溫州老板還不起債一天9人跑路 高利貸風(fēng)險爆發(fā)
2011-09-27   作者:記者 李凌  來源:東方今報
 
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  風(fēng)險 七大問題和風(fēng)險

  實(shí)際上,民間借貸的風(fēng)險不言而喻。
  目前國家相關(guān)部門對民間借貸利率的規(guī)定是,不超過同期銀行貸款利率的4倍。最近一次加息后,銀行一年期貸款利率為年息6.31%,其4倍就是年息25.24%,分?jǐn)偟?2個月,月息2.1%,即民間借貸公司的放款利率不應(yīng)超過月息2.1%。
  目前多數(shù)正規(guī)的小額貸款公司、金融中介機(jī)構(gòu)盡量將放款利率控制在月息2.1%以下,但借款人還須額外支付手續(xù)費(fèi)、評估費(fèi)等,總體算下來,月息3%至4%算正常。
  “在信貸緊縮、樓市調(diào)控背景下,民間資金缺乏投資渠道,同時,中小制造類企業(yè)、房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大,民間借貸空間迅速擴(kuò)大;甚至有銀行資金也充當(dāng)了民間拆借的‘二傳手’!笔∶駹I經(jīng)濟(jì)研究會常務(wù)副會長張立功說,“現(xiàn)在,不管是個人還是擔(dān)保公司,月息都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3%,這么高的利息,一旦發(fā)生糾紛的話,司法機(jī)關(guān)是不會支持債權(quán)人的,將來會引發(fā)很多社會問題!
  “民間資金熱衷高利貸反映出當(dāng)前貸款結(jié)構(gòu)不合理,中小企業(yè)融資困境,房地產(chǎn)行業(yè)死守掙扎和礦業(yè)追逐暴利。一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化,房價、大宗商品價格下跌,民間高利貸極有可能爆發(fā)巨大風(fēng)險! 河南財經(jīng)政法大學(xué)教授李鴻昌說。
  顯然,國家管理層面也已經(jīng)意識到了這個問題的嚴(yán)重性。
  日前,銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》指出,人人貸中介服務(wù)存在七大問題和風(fēng)險,包括:民間資金可能通過人人貸中介公司流入房地產(chǎn)及“兩高一剩”等限制性行業(yè);人人貸中介機(jī)構(gòu)可能演變?yōu)榉欠Y等。

  爆發(fā) 溫州企業(yè)老板出逃

  實(shí)際上,民間借貸危機(jī)已經(jīng)在溫州等地爆發(fā)。

  中秋前后,溫州一批有信譽(yù)的甚至是龍頭企業(yè),陷入了“倒閉潮”。21日晚,網(wǎng)友在微博上發(fā)帖稱,浙江信泰集團(tuán)董事長胡福林“跑路”,欠款可能高達(dá)20多億,目前供貨商還在公司門口討要貨款。而他的“跑路”引發(fā)了一系列連環(huán)危機(jī),目前整個溫州眼鏡行業(yè)哀鴻遍野,部分互保企業(yè)面臨倒閉境地,如果危機(jī)進(jìn)一步加重,溫州眼鏡行業(yè)將面臨倒閉潮。
  胡福林只是最近的“跑路老板”之一,根據(jù)不完全數(shù)據(jù)顯示,從中秋節(jié)開始,這幕逃跑大潮已經(jīng)拉開:溫州龍灣新耐寶鞋業(yè)老板“跑路”,溫州唐風(fēng)制鞋老板黃伯鶴“跑路”,溫州金竹工業(yè)區(qū)星際鞋業(yè)老板“跑路”……
  浙江在線報道,據(jù)政府有關(guān)負(fù)責(zé)人透露,僅22日一天,溫州就有9個老板“跑路”。
  據(jù)悉,這些老板都陷入了資金鏈斷裂的“絕境”:還不起貸款,其中不乏高額利息的民間借貸,才不得不紛紛“跑路”。
  專家表示,銀監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險提示的主要目的是防范銀行業(yè)風(fēng)險:發(fā)生借貸的資金肯定有相當(dāng)一部分是來自于銀行的。不過,也有專家指出,銀監(jiān)會只是立足于防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延,但對于人人貸中的非法行為主體,銀監(jiān)會并沒有給出明確的處理辦法。
  業(yè)內(nèi)人士呼吁,有關(guān)部門應(yīng)盡早加強(qiáng)相關(guān)立法和治理,改變民間借貸市場的監(jiān)管缺位現(xiàn)狀。

