內(nèi)蒙古是全國最早開展小額貸款公司試點的省份之一，發(fā)展狀況多年來也居全國前茅。為了化解小貸公司數(shù)量、貸款額快速增長帶來的監(jiān)管壓力，近年來內(nèi)蒙古探索采取一系列措施，取得了較好的監(jiān)管成效，保障了行業(yè)總體運行平穩(wěn)。
與此同時，相關(guān)工作也面臨著人員編制緊、缺乏執(zhí)法權(quán)限、監(jiān)管人員素質(zhì)待提升等多種瓶頸制約。
搭建三級監(jiān)管體系 消除監(jiān)管覆蓋盲區(qū)
內(nèi)蒙古金融工作辦公室主任李雅說，小貸公司迅速增加，服務(wù)能力增強，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻，但是也對地方政府的監(jiān)管能力提出了挑戰(zhàn)。為了促進行業(yè)健康發(fā)展，自２０１１年下半年開始，內(nèi)蒙古在暫停審批新的小貸公司的基礎(chǔ)上，開始著手探索完善監(jiān)管機構(gòu)體系和機制。
小貸公司試點啟動后的兩三年內(nèi)，內(nèi)蒙古大部分盟市才陸續(xù)設(shè)立了金融工作辦公室，但是一直到２０１１年，內(nèi)蒙古大多數(shù)旗縣（區(qū)）仍未設(shè)立金融工作辦公室，監(jiān)管盲區(qū)較大。
李雅說，為此２０１２年自治區(qū)政府專門出臺政策，明確各盟市、旗縣（區(qū)）對轄區(qū)內(nèi)的小貸公司負有屬地監(jiān)管責任，即有監(jiān)管及風險防范、處置責任；各盟市、旗縣（區(qū)）要設(shè)立專門的監(jiān)管部門，配備人員，以履行監(jiān)管職能。
李雅說，目前內(nèi)蒙古旗縣（區(qū)）級的小貸公司監(jiān)管牽頭部門的空白點，正在逐漸消除，全自治區(qū)已經(jīng)建立起近３００人的監(jiān)管隊伍。自治區(qū)、盟市、旗縣（區(qū)）三級分層監(jiān)管制度的建立，將監(jiān)管端口前移，既有效落實了監(jiān)管責任，又極大提高了監(jiān)管效能。
現(xiàn)場與遠程監(jiān)管并舉 打擊違規(guī)經(jīng)營行為
內(nèi)蒙古小額貸款公司監(jiān)管處處長申秀文說，按照內(nèi)蒙古自治區(qū)政府出臺的規(guī)定，在不定期舉行專項檢查和抽查的基礎(chǔ)上，盟市、旗縣監(jiān)管部門分別每半年、每季度至少對轄區(qū)內(nèi)的小貸公司進行一次現(xiàn)場監(jiān)管檢查，現(xiàn)場監(jiān)管檢查的內(nèi)容主要是檢查賬目與合規(guī)經(jīng)營情況。
為了提高監(jiān)管效率，內(nèi)蒙古三級財政還投入１０００萬元，建設(shè)了小額貸款公司動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)。系統(tǒng)采取自治區(qū)、盟市、旗縣三級監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，可以實時監(jiān)測小額貸款公司的運營情況。２０１２年底，這套系統(tǒng)在呼和浩特市、包頭市等７個盟市已經(jīng)開通運行，目前這些地區(qū)近７０％的小貸公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)與監(jiān)測系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，接受監(jiān)管部門的遠程監(jiān)測。預計到今年底，內(nèi)蒙古１２個盟市都將開通運行該系統(tǒng)。
呼和浩特市金融辦副主任王宣說，利用電子監(jiān)測系統(tǒng)，可以隨時調(diào)閱小貸公司的經(jīng)營信息，比如貸款發(fā)放和償還情況、貸款利率和期限、貸款投向、客戶與保證人信息等情況，既能防止小額貸款公司私下辦理業(yè)務(wù)，又可以及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，并能根據(jù)國家宏觀政策走向?qū)M行風險提示。
