央視聚集銀行業(yè)暴利:不足10年收費(fèi)項(xiàng)目增10多倍
2012-02-24   作者:  來(lái)源:CCTV《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》
 
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    2月17日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了一系列讓人眼紅心跳的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示,去年我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2011年總資產(chǎn)113.28萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)18.9%。商業(yè)銀行凈利潤(rùn)超過(guò)萬(wàn)億元大關(guān),達(dá)到10412億元,創(chuàng)歷史新高。按此計(jì)算,商業(yè)銀行去年平均每天賺得約28.5億元。這個(gè)數(shù)字一經(jīng)公布便引發(fā)了多方爭(zhēng)議。
 
  一、銀行年利潤(rùn)破萬(wàn)億 公眾討論再度升級(jí)

  在剛過(guò)去的這個(gè)周末, 銀監(jiān)會(huì)發(fā)布一組數(shù)據(jù)引發(fā)了這一周人們對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)的高度關(guān)注, 數(shù)據(jù)顯示, 截至2011 年四季度末,我國(guó)商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10412億元,比2010 年增加2775 億元,同比增長(zhǎng)36.3%。
  如此巨大的差異,讓民生銀行行長(zhǎng)洪崎關(guān)于一段銀行業(yè)利潤(rùn)的坦言,他說(shuō)“企業(yè)利潤(rùn)那么低,銀行利潤(rùn)那么高,所以我們有時(shí)候利潤(rùn)太高了,有時(shí)候自己都不好意思公布!边@段話被網(wǎng)友競(jìng)相轉(zhuǎn)發(fā),其中不乏譏諷和質(zhì)疑的評(píng)論。中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副秘書長(zhǎng)陳永杰更是公開表示: 銀行的資本利潤(rùn)率已經(jīng)不僅大幅高于工業(yè),而且高于石油和煙草, ”
  “銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)利厚利薄的差距,到底到了多大的程度?為了弄清這個(gè)問(wèn)題,記者分別從信達(dá)證券和東興證券的行業(yè)分析手里取得了最新的詳細(xì)分析數(shù)據(jù)。信達(dá)證券銀行業(yè)分析師饒明提供的數(shù)據(jù)表明,截止到2011年第三季度,16家上市銀行的平均凈利潤(rùn)率達(dá)到42.36%,其中北京銀行最高達(dá)到51,79%,華夏銀行凈利潤(rùn)率最低,也達(dá)到了26.6%。而東興證券分析師譚淞提供的這個(gè)柱狀圖可以清晰地看到,2007年到2010年,各行業(yè)利潤(rùn)總額累加比較,四大銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè),截止到2011年第三季度 ,四大銀行的利潤(rùn)總額跟其他行業(yè)相比,表現(xiàn)更為強(qiáng)勁。
  東興證券股份有限公司的證券分析師譚淞向記者提供的分析報(bào)告中,綜合2007年到2010年四年間各行業(yè)的利潤(rùn)總額可以看出,四大行在這四年間的利潤(rùn)總額已經(jīng)接近兩萬(wàn)億,而中石油和中石化兩大油企的利潤(rùn)總額不足四大行的一半,為9927.77億元。煙草制品業(yè)四年的利潤(rùn)總額為2705.75億元,還不到四大行的四分之一。就是從中石油、中石化來(lái)看的話,它利潤(rùn)在2007年到2010利潤(rùn)總額只有四大行這樣一半左右的水平,那么煙草行業(yè)大概只有四大行只有15%的這樣一個(gè)水平。
  而在高額利潤(rùn)下,銀行業(yè)的豐厚薪酬和年終獎(jiǎng)同樣令其他行業(yè)“望塵莫及” ,據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示, 2011年上半年職工收入排名第一的為民生銀行,人均發(fā)放薪酬高達(dá)19.07萬(wàn)元;緊隨其后的是招商銀行,半年收入達(dá)到17.89萬(wàn)元; 在16家上市銀行中,除了五大國(guó)有銀行以及北京銀行沒(méi)有超過(guò)10萬(wàn)元外,其余10家銀行上半年人均收入都在10萬(wàn)元以上。在中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭遇困難的情況下,這樣的差距自然引發(fā)人們普遍質(zhì)疑。
  利潤(rùn)高得都不好意思公布,民生銀行行長(zhǎng)一席話讓商業(yè)銀行陷入暴利旋窩,盡管諸多銀行都遮遮掩掩,但銀監(jiān)會(huì)的權(quán)威數(shù)據(jù)把一個(gè)真正日進(jìn)斗金的暴利行當(dāng)表露無(wú)遺。究竟是什么業(yè)務(wù)造就了如此高的銀行利潤(rùn),我們也特別專訪了兩位業(yè)內(nèi)人士,他們是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師何志成和中銀國(guó)際的首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征。

