在楊一夫三人看來(lái)，人人貸面臨的最大發(fā)展阻礙，就是目前國(guó)內(nèi)尚不完善的個(gè)人信用體系，這不但會(huì)影響借貸效率，更重要的是會(huì)產(chǎn)生巨大的逾期風(fēng)險(xiǎn)。
　　“讓我印象深刻的是人人貸運(yùn)營(yíng)后不久發(fā)生的一件事。當(dāng)時(shí)有個(gè)借款人，白領(lǐng)，上傳的各種身份證明和經(jīng)濟(jì)情況證明，都顯示這是一個(gè)‘優(yōu)質(zhì)客戶(hù)’，有實(shí)力按期還款。但意想不到的事情還是發(fā)生了。盡管金額并不多，但這卻給我們提了個(gè)醒，一定要完善我們自己的信用審核體系�！睏钜环蚧貞浫巳速J早期的一起客戶(hù)逾期時(shí)，仍心有余悸。
　　在很多人看來(lái)，自建信用審核體系是一件費(fèi)力不討好的事。但對(duì)楊一夫和人人貸而言，這就是他們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。楊一夫告訴記者，在人人貸創(chuàng)立之初，就嘗試建立自己的信用審核體系，除了借鑒國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)模型和評(píng)估體系外，在一些業(yè)內(nèi)專(zhuān)家的幫助下，人人貸還根據(jù)國(guó)內(nèi)情況，引入了新的評(píng)估方式，并進(jìn)一步完善相關(guān)的數(shù)據(jù)模型和審核體系。對(duì)于人人貸，信用審核體系是繞不過(guò)的檻。
　　記者采訪(fǎng)多位專(zhuān)家后了解到，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，有著一整套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫�(gè)人信用體系，從個(gè)人情況的采集、信用評(píng)價(jià)，到借貸和后期還款跟蹤，甚至逾期追討，環(huán)環(huán)相扣，既保證了個(gè)人可以從金融機(jī)構(gòu)順利獲得貸款，也有效防范了可能產(chǎn)生的逾期風(fēng)險(xiǎn)。但目前我國(guó)針對(duì)個(gè)人的信用征集、評(píng)價(jià)、跟蹤體系仍有待完善，這就給人人貸這樣的企業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，帶來(lái)了很大的不便，同時(shí)也埋下了不小的隱患。
　　2011年下半年，曾自稱(chēng)“中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”的哈哈貸關(guān)閉，使網(wǎng)絡(luò)個(gè)人貸款服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始暴露。在國(guó)外，由于有完善的信用體系和制度，每個(gè)人的信用情況皆有據(jù)可查。但在國(guó)內(nèi)，從事網(wǎng)絡(luò)個(gè)人貸款服務(wù)的網(wǎng)站無(wú)法真實(shí)完整地掌握借款人身份信息、商業(yè)計(jì)劃和資金使用，因此對(duì)如何避免信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效手段。
　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人借貸服務(wù)情況的調(diào)查，這一服務(wù)模式目前處于“監(jiān)管真空”的無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，多數(shù)從業(yè)公司均缺乏完善和有效的審核體系，導(dǎo)致借款人逾期現(xiàn)象頻頻發(fā)生。
　　互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)家、隆文互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)研究院院長(zhǎng)于明指出，傳統(tǒng)的民間借貸，大多是通過(guò)認(rèn)識(shí)的人進(jìn)行借貸。目前由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種傳統(tǒng)的借貸模式通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、中介來(lái)進(jìn)行操作，其實(shí)質(zhì)是傳統(tǒng)民間借貸模式新的發(fā)展形式。但民間借貸因?yàn)榘l(fā)生在親朋之間，而且有抵押甚至擔(dān)保人，可以對(duì)借貸關(guān)系起到很好的保障作用，而這恰恰是快捷的網(wǎng)絡(luò)借貸所或缺的。
　　“很多公司的發(fā)展中心是不停地做業(yè)績(jī)，擴(kuò)大規(guī)模。而我們的主要精力是建立一套完善和有效的信用審核體系�！睏钜环蚋嬖V記者，目前人人貸已經(jīng)和公安部、央行等多家第三方機(jī)構(gòu)合作，可以及時(shí)有效地分辨借款人提供的信息的真實(shí)性；另外，人人貸還引入了央行信用報(bào)告，十分有利于確定借款人信用狀況。
　　目前，人人貸已經(jīng)建立了一套包括4大類(lèi)、15項(xiàng)信用認(rèn)證的個(gè)人信用審核體系，這其中，既包括個(gè)人基本信息、工作信息這樣的基本信息，還包括身份證、工作認(rèn)、收入證明和央行信用報(bào)告等必要信用認(rèn)證。另外，還要求有能力的借款人提供房產(chǎn)證、購(gòu)車(chē)證明、居住證明等一系列額外的信用認(rèn)證。如果需要，還會(huì)對(duì)個(gè)人借款人進(jìn)行實(shí)地考察，并給出相應(yīng)的信用認(rèn)證。
　　除此之外，人人貸還建立了信用跟蹤記錄，對(duì)按時(shí)還款的借款人給予信用加分，對(duì)逾期用戶(hù)則根據(jù)逾期情況扣除相應(yīng)的信用分?jǐn)?shù)。根據(jù)這些信用數(shù)據(jù)和資料，人人貸會(huì)給予用戶(hù)不同的信用評(píng)級(jí)(目前人人貸根據(jù)不同信用情況設(shè)立了從低到高HR、E、D、C、B、A、AA七個(gè)信用級(jí)別)，以便出借人進(jìn)行判斷。
　　在楊一夫看來(lái)，可靠的信用評(píng)級(jí)就是人人貸生存和發(fā)展的根本。他說(shuō)，這不但是對(duì)出借人負(fù)責(zé)，更多的是幫助公司能夠順利展開(kāi)業(yè)務(wù)，并將借款人逾期風(fēng)險(xiǎn)降到最小。為了避免出現(xiàn)逾期情況，人人貸還會(huì)定期通過(guò)郵件、短信等方式提醒借款人還賬，同時(shí)通知出借人所持有的債權(quán)情況。若有關(guān)債權(quán)發(fā)生違約，人人貸還將協(xié)助出借人催收此筆債權(quán)。
　　“現(xiàn)在，公司的核心團(tuán)隊(duì)有60多人，其中一大半都是進(jìn)行信用審核的，除了審核客戶(hù)資質(zhì)外，就是不斷完善模型和審核體系�！睏钜环蛘f(shuō)，人人貸目前的壞賬率僅有0.35%，不但低于同行，甚至大大低于一些大型金融機(jī)構(gòu)，而這都是自建審核體系的功勞。
　　楊一夫也坦言，人人貸現(xiàn)在的信用審核體系仍不夠完善，但他告訴記者，只要能繼續(xù)堅(jiān)持下去，隨著客戶(hù)數(shù)據(jù)的不斷積累，相關(guān)的數(shù)據(jù)模型會(huì)越來(lái)越精確，效率也會(huì)越來(lái)越高�！氨M管數(shù)據(jù)模型不能做到百分之百正確，審核體系也不可能保證不出錯(cuò)，但這些積累的數(shù)據(jù)和信用評(píng)估手段卻會(huì)成為人人貸最大的財(cái)富�！�
　　“個(gè)人信用審核體系就是我們這一行的門(mén)檻，當(dāng)別人進(jìn)入時(shí)，我們的體系已經(jīng)建立并不斷完善，先發(fā)優(yōu)勢(shì)會(huì)很明顯�！痹跅钜环蚩磥�(lái)，人人貸已經(jīng)走到了同行的前面。