近日，招商銀行面向全國小微企業(yè)主、個體工商戶的貸款產(chǎn)品——“生意一卡通”，正式在全國范圍內推出。就在同一天，民生銀行也在內蒙古和乳業(yè)周邊上下游小微企業(yè)簽訂30億元的授信大單。
進軍小微業(yè)務已經(jīng)不再是商業(yè)銀行的口號。除上述兩家銀行之外，中信、廣發(fā)、興業(yè)等多家銀行，均先后推出了自己的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。多家銀行已紛紛成立自己的小微業(yè)務專營機構，并對貸款模式進行了多方面的創(chuàng)新。
紛紛成立專營機構
今年以來，紛紛開始加快推出小微貸款產(chǎn)品，并設立小微業(yè)務專營機構，或對小微業(yè)務機構進行調整，成為各銀行小微業(yè)務的一大明顯特征，而這在股份制銀行中表現(xiàn)得尤為明顯。
已全力轉向小微業(yè)務的民生銀行，最近又有大動作。5月8日，民生銀行還與伊利集團的多家上下游客戶簽署了30億元的授信大單。更為引人注目的是，民生銀行呼和浩特分行乳業(yè)小微金融服務中心成立。
招行面向小微企業(yè)主、個體工商戶的新貸款產(chǎn)品——“生意一卡通”也在近日推出。招行零售銀行部常務副總裁劉建軍介紹，“生意一卡通”依托IT系統(tǒng)，集融資、結算和生活于一體，在借貸合一平臺的基礎上，將小微企業(yè)貸款與配套金融服務相結合，實現(xiàn)借款、還款的遠程自主辦理。
“經(jīng)過審批后，只要一個電話確認，我們就可以把錢打到客戶賬戶上�！眲⒔ㄜ娊榻B，“生意一卡通”既方便企業(yè)貸款，而且在使用時，匯款、轉賬等全部免費。
招行還對小微業(yè)務管理架構進行了調整。2011年底，招行將貸款金額500萬以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務從對公部門劃歸到了“零售”部門。而零售正是招行的強項。在今年博鰲亞洲論壇上，招行行長馬蔚華表示，今年支行層面只做中小企業(yè)、小微企業(yè)。
而廣發(fā)銀行中小、小微業(yè)務的組織架構，已現(xiàn)雛形。目前，廣發(fā)銀行已在總行和上海、北京等13家分行，陸續(xù)成立了中小企業(yè)金融部。從去年開始，該行陸續(xù)成立小企業(yè)金融中心，據(jù)2011年年報，截至去年底，其小企業(yè)金融中心數(shù)量已達51家。按照計劃，2012年將再增設100家。到2013年，全行超過50%的分支機構將轉型為中小企業(yè)特色支行。
而在資金方面，廣發(fā)銀行表示，今年的信貸投放上，新增對公貸款資源60%以上仍將投向中小企業(yè)，其中又有55%投放至小微企業(yè)。近日，廣發(fā)銀行還與佛山市順德區(qū)政府簽署協(xié)議，在未來三年內，投放60億元資金，用于支持小微企業(yè)。
而中信銀行則推出了“小企業(yè)成長伴侶”特色金融產(chǎn)品，涵蓋三大類二十四種產(chǎn)品，利用訂單、政府采購支付、應收賬款、種子基金、互助金、存貨等各種方式幫助小微企業(yè)進行融資。
模式創(chuàng)新
民生銀行的小微業(yè)務也從零敲碎打轉向集中化經(jīng)營，而產(chǎn)業(yè)鏈和行業(yè)客戶成為其目標。其30億的貸款，對象是伊利集團在全國范圍篩選的100多家上游奶源供應商和500多家產(chǎn)品經(jīng)銷商。
此外，民生銀行也開始瞄準集群客戶。其上海分行日前還與上海金山區(qū)政府、金山衛(wèi)鎮(zhèn)及物流公司合作，成立“民生銀行上海分行-小微企業(yè)物流專業(yè)合作社”，吸收當?shù)匚锪髌髽I(yè)成為會員單位。
而興業(yè)銀行走的則是商會路線。5月9日，興業(yè)銀行上海分行與九家在上海的閩籍商會舉行銀企對接會，上海市金融服務辦、福建省駐滬辦負責人以及各閩籍商會推薦的100家優(yōu)質企業(yè)代表參加了本次會議。
據(jù)興業(yè)銀行人士介紹，目前已經(jīng)和福建省商會，以及泉州、寧德、莆田等4家商會簽署了合作協(xié)議，總金額達到202億元，與其他五家商會的類似合作也將陸續(xù)進行。其上海分行將研發(fā)推出適合在滬閩商需要的金融產(chǎn)品。
事實上，通過這種模式，銀企雙方不但可以交流業(yè)務需求，商會也能為銀企合作提供幫助，5月9日參加該行銀企對接會的100家企業(yè)，即由在滬閩籍商會推薦。據(jù)公開數(shù)據(jù)，去年下半年，興業(yè)銀行啟動與在滬閩籍商會合作，到今年4月底，僅通過上海福建商會，其上海分行已審核通過該商會83家會員近9億元貸款申請。
“同商會合作是一種很好的模式，閩商分布在全國各地，而且部分外地閩商的實力甚至強于福建省內企業(yè)，取得了商會的幫助，業(yè)務就拓展開了，而且還具有規(guī)模優(yōu)勢。”上述興業(yè)銀行人士表示。
劉建軍則表示，利用其網(wǎng)上銀行優(yōu)勢發(fā)展網(wǎng)商客戶，發(fā)掘供應鏈模式都在該行考慮范圍。在客戶對象選擇上，更加看重企業(yè)主的個人信譽，而不是行業(yè)環(huán)境�！拔覀儾粫杏谀骋粋�領域，更多的是對這些客戶群進行整合�！�
在操作層面，招行采取集中化模式，由前臺負責營銷，并進行集中審批，通過簡化流程來提高效率。劉建軍介紹，“生意一卡通”，貸款期限可長可短，銀行一次授信，而客戶可以根據(jù)需求分若干次使用，不但方便而且可以節(jié)省利息。
銀行競逐小微業(yè)務，這時候會引發(fā)銀行新的競爭？
“全國有一千多萬家小微企業(yè)，這個市場太大了，根本不怕找不到客戶。”劉建軍表示，小微企業(yè)融資仍然艱難，市場前景仍非常廣闊。而廣發(fā)銀行行長利明獻，此前也曾有過類似表態(tài)。
劉建軍認為，各銀行的小微業(yè)務成敗關鍵在于，一是小微業(yè)務成本偏高，能否控制成本，二是在貸款規(guī)模迅速增加的同時，不良貸款是否可以有效抑制。