  二、探“發(fā)展”之路 究“暴利”之因

  究竟是什么原因讓銀行成為目前最賺錢的“暴利”企業(yè),銀行持續(xù)攀高的利潤(rùn)業(yè)績(jī)是否對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)一片利好,高利潤(rùn)是否能帶來(lái)完善的金融服務(wù),片面追逐高利潤(rùn)又將給銀行帶來(lái)怎樣的風(fēng)險(xiǎn),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師何志成對(duì)此進(jìn)行深入解讀,他認(rèn)為本質(zhì)上為服務(wù)型企業(yè)的銀行如此獲取暴利是不正常的,銀行不能太愛錢。
  何志成認(rèn)為,銀行獲得的高利潤(rùn)是建立在擁有壟斷性的貸款議價(jià)權(quán)基礎(chǔ)上的,整個(gè)貸款市場(chǎng)完全是銀行一家獨(dú)大的賣方市場(chǎng),為了獲得貸款,企業(yè)基本喪失與銀行議價(jià)的話語(yǔ)權(quán),從而滿足銀行的各種變相謀利的條件。因?yàn)榫o縮,整個(gè)資金面流動(dòng)性稍微緊一點(diǎn),這樣銀行和企業(yè)之間的議價(jià)關(guān)系,是買方市場(chǎng)還是賣方市場(chǎng),是賣方市場(chǎng),銀行可以有更多的議價(jià)權(quán)。壟斷議價(jià)權(quán),讓銀行可以隨意對(duì)企業(yè)設(shè)置各種貸款條件,為了生存很多企業(yè)不得不答應(yīng)這些條件,上浮貸款利率成為普遍現(xiàn)象。
  一般在銀行資金面比較寬松的時(shí)候,像銀行屬于買方市場(chǎng)的時(shí)候,它是屬于要下浮的利潤(rùn),就是貸款利率要適當(dāng)?shù)叵赂。赂?0%、15%,有一些國(guó)有企業(yè)甚至下浮20%,這種情況都有,但是去年下浮的情況基本沒(méi)有了,一般都是上浮,上浮20%是很正常的情況。除了上浮利率,隨意收費(fèi)也成為銀行被輿論廣泛詬責(zé)的弊病之一。比如貸款正常貸款給你6.2,然后通過(guò)咨詢費(fèi),什么這個(gè)費(fèi)、那個(gè)費(fèi),變相地把貸款利率給你提高,這種情況在很多基層銀行,是比較普遍的。有數(shù)據(jù)顯示,在2003年,國(guó)有商業(yè)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目為300多項(xiàng),到如今有據(jù)可查的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)達(dá)到3000多項(xiàng),在不足十年的時(shí)間里收費(fèi)項(xiàng)目增加了10多倍。
   各大商業(yè)銀行利潤(rùn)一路飄紅,而作為貸款主體的實(shí)體企業(yè)的生活卻始終處于水深火熱之中,很多企業(yè)貸款無(wú)門處于資金鏈斷裂邊緣,江蘇省海門市三星鎮(zhèn)這家無(wú)膠棉廠的老板施衛(wèi)華,這家只有12個(gè)工人的工廠,主要是為一些床墊企業(yè)加工化纖棉墊。最近,施衛(wèi)華好不容易接到一個(gè)棉被訂單,但是卻沒(méi)有流動(dòng)資金進(jìn)原材料,工廠也面臨著暫時(shí)停產(chǎn)的危險(xiǎn)。
  通過(guò)采訪棉廠老板施衛(wèi)華,記者得知過(guò)去的一年,像施衛(wèi)華這樣急需銀行貸款救命的企業(yè)主數(shù)以萬(wàn)計(jì),很多人在苦苦求貸無(wú)門之后,不得不采取飲鴆止渴的辦法,向非法的高利貸尋求幫助。
  何志成告訴記者,很少有民營(yíng)企業(yè)能夠從銀行拿到正常利率,就是國(guó)家法定的貸款,基本利率貸款,一般都是上浮。上浮20%拿到這算是一個(gè)很好的現(xiàn)象,現(xiàn)在不是20%,很多民營(yíng)企業(yè)是30%、40%才能拿到貸款。就說(shuō)貸款貴,貸款怎么會(huì)貴,就是這個(gè)貴。銀行利潤(rùn)的80%來(lái)源于存貸款的利息差,銀行賺得越多,意味著貸款企業(yè)就賺得越少,企業(yè)成為替銀行打工的,后續(xù)發(fā)展勢(shì)必動(dòng)力不足。
