開(kāi)通和完善微信紅包的消費(fèi)功能；三是約定返回時(shí)間內(nèi)沉淀資全所產(chǎn)生的利息應(yīng)約定權(quán)屬所有，以上內(nèi)容均應(yīng)在醒目位置提示和公開(kāi)。
“研發(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)當(dāng)盡快改進(jìn)和完善用戶體驗(yàn)，讓我的紅包‘我做主’�！秉S震說(shuō)。