中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱(chēng)，當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，實(shí)施方案經(jīng)過(guò)反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。
　　報(bào)告提出，加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，改善金融機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境。建立存款保險(xiǎn)制度有助于營(yíng)造公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的市場(chǎng)化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制方面的靈活性。在存款保險(xiǎn)制度缺失的條件下，國(guó)家實(shí)際上承擔(dān)了隱性的擔(dān)保責(zé)任，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。
　　報(bào)告提示了當(dāng)前銀行業(yè)面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告指出，當(dāng)前存款波動(dòng)較大，流動(dòng)性管理面臨挑戰(zhàn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增速放緩、大幅波動(dòng)的現(xiàn)象依然明顯。2012年，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款月均增速為12.6%，比2010年、2011年分別下降8.5個(gè)和3.5個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注重月末季末市場(chǎng)排名，存款季末沖高、季初回落的情況仍比較普遍，甚至出現(xiàn)跨季月間波幅超過(guò)3萬(wàn)億元的情況。截至年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性比例47.77%，比上年上升3.07個(gè)百分點(diǎn)。近年來(lái)，理財(cái)和信托等融資性表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其中部分業(yè)務(wù)依靠短期資金滾動(dòng)對(duì)接長(zhǎng)期投資，存在期限錯(cuò)配問(wèn)題。
　　報(bào)告指出，表外業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。近年來(lái)，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)種類(lèi)和規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為各家銀行新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。截至年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)(含委托貸款和委托投資) 余額48.65萬(wàn)億元, 比年初增加8.0萬(wàn)億元，增長(zhǎng)19.68%。表外資產(chǎn)相當(dāng)于表內(nèi)總資產(chǎn)的36.41%，比年初提高0.54個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可能向表內(nèi)傳遞，存在內(nèi)部收益轉(zhuǎn)移和交叉補(bǔ)貼等行為，監(jiān)管亟待加強(qiáng)。
　　報(bào)告還指出，理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展，蘊(yùn)藏潛在風(fēng)險(xiǎn)。在投資和融資雙重需求的推動(dòng)下，以理財(cái)產(chǎn)品為代表的交叉性金融產(chǎn)品加速發(fā)展。截至年末，銀行存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品3.1萬(wàn)只，資金余額6.7萬(wàn)億元。一些信托公司、證券公司作為商業(yè)銀行的“通道”，將銀行理財(cái)資金投資于證券市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。理財(cái)產(chǎn)品在一定程度上改變了融資過(guò)度依賴(lài)銀行體系的情況，滿(mǎn)足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的部分融資需求，也蘊(yùn)藏一定風(fēng)險(xiǎn)：部分產(chǎn)品走樣成為信貸替代產(chǎn)品，一些理財(cái)資金投向限制行業(yè)和領(lǐng)域，規(guī)避宏觀(guān)調(diào)控和金融監(jiān)管。
　　此外，報(bào)告稱(chēng)，一些具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)有所暴露。截至年末，全國(guó)共有小額貸款公司6080家，融資性擔(dān)保公司9071家，典當(dāng)行6084家。由于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機(jī)構(gòu)存在短期逐利行為，一些機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序，在個(gè)別地區(qū)形成了風(fēng)險(xiǎn)事件。民間借貸的資金來(lái)源和業(yè)務(wù)運(yùn)作與正規(guī)金融體系之間盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)，將向正規(guī)金融體系傳遞，并可能引起突發(fā)性和區(qū)域性事件。