  銀行“搶錢”搶不過民間借貸

  近日,有消息稱,9月份前半個月,四大國有商業(yè)銀行的存款比8月末減少了大約4200億元,出現(xiàn)了罕見的天量負(fù)增長。有分析人士認(rèn)為,目前愈演愈烈的民間融資,可能成為儲蓄分流的主要領(lǐng)域。
  記者走訪鄭州市場,發(fā)現(xiàn)民間借貸漸漸成了居民新的“投資渠道”,為了獲取高利率,不少人把存款,或者從銀行套出的貸款,借給個人、公司或擔(dān)保公司。

  銀行:存款悄悄流失

  王先生是鄭州某國有大型商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理。今年下半年開始,王經(jīng)理發(fā)現(xiàn),銀行存款幾乎每天都在減少,不少存款還沒有到期就被提前支取走了。
  “存款任務(wù)拉不夠,頂多是工資少一點(diǎn),關(guān)鍵是季度末央行會考核我們的存款余額,而且今年是首次考核時間變長。如果存貸比達(dá)不到一定比例,明年發(fā)放給我們的貸款指標(biāo)就會減少!蓖踅(jīng)理說,以前考核都是在月末和季末進(jìn)行,銀行會臨時拉些存款應(yīng)付,“30日當(dāng)天存進(jìn),次月1日就可以取走了,大家都是這么做的”。
  但這次,央行動了真格。央行日前發(fā)出通知要求,各銀行要保持存貸比平穩(wěn),且9月30日存款余額與10月8日的存款余額不能相差超過5‰。
  “各家銀行都愁死了。”他苦笑著說,“原先銀行通過高息拉7天期、甚至1天期存款以熬過季末的手段,已經(jīng)行不通了,大家都在想門路。”
  鄭州另一家商業(yè)銀行中小企業(yè)處負(fù)責(zé)人夏經(jīng)理介紹,他們行的人都在行動,聯(lián)系親戚、朋友、公司、個人、擔(dān)保公司等拉存款,“期限較長,一般公司都不愿意這樣做了”。
  央行為何痛下殺手遏止銀行攬儲大戰(zhàn)?河南財經(jīng)政法大學(xué)教授李鴻昌教授表示,民間高息借貸發(fā)生了不少問題,國家已經(jīng)高度重視,央行此時出手遏止銀行攬儲大戰(zhàn),可能是整頓金融市場秩序的第一步。
  王經(jīng)理也表示,他們的不少大客戶把錢用作了民間借貸,一般是借給熟人,風(fēng)險低、收益高,或者借給一些房產(chǎn)開發(fā)公司,時間短,利率高。
  李鴻昌分析,目前愈演愈烈的民間融資甚至高利貸市場,可能成為儲蓄分流的主要領(lǐng)域。

  居民:放貸掙錢真輕松

  在鄭州市科技市場上班的劉女士就是民間借貸大軍中的一員。今年6月,她賣了一套正在出租的三居室老房子。拿到60萬元房款后,通過朋友介紹,將錢投給擔(dān)保公司,擔(dān)保公司開出一年25%的利率!拔宜氵^賬,如果房子繼續(xù)出租的話,一年的租金也不過2萬元。現(xiàn)在,將這些錢拿去放貸,一年就能拿到15萬元,啥投資能有這么高的收益啊”。
  當(dāng)然,劉女士也表示,自己找的擔(dān)保公司是熟人做的,銀行的人士也在里邊投有股份,實(shí)力雄厚、信譽(yù)好,選擇投資的項(xiàng)目都是房產(chǎn)開發(fā)、買賣礦山等資源,風(fēng)險很小,利潤大,自己不是很擔(dān)心。
  “我把房子抵押給銀行貸款,然后借給典當(dāng)行,利息差相當(dāng)可觀!编嵵菔忻窭钆康慕栀J方式更加“激進(jìn)”:抵押房產(chǎn),貸款,放貸,賺利差。
  之所以這樣做,李女士說是受到了她原來的同事的影響!拔业囊粋同事,很有經(jīng)濟(jì)頭腦,從去年開始,就把自己家里兩套房子,抵押給銀行,貸出100萬元,借給擔(dān)保公司,一年凈賺利息20多萬元!
  “剛開始時我們還提醒他有風(fēng)險,后來看到,他每個月準(zhǔn)時拿到利息,想啥時要回本錢都可以,我也學(xué)著這樣做了!崩钆拷榻B,房產(chǎn)市場價值較高,從銀行貸出50萬元貸款不難,現(xiàn)在一年期的貸款利率僅8%,在拿到貸款后,她迅速將錢投進(jìn)房產(chǎn)公司,房產(chǎn)公司開出一年30%的利率!耙晦D(zhuǎn)手,一年就能坐享22%的利差,50萬元資金一年就能凈賺11萬元,多劃算啊?”
  李女士表示,身邊有越來越多的朋友把從銀行獲得的貸款轉(zhuǎn)投到民間借貸中去,輕輕松松獲得巨大利差,“原來我在一家公司上班,忙死忙活一個月才掙1000多,現(xiàn)在,每個月的收入就有9000多元。我也不上班了,每天在家做做家務(wù),到健身房健身”。