  相比于條件苛刻的銀行貸款,民間高利貸似乎更能救急。浙江新鹿富物流有限公司董事長(zhǎng)金新明就就告訴記者,他們公司基本上是用民間的資金來(lái)投入企業(yè)發(fā)展,在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中,銀行融資也比較難。
  據(jù)記者調(diào)查的數(shù)字顯示,去年商業(yè)銀行人均年創(chuàng)利潤(rùn)達(dá)50萬(wàn),而實(shí)體企業(yè)人均年創(chuàng)利不足4萬(wàn)元,很顯然在銀行高利潤(rùn)的背后國(guó)內(nèi)的實(shí)體企業(yè)正因缺血而發(fā)展后勁不足。
  企業(yè)為了生存不得不接受銀行的這種高議價(jià)的貸款條件,結(jié)果導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)某種程度的萎縮。實(shí)際上,銀行提供增量貸款連年遞減這也加劇了銀行與企業(yè)之間不對(duì)等的議價(jià)地位,F(xiàn)在新的增量資金還減少,那么實(shí)體經(jīng)濟(jì)自然就緊張,緊張了以后高利貸的市場(chǎng)就泛濫,高利貸市場(chǎng)上一泛濫,銀行的信貸議價(jià)能力就增強(qiáng),銀行議價(jià)能力增強(qiáng),就跟企業(yè)提供各種各樣的提高貸款利率的條件。
  何志成認(rèn)為,銀行追求高利潤(rùn)的同時(shí),勢(shì)必伴隨著較高的議價(jià)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)體企業(yè)萎縮死亡,銀行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展也無(wú)法得到支撐。
  從海南查處建國(guó)以來(lái)的最大洗錢案、到江浙高利貸錢莊泛濫、再到蘇北小鎮(zhèn)的“寶馬鄉(xiāng)”,幾乎所有洗錢、高利貸盛行的地方,均存在大量銀行資金被卷入其中蒙受巨額損失的現(xiàn)象,很顯然,銀行在通過(guò)高議價(jià)權(quán)獲得高利潤(rùn)的同時(shí),勢(shì)必要承擔(dān)實(shí)體企業(yè)因資金短缺而突然死亡所形成的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
  相對(duì)于何志成, 中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征對(duì)于銀行業(yè)的高利潤(rùn)并不認(rèn)同。曹遠(yuǎn)征認(rèn)為,這個(gè)利潤(rùn)總額比較高,但是它的回報(bào)率并不高,銀監(jiān)會(huì)公布20%左右,總算1.幾,不到2%,從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō),它并不是非常暴利的一個(gè)行業(yè)。雖然從總額上來(lái)看很高。
  曹遠(yuǎn)征承認(rèn),中國(guó)銀行業(yè)目前主要靠存貸款息差來(lái)賺取利潤(rùn)的現(xiàn)狀,并不是當(dāng)前國(guó)際銀行業(yè)的主流,但他認(rèn)為,造成這一現(xiàn)狀的原因很復(fù)雜,并不僅僅是中國(guó)銀行業(yè)自身的問(wèn)題。他還說(shuō)國(guó)外銀行業(yè)跟中國(guó)銀行業(yè)很大一個(gè)區(qū)別,國(guó)外很多銀行業(yè)是混業(yè)的,它是很多業(yè)務(wù)都可以做的,比如說(shuō)證券、保險(xiǎn)然后其他,中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)在是分業(yè),基本上是其他的像保險(xiǎn)證券有單獨(dú)的,在這種情況下,這是國(guó)外一個(gè)類型很大不同,有甚至它的一個(gè)發(fā)展。但是說(shuō)我們也知道,要想以混業(yè)方向,對(duì)監(jiān)管能力非常高,綜合經(jīng)營(yíng)和綜合監(jiān)管,那么它的能力要求非常之高。一國(guó)如果達(dá)不到這種監(jiān)管,它最好分開,中國(guó)銀行業(yè)處在這么一個(gè)階段,是從一個(gè)原有的狀態(tài),開始有苗相適應(yīng),向混業(yè)狀態(tài)發(fā)展,那么對(duì)監(jiān)管體制和金融體制的改革提出了更高的要求。 

