盡管今年以來保險行業(yè)內(nèi)“產(chǎn)品回歸保障”的呼聲漸高,但28日發(fā)布的一份報告卻從一個側(cè)面披露了我國居民壽險保障仍然嚴重不足的事實。 弘康人壽當日在其開業(yè)典禮上發(fā)布了與聯(lián)合羅蘭貝格、RGA美國再保險公司共同完成的首份《中國居民壽險保障充足度調(diào)研報告》,報告通過對12個城市2852份有效問卷的分析,發(fā)現(xiàn)中國居民壽險保障嚴重不足。即使把社保和企業(yè)提供的補充保險計算在內(nèi),中國居民人均壽險(以死亡為賠付條件)保障額度僅11萬元,與應有壽險保障(指若被保險人遭遇不幸,為維持家庭生活質(zhì)量不變所需費用)相比,缺口高達41萬元,保障充足度僅21%。 從地域看,一線城市壽險保障充足度最低,其人均應有壽險保障69萬元,人均實際壽險保障僅13萬元,缺口達到56萬。從不同年齡階段看,26至35歲之間需要承擔家庭責任的人群保障尤為不足,其中26至30歲之間人均壽險保障缺口高達57萬,保障充足度僅16%。 對此,弘康人壽副總裁張科認為,造成這種結(jié)果的重要原因之一是國內(nèi)壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,投資保障組合型產(chǎn)品獨大讓百姓獲得保障的成本過高。“以25歲女性投保某壽險產(chǎn)品為例,為獲得相同保額10萬元,購買返還型產(chǎn)品每年需繳納保費5000元,而純消費型產(chǎn)品保費僅需50元!彼f,“市場上滿期返本金的產(chǎn)品占了主流,這就相當于只需要購買襪子的顧客被要求同時購買一雙鞋! 事實上,盡管保監(jiān)會近幾年大力倡導產(chǎn)品創(chuàng)新,支持產(chǎn)品多樣化,但目前國內(nèi)壽險業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍然比較單一:與成熟壽險市場里保險保障類和理財服務類產(chǎn)品功能明確的情況不同,中國市場中約90%的產(chǎn)品將保障和投資揉在一起。而這類產(chǎn)品設(shè)計復雜不夠透明,也導致居民獲得保障的成本過高。據(jù)統(tǒng)計,我國每10萬壽險保額的平均保費支出達到每年幾千元,而這一數(shù)字在美國和加拿大分別為702元/年和497元/年。 此外,居民保險觀念存在誤區(qū)也被認為是壽險保障不足的主要原因。一方面,國內(nèi)居民對人壽保險的風險保障作用認識不充分,僅過分強調(diào)和看重投資功能;另一方面,普遍把壽險視同吃穿用度的消費,先為老人兒童購買,家庭經(jīng)濟支柱卻忽略自身保障。
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