新華社天津８月７日專電(記者 鄧中豪)近日，繼“余額寶”之后，“活期寶”“微銀行”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品陸續(xù)上線。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使金融業(yè)務辦理更加便捷，為廣大居民的“碎片化理財”提供了諸多便利，其產(chǎn)生的“鯰魚效應”有利于促進金融行業(yè)的進一步發(fā)展。與此同時，對于行業(yè)發(fā)展中暴露的諸多問題，相關部門也應保持關注，及時防堵監(jiān)管漏洞，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更好的外圍環(huán)境。
“碎片化理財”受追捧 互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長”
�。对拢保橙眨⒗锇桶屯瞥隹蓪⒅Ц秾氈械拈e置資金用于購買某款貨幣基金的“余額寶”，受到用戶廣泛歡迎——上線僅一個月，“余額寶”匯集的資金規(guī)模即已突破百億元。
在“余額寶”取得巨大成功之后，“金融＋互聯(lián)網(wǎng)”的模式被對手快速“復制”——６月２６日，天天基金網(wǎng)推出一款名為“活期寶”的產(chǎn)品，用戶充值“活期寶”除能享受貨幣基金的收益外，還可用其歸集工資卡儲蓄、實現(xiàn)“余額轉(zhuǎn)卡”；７月１８日，新浪推出“微銀行”服務，用戶可在新浪微博的“微銀行”上辦理資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務。
一向“低調(diào)”的微信也卷入這場“互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)”——華夏基金在微信平臺上推出“小華小夏”交易賬號，華夏基金用戶可在微信上直接下達交易指令，從銀行轉(zhuǎn)賬購買貨幣基金，或使用貨幣基金做支付操作。與“余額寶”不同，該業(yè)務只為華夏基金現(xiàn)有用戶服務，不會將微信用戶直接轉(zhuǎn)化為華夏基金的客戶。
巨頭鏖戰(zhàn)之余，第三方應用也加入混戰(zhàn)，積極利用用戶優(yōu)勢“推銷”理財產(chǎn)品——擁有近４０００萬用戶的手機記賬軟件“挖財”，近日也“從記賬向理財進軍”，成為我國首個推出基金申購、贖回服務的手機軟件。記者在“挖財”界面上看到，在“財主服務”中有“貨幣基金”選項，用戶可在進行身份驗證、綁卡開戶等過程后，從“挖財”軟件上完成對貨幣基金的申購。目前“挖財”可提供５款貨幣基金，年化收益率從３．４％到４．８％不等。
互聯(lián)網(wǎng)公司“跨界攪局”產(chǎn)生“鯰魚效應”
對于互聯(lián)網(wǎng)公司的“跨界攪局”，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究所秘書長李憲鐸認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起從根本上講是源于我國日益膨脹的理財需求。隨著社會財富的積累和民間理財意識的覺醒，越來越多的儲蓄存款正向理財市場轉(zhuǎn)移。而相對于銀行理財?shù)葌鹘y(tǒng)途徑，“余額寶”“活期寶”等“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”的門檻更低、操作更加便利，更好地滿足了居民理財在時間和金額上的碎片化需求。
艾媒咨詢ＣＥＯ張毅指出，以“余額寶”“活期寶”為代表的“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”模式，并非創(chuàng)造了新型的理財產(chǎn)品，而是現(xiàn)有貨幣基金等理財產(chǎn)品在銷售方式上的一種創(chuàng)新——“原來是銀行在賣基金，現(xiàn)在是阿里巴巴他們在賣基金，在銷售渠道上更靈活了”。
“互聯(lián)網(wǎng)公司手持大量客戶資源而缺乏變現(xiàn)能力，基金公司空有投資機會卻缺乏客戶資源”，中央財經(jīng)大學民泰金融研究所副所長李德峰認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)公司閑置的客戶資源和基金公司閑置的投資機會都得到了激活，這對互聯(lián)網(wǎng)公司、基金公司以及用戶都是好事。
中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是我國最有活力的行業(yè)之一，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融行業(yè)，會給我國的金融行業(yè)帶來更多的發(fā)展思路。對于我國現(xiàn)有金融體系來講，其產(chǎn)生的“鯰魚效應”，將促進銀行等傳統(tǒng)金融機構進一步加強創(chuàng)新。
“野蠻生長”仍需監(jiān)管跟進
對于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等監(jiān)管部門均表現(xiàn)出了鼓勵創(chuàng)新的積極姿態(tài)，而行業(yè)“野蠻生長”的過程中產(chǎn)生的一些問題也需引起足夠的警惕。
趙錫軍指出，互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展勢頭良好，但其存在的諸多問題必須引起重視。比如一些公司以互聯(lián)網(wǎng)金融的名義推銷基金理財，其是否已按規(guī)定取得代銷基金的資質(zhì)？在產(chǎn)品銷售過程中，誰來保證個人金融信息的安全？有沒有健全的機制來防范互聯(lián)網(wǎng)公司的“道德風險”？ 如果沒有任何監(jiān)管，任憑互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長”，只會帶來更多的風險。
事實上，即便是在我國已出現(xiàn)多年的互聯(lián)網(wǎng)金融形式“網(wǎng)絡信貸”，仍然處在監(jiān)管空白之中——在美國，網(wǎng)絡信貸被歸為信貸類理財產(chǎn)品，由美國證券交易委員會批準準入，網(wǎng)絡信貸企業(yè)必須取得證券經(jīng)紀交易商牌照方可營業(yè)；而在我國，無論是央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會還是工商部門，都沒有將網(wǎng)絡信貸業(yè)務納入有效監(jiān)管。由此，僅去年一年，我國就已發(fā)生多起網(wǎng)絡信貸公司“跑路”事件，許多投資人血本無歸。
中央財經(jīng)大學民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯指出，金融創(chuàng)新應該鼓勵，但監(jiān)管也必須及時跟進。相關部門應密切關注行業(yè)發(fā)展，使監(jiān)管跟上金融創(chuàng)新的步伐，進一步加強規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)造更良好的外部環(huán)境。