  三、未來(lái)改革將何去何從 專家比較中外銀行

  2011年,商業(yè)銀行非銀行利息不到20%,換句話說(shuō),也就是銀行利潤(rùn)的80%以上來(lái)自利息差。只要有存款、有放貸,銀行想不賺錢都很難。銀行業(yè)暴利風(fēng)波再一次把商業(yè)銀行金融體制改革推到前臺(tái)。我們究竟需要怎樣的銀行?未來(lái)改革的方向究竟該何去何從?
  曹遠(yuǎn)征說(shuō),銀行業(yè)正在轉(zhuǎn)軌中間,這個(gè)轉(zhuǎn)變的方向是傳統(tǒng)的以存貸為主的銀行,不得不向綜合經(jīng)營(yíng)方向轉(zhuǎn)變。去年建立以來(lái),中國(guó)銀行業(yè)正在發(fā)生一個(gè)很重要的變化,很重要的變化是理財(cái)產(chǎn)品開始在增多,第二個(gè)它是債券很快,貸款債券,同時(shí)很重要的就是利息開始,利率開始生長(zhǎng)。理財(cái)產(chǎn)品開始增多,貸款、債券的發(fā)行帶來(lái)利息的增長(zhǎng),中國(guó)銀行業(yè)獲得了相當(dāng)可觀的利潤(rùn),但盡管如此,息差收入依然在利潤(rùn)中占據(jù)了相當(dāng)大的比例。相比模式成熟的國(guó)外銀行,中國(guó)銀行業(yè)的盈利模式仍然處于初級(jí)階段,短板明顯。
  在巴曙松看來(lái),一個(gè)銀行的商業(yè)模式、收入模式同它整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段有很大的關(guān)系。從目前中國(guó)發(fā)展結(jié)構(gòu)來(lái)看,銀行的信貸,銀行的存款業(yè)務(wù)以及銀行的利差收入,還是我們銀行里面非常主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。
  中國(guó)銀行業(yè)8成以上的利潤(rùn)來(lái)源為存貸業(yè)務(wù)。目前,我國(guó)一年的存款利率上限僅為3.5%,而貸款利率為6.56%,利差為3個(gè)百分點(diǎn)。
  胡祖六在國(guó)際知名金融機(jī)構(gòu)供職多年,作為一名具有國(guó)際視野的專業(yè)人士,他認(rèn)為。相對(duì)于我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境,美國(guó)、英國(guó)、日本等西方國(guó)家的資本市場(chǎng)由于起步早,發(fā)展時(shí)間長(zhǎng),除了短期基準(zhǔn)利率會(huì)作為貨幣政策的工具,其它的利率都是市場(chǎng)來(lái)決定的。
  所以胡祖六說(shuō)他是非常主張。這個(gè)銀行的盈利模式、業(yè)務(wù)的模式越來(lái)越多元化,當(dāng)然這并不意味著忽視了,我們承擔(dān)業(yè)務(wù),我們還是要用銀行最主要的功能,就是進(jìn)行信用分配,希望能夠非常有效率地把信貸分配到我們經(jīng)濟(jì)中,各種高效率的企業(yè),包括中小企業(yè),包括民營(yíng)企業(yè),也包括我們的居民、消費(fèi)者,給他們提供非常好的金融服務(wù)。
  在金融業(yè)發(fā)展相對(duì)成熟的市場(chǎng),美國(guó)、日本、歐盟的銀行機(jī)構(gòu)更多地是靠利差以外的服務(wù)來(lái),其非息收入占全部收益的比重在40%左右,有的甚至超過(guò)70%,而我國(guó)銀行的非息收入比重僅為15%左右。
