12月18日，方先生(化名)向中新網(wǎng)金融頻道反映他購(gòu)買(mǎi)了中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司《國(guó)壽鴻康兩全保險(xiǎn)(A款)(分紅型)》保險(xiǎn)。方先生認(rèn)為收益太低在15個(gè)月后要求退保，經(jīng)保險(xiǎn)公司核算退回款項(xiàng)僅為本金的40%�？蛻糍|(zhì)疑“比竇娥還冤”。中新網(wǎng)金融頻道采訪了首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、首經(jīng)貿(mào)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱，他提醒消費(fèi)者“一定要看清條款再購(gòu)買(mǎi)�！�
中國(guó)人壽客戶退保 本金60%化為烏有
“當(dāng)時(shí)是對(duì)方一個(gè)叫張默涵的銷(xiāo)售通過(guò)電銷(xiāo)渠道聯(lián)系上我的。電話中一直推薦說(shuō)他們那款分紅型產(chǎn)品多么多么好，現(xiàn)在都存不住錢(qián)，就當(dāng)是為自己未來(lái)每月存些錢(qián)。10年后可以保本的基礎(chǔ)上收益率還根據(jù)公司的贏利情況分紅，并且還給自己的未來(lái)買(mǎi)份保障等等。第一次我拒絕了，后來(lái)通過(guò)第二次、第三次電話再次游說(shuō)，我當(dāng)時(shí)也沒(méi)認(rèn)真細(xì)算，就買(mǎi)了�！�
方先生提到的保險(xiǎn)是中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司出售的一款名為《國(guó)壽鴻康兩全保險(xiǎn)(A款)(分紅型)》保險(xiǎn)，記者撥通了中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司咨詢(xún)電話，客服人員介紹“這是一款主險(xiǎn)為分紅型的保險(xiǎn)，保障有一個(gè)身故的責(zé)任，到期沒(méi)有出險(xiǎn)可以返還保費(fèi)。交費(fèi)期10年，保障期20年的重大疾病保險(xiǎn)，交費(fèi)方式主要分為月交費(fèi)和年交費(fèi)。包含三個(gè)方面，首先是重大疾病12大類(lèi)，細(xì)算下來(lái)將近351種;第二方面是人身意外，包括像交通事故、普通的人員意外造成的比如像三類(lèi)燒傷、癱瘓等，這是可以全額理賠的;第三個(gè)方面包括一個(gè)全國(guó)自然性災(zāi)害也在保障范圍內(nèi)。20年內(nèi)如果有病一次性按客戶選擇的額度賠付，如果客戶平安健康20年后可以拿回全額保費(fèi)，加上20年的累計(jì)分紅。這款保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保障高，保費(fèi)低。
客服人員并未主動(dòng)提及退保風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)記者問(wèn)到退保問(wèn)題時(shí)，中國(guó)人壽客服人員表示：“要按照現(xiàn)金價(jià)值來(lái)計(jì)算”。記者又撥通了中國(guó)人壽北京電話營(yíng)銷(xiāo)中心，營(yíng)銷(xiāo)中心客服表示：“我們一般不建議客戶退保，因?yàn)橥吮５膿p失是非常多的，尤其是前兩年他現(xiàn)金價(jià)值比較少，退保損失差不多得60%多。所以我們建議客戶在自己沒(méi)有壓力的情況下適度的給自己做保額�！�
方先生說(shuō)：“最關(guān)鍵的是當(dāng)時(shí)對(duì)方銷(xiāo)售人員電話售前對(duì)退保的扣款只字不提。我還主動(dòng)問(wèn)到過(guò)，但對(duì)方只是告訴可以退。沒(méi)說(shuō)具體怎么退，這一退折一半了。我相信任何消費(fèi)者如果清楚保險(xiǎn)退保本金近乎折一半，誰(shuí)都會(huì)慎重的�！�
從方先生提供的保險(xiǎn)合同可以看出，方先生月交款1350元，2011年8月11日合同生效，2012年11月5日方先生退保，一共繳納了15個(gè)月保險(xiǎn)金合計(jì)20250元，退回本金加紅利共計(jì)8070.78元。