現(xiàn)場監(jiān)管檢查與遠程監(jiān)控相結(jié)合，增強內(nèi)蒙古的小貸公司監(jiān)管能力。記者了解到，相關(guān)措施實施以來，發(fā)現(xiàn)和查處了一批小貸公司違規(guī)經(jīng)營行為。到２０１２年底，已經(jīng)有近３０家存在嚴重違規(guī)問題的小貸公司被注銷了經(jīng)營資質(zhì)，今年以來，又有６家機構(gòu)的經(jīng)營資質(zhì)被注銷。包頭金融辦副主任閆化冰說，加大監(jiān)管力度，推動了內(nèi)蒙古小貸公司行業(yè)發(fā)展進入提升期，既扶優(yōu)扶強，又凈化了市場，有利于促進行業(yè)健康發(fā)展。
提高行業(yè)門檻 強化風險防控
為了規(guī)范小貸公司健康發(fā)展，自２０１１年下半年開始，內(nèi)蒙古開始把小貸公司試點工作的重心從“快速發(fā)展、全面覆蓋”轉(zhuǎn)變到了“加強監(jiān)管、嚴防風險”上來，從數(shù)量擴張轉(zhuǎn)為質(zhì)量提升、結(jié)構(gòu)優(yōu)化上來。
比如，實施籌建保證金制度，規(guī)定從上報籌建材料起，籌建機構(gòu)要將不低于注冊資本２０％到３０％的保證金存入盟市監(jiān)管部門設(shè)立的保證金賬戶，獲得開業(yè)批復后監(jiān)管部門將退還保證金。
同時內(nèi)蒙古規(guī)定，自然人和法人機構(gòu)申辦小貸公司，注冊為有限責任公司的資本不得低于２０００萬元，注冊股份有限公司的資本不得低于５０００萬元，跨旗縣、盟市設(shè)分支機構(gòu)的小貸總公司注冊資本分別不得少于１億元和５億元。
內(nèi)蒙古金融辦還聯(lián)合自治區(qū)財政廳，制訂了了小貸公司財會制度，統(tǒng)一了小貸公司會計核算辦法、會計科目、會計憑證，統(tǒng)一了７種合同文本的樣式、內(nèi)容，以做到業(yè)務(wù)和合同標準化管理。
在建立小貸公司定期報送經(jīng)營統(tǒng)計報告制度的同時，為了防范風險，內(nèi)蒙古規(guī)定小貸公司必須按照貸款本金或利息的逾期天數(shù)，把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失５級，同時，分別按照２％、１５％、５０％、７５％、１００％計提風險撥備金，以做到貸款風險全覆蓋。
監(jiān)管體系建設(shè)面臨多種難題
申秀文等人說，盡管強化小貸公司監(jiān)管的措施取得了很好的成效，但是也面臨著人員編制緊、缺乏執(zhí)法權(quán)限、監(jiān)管人員素質(zhì)待提升等多種難題。
第一，自治區(qū)和盟市金融辦的工作人員目前只有對融資性擔保公司的行政執(zhí)法監(jiān)督資格，沒有對小貸公司的行政執(zhí)法監(jiān)督資格，因此從依法行政的角度說，他們并沒有對小貸公司實施監(jiān)管檢查的權(quán)限。
第二，完善機構(gòu)，配置人員，面臨人員編制緊張難題。比如，包頭市金融辦地方金融科現(xiàn)有４名工作人員，要服務(wù)和監(jiān)管全市的６０多家小貸公司，僅每年近１２０家次的現(xiàn)場監(jiān)管檢查就足以讓地方金融科忙得團團轉(zhuǎn)，再加上手續(xù)報送、遠程監(jiān)管和系統(tǒng)維護等工作，壓力很大。此外，包頭市１０個旗縣（區(qū)）里，已經(jīng)有９個有了小貸公司，目前都在籌建金融工作辦公室，一般需要配置２到３名工作人員，有的旗縣由于編制緊張，只能從其他部門調(diào)撥或借調(diào)人員。
為了加強監(jiān)管，呼和浩特市金融辦小額貸款公司管理科現(xiàn)有４名工作人員，要服務(wù)和監(jiān)管９０多家小貸公司，工作任務(wù)更加繁重。呼和浩特市金融辦副主任王宣說，近幾年，小貸公司的服務(wù)和監(jiān)管工作量很大，下一步市里和各旗縣（區(qū)）計劃繼續(xù)完善機構(gòu)，壯大監(jiān)管力量，但是編制很緊張，市金融的現(xiàn)有監(jiān)管人員就是從其他科室調(diào)過去的。
第三，現(xiàn)有監(jiān)管人員中具有金融從業(yè)經(jīng)驗或?qū)I(yè)學歷的人很少，結(jié)構(gòu)很不合理。比如包頭市金融辦地方金融科的４名工作人員、小貸公司行業(yè)協(xié)會的３名工作人員都不是學金融或經(jīng)濟類專業(yè)的。呼和浩特市金融辦小額貸款公司管理科也面臨同樣的問題。包頭市金融辦副主任王麗萍說，專業(yè)人才稀缺的局面如果不能逐步得到改善，將嚴重制約小貸公司監(jiān)管水平的提高。
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