《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，“在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”�，F(xiàn)在看來，民間資本申請銀行牌照的熱情很高。不過，前提是要解決“自擔(dān)風(fēng)險機制”這個核心問題。

　　從1996年首家民營股份制銀行民生銀行成立算起，中國已有整整17年再未誕生一家民營銀行。2013年7月5日，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》提出，將嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立風(fēng)險自擔(dān)的民營銀行等金融機構(gòu)。十八屆三中全會也透露出這方面的積極信號。

　　如今，20多家民營銀行名稱已獲國家工商總局預(yù)核準(zhǔn)，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人近日也談到民資辦銀行試點的原則。不論國有銀行還是民營銀行，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營體制等方面的要求都是相同的。但是，一旦民營銀行出了問題，卻不能像國有商業(yè)銀行一樣處置——國有商業(yè)銀行在法理上是自擔(dān)風(fēng)險，事實上卻是由政府財政“兜底”。風(fēng)險自擔(dān)與自我兜底，會給民營銀行造成很大壓力。

　　存款保險制度正是應(yīng)對這種壓力的好辦法。存款保險制度是一種金融保障制度。它是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，由存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的制度。然而，由于存款保險制度尚未真正確立，民營銀行離實現(xiàn)真正的“風(fēng)險自擔(dān)”，仍有段距離。

　　對于存款保險制度，一定要解決好如何建立、如何出資、如何管理等問題。譬如，在股東救助責(zé)任方面，在銀行發(fā)生危機時，股東如何開展救助，救助底線幾何，程序又是怎樣。我們也期待以此為契機，將現(xiàn)有的存款類金融機構(gòu)也納入存款保險制度，進而加速完成存款保險制度建設(shè)。

　　面對民營銀行的“熱情高漲”，我們有必要提醒一句，步伐不妨放慢些。隨著金融改革的不斷推進，對民營銀行而言，空間自不會少，但壓力也不會輕。