這幾年涉嫌夸大銷(xiāo)售的問(wèn)題已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮，據(jù)保監(jiān)會(huì)通報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，保監(jiān)會(huì)共接收保險(xiǎn)消費(fèi)者有效投訴件6176件，同比增長(zhǎng)127.23%，反映有效投訴事項(xiàng)共6651個(gè)，同比增長(zhǎng)129.42%。
關(guān)于退保問(wèn)題，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、首經(jīng)貿(mào)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱表示：“退保代價(jià)高確實(shí)是一個(gè)實(shí)際情況，曾經(jīng)有對(duì)夫婦購(gòu)買(mǎi)一款保險(xiǎn)，一個(gè)月交3000多元，交了2個(gè)月想退保，拿回來(lái)不到一半。規(guī)范的保險(xiǎn)公司應(yīng)該明確告知客戶你幾年內(nèi)退保就無(wú)法拿回本金了。應(yīng)該告訴客戶，比如第一年費(fèi)用要扣多少，第二年還要扣多少，客戶多少年以后退保才不會(huì)損失本金。所以如果在兩年或三年內(nèi)退保肯定要受損失，這也是正常的。因?yàn)橄M(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以后，保險(xiǎn)公司已經(jīng)將消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例(比如30%)支付給營(yíng)銷(xiāo)人員了，不能要求人家再收回來(lái)，而且保險(xiǎn)公司本身也要發(fā)生成本。前期的費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生了。但根據(jù)規(guī)定保險(xiǎn)公司必須給消費(fèi)者10天猶豫期，在這10天之內(nèi)，消費(fèi)者提出退保，會(huì)得到全額退保。在10天猶豫期內(nèi)，即使推銷(xiāo)員收了你的保費(fèi)，但是保險(xiǎn)公司也不支付給他任何費(fèi)用，視作消費(fèi)者沒(méi)有承諾購(gòu)買(mǎi)保單。
重大疾病賠付界定 紅利可能不如定存
方先生購(gòu)買(mǎi)的《國(guó)壽鴻康兩全保險(xiǎn)(A款)(分紅型)》保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，同時(shí)要一起購(gòu)買(mǎi)《國(guó)壽附加鴻康提前給付重大疾病保險(xiǎn)(A款)》。方先生提出質(zhì)疑：“其中大病保障絕對(duì)是人壽附帶的霸王條款，這不能保那不能保的�！�
在中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司《國(guó)壽附加鴻康提前給付重大疾病保險(xiǎn)(A款)利益條款》中可以看到。比如急性或亞急性重癥肝炎，列出了4個(gè)條件：重度黃疸或黃疸迅速加重;肝性腦病;B超或其它影像學(xué)檢查顯示肝臟體積急速萎縮;肝功能指標(biāo)進(jìn)行性惡化。四個(gè)條件必須同時(shí)滿足，并且因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的肝功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。終末期腎病要符合雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)，才予以賠付。
這些條款符合規(guī)定嗎?庹國(guó)柱表示“重大疾病的界定，原來(lái)是各保險(xiǎn)公司說(shuō)法不一樣，給廣大消費(fèi)者造成混亂。后來(lái)保監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)找到醫(yī)學(xué)專(zhuān)家共同界定了重大疾病范疇，進(jìn)行了規(guī)范統(tǒng)一。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)前要先對(duì)照一下，保險(xiǎn)公司列出的重大疾病條款是否符合保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)定，如果不同消費(fèi)者可以進(jìn)行投訴�！�
方先生退保的主要原因是認(rèn)為產(chǎn)品收益率太低。