  巴曙松說(shuō),未來(lái)十年,可能銀行業(yè)必須要轉(zhuǎn)型,它不可能再是繼續(xù)依靠這種高速的信貸投放的擴(kuò)張來(lái)支撐它的高速的盈利,銀行業(yè)不可能僅僅就靠利差能夠持續(xù)幾年時(shí)間保持20、30、40%這么以上高速的盈利的增長(zhǎng)。它盈利收入模式要想平穩(wěn),必須就要整個(gè)收入結(jié)構(gòu)更加均衡,必須要轉(zhuǎn)向其他真正的中間業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)向一些金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。
  胡祖六還告訴記者,比如說(shuō)美國(guó)最發(fā)達(dá)的地方,跟中國(guó)現(xiàn)在的同行業(yè)比較的話,他們的業(yè)務(wù)模式他們還是比較多元化,保險(xiǎn)在這個(gè)收益結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)比較多元化。
  資深專業(yè)人士來(lái)講,只有深化國(guó)有銀行體制改革,調(diào)整銀行股權(quán)結(jié)構(gòu),才是中國(guó)金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。我國(guó)金融體系的發(fā)展程度,特別是包括債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯、商品期貨資產(chǎn)管理在內(nèi)的整個(gè)資本體系,要達(dá)到業(yè)務(wù)模式真正的多元化,還需要要三到五年,甚至更長(zhǎng)時(shí)間的演變。
 
  半小時(shí)觀察:我們究竟需要怎樣的銀行?

  我們究竟需要一個(gè)怎樣的銀行?銀行的作用究竟是什么?前不久,溫家寶總理撰文強(qiáng)調(diào):要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。他認(rèn)為,金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融發(fā)展的根基是實(shí)體經(jīng)濟(jì),離開了實(shí)體經(jīng)濟(jì),金融就會(huì)成為無(wú)源之水、無(wú)本之木。要防止以錢炒錢、防止產(chǎn)業(yè)空心化。各類金融機(jī)構(gòu)都必須牢固樹立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)思想,全面提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平,實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共生共榮。我們也希望銀行看清與企業(yè)唇齒相依的關(guān)系,履行好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職責(zé),在眼下實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭遇困境的情況下不應(yīng)該趁火打劫,適當(dāng)“哺乳”實(shí)業(yè),才能促使經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持平穩(wěn)快速增長(zhǎng)。

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