中國(guó)人壽客服人員告訴記者：“分紅主要按照頭一年度的投資收益率進(jìn)行平均分配，每年是不一定的。有的客戶反映前兩年收益可能沒(méi)有銀行死期存款高，但是咱們這邊一方面起到長(zhǎng)期保障作用，第二個(gè)保險(xiǎn)公司都是在復(fù)利計(jì)息，我們的收益一般都從5年6年開(kāi)始收益率會(huì)好一些�！�
庹國(guó)柱表示：“分紅險(xiǎn)分紅要根據(jù)保險(xiǎn)公司自己在一年內(nèi)投資收益狀況，有可能不如銀行儲(chǔ)蓄，有時(shí)銷(xiāo)售人員吹噓‘我們前兩年平均收益是百分之多少，加起來(lái)比銀行合適多啦’這個(gè)不要信，前兩年投資收益不能代表未來(lái)。預(yù)測(cè)4%，最后只有1%，必定大失所望。分紅型的產(chǎn)品分紅是不確定的，而且保監(jiān)會(huì)也不允許保險(xiǎn)公司確定收益，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要正確進(jìn)行評(píng)估，不要聽(tīng)口頭宣傳�！�
專(zhuān)家提醒 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)千萬(wàn)注意
庹國(guó)柱向中新網(wǎng)金融頻道表示“消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要注意保險(xiǎn)是什么性質(zhì)的，消費(fèi)者有何保險(xiǎn)利益要搞清楚，宣傳的一定要和保險(xiǎn)條款逐一核對(duì)。銷(xiāo)售人員有時(shí)候?qū)ｉT(mén)揀亮點(diǎn)宣傳，讓消費(fèi)者吃虧的地方就不說(shuō)。舉個(gè)我的親身經(jīng)歷：有一款保險(xiǎn)說(shuō)一次交10萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期間如果發(fā)生意外事故身故，那么除了本金10萬(wàn)元保險(xiǎn)還會(huì)另外支付20萬(wàn)，加起來(lái)應(yīng)該有30萬(wàn)。如果我的賬戶多年進(jìn)行了積累，賠付會(huì)更多，至少有30萬(wàn)。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)條款有一條要求投保人在65歲以下，我已經(jīng)超了，我就問(wèn)銷(xiāo)售人員我已經(jīng)過(guò)了65歲，條款有沒(méi)有變化，他說(shuō)請(qǐng)示一下，然后告訴我沒(méi)有。于是我相信他了，結(jié)果合同拿到才發(fā)現(xiàn)，有一條是超過(guò)65歲沒(méi)有20萬(wàn)元，賠付將不超過(guò)5000元。20萬(wàn)元和5000元是什么概念。用教訓(xùn)告訴大家，口頭承諾不算數(shù)。
另外就是退保費(fèi)用的扣除，那些不保、責(zé)任認(rèn)定要重點(diǎn)關(guān)注。舉個(gè)例子，意外傷害只保死亡和殘廢，如果你受了傷，雖然是意外傷害但你沒(méi)殘疾，保險(xiǎn)公司就不賠你，包括你的治療費(fèi)保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)。消費(fèi)者往往靠想象來(lái)確定保險(xiǎn)賠付范圍。我們也給保險(xiǎn)公司提過(guò)建議這樣很容易使消費(fèi)者造成誤解，后來(lái)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了改進(jìn)。如果消費(fèi)者買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)會(huì)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣消費(fèi)者受了傷，即使沒(méi)有身故或殘疾，只要受傷并發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司在承諾的范圍里也會(huì)進(jìn)行賠付。保監(jiān)會(huì)也有要求，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)不能拿著單子只說(shuō)三條五條，必須把保險(xiǎn)合同里的條款給客人看。消費(fèi)者雖然耽誤一些時(shí)間，但是花錢(qián)買(mǎi)了保險(xiǎn)，得不到賠償就太冤枉了，如果保險(xiǎn)條款看不懂就要馬上問(wèn)，保險(xiǎn)公司會(huì)給進(jìn)行詳細(xì)解釋。