  統(tǒng)計(jì):銀行“入不敷出”

  劉女士和李女士們不論是把存款取出,還是到銀行貸款,這些錢均來自銀行。銀行資金面面臨前所未有的考驗(yàn)。
  省統(tǒng)計(jì)局提供的數(shù)據(jù)表明,在國家層面,8月新增人民幣貸款5485億元,廣義貨幣供應(yīng)量(M2)同比增長13.5%,貨幣供應(yīng)量M2和M1增速仍繼續(xù)走低,顯示政策緊縮效應(yīng)仍在持續(xù)。但8月新增人民幣貸款遠(yuǎn)高于此前機(jī)構(gòu)普遍預(yù)測的5000億元。
  8月份,河南金融運(yùn)行指數(shù)在黃綠交界區(qū)邊緣出現(xiàn)小幅反彈,金融機(jī)構(gòu)新增人民幣貸款余額較7月份增加177.79億元,與7月份增幅相比呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢。
  據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì),9月以來,存款流出銀行體系呈現(xiàn)加速態(tài)勢。但前15日,工行、農(nóng)行、中行、建行四大國有商業(yè)銀行存款較8月末減少4200億元左右,出現(xiàn)罕見天量負(fù)增長。
  存款缺口嚴(yán)重影響貸款,根據(jù)四大行9月前15天的存貸數(shù)據(jù),同期四大銀行貸款增量僅870億元左右,中國銀行新增貸款不到10億元,農(nóng)業(yè)銀行新增貸款在100億元之內(nèi)。工行和建行貸款相對較多,分別為約500億元和300億元。
  而據(jù)報道,溫州、東莞、福州等地民間借貸火爆導(dǎo)致當(dāng)?shù)劂y行存款頻亮紅燈。銀行人士透露,現(xiàn)在銀行內(nèi)部人都已經(jīng)將存款從銀行取出,交給比較放心的擔(dān)保公司去放高利貸了。現(xiàn)在民間融資月息達(dá)2~3分,幾乎是同期一年期存款利率的10倍以上。由于存款顯著減少,部分中小銀行日均存貸比已接近或超過75%的監(jiān)管紅線。

  民間借貸高額利息背后隱藏巨大風(fēng)險

  在“負(fù)利率”時代,國內(nèi)投資渠道單調(diào)狹小,溫州人覺得放貸成了最適合的資產(chǎn)保值增值手段。
  民間借貸的興起,從深層次說明了居民創(chuàng)新理財意識的增強(qiáng)與提高。此外,民間借貸也是對當(dāng)前我國金融體系不健全的一種有益補(bǔ)充,讓中小企業(yè)能夠得到有效融資繼續(xù)發(fā)展下去。
  對于溫州的民間借貸警示潛在風(fēng)險是必要的,但若把民間借貸一棒子打死,既不合情也不合法。根據(jù)最高人民法院印發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定,民間高息借貸在特定范圍內(nèi)是有法律保障的。雖然高利貸具有一定程度的非理性,但民間高息借貸的風(fēng)險也并非完全不可控!缎戮﹫蟆

  ■ 評論

  民間借貸不能一棒子打死

  9月21日晚,溫州最大的眼鏡企業(yè)浙江信泰集團(tuán)董事長胡福林因欠款出逃,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),本月12日~21日10天內(nèi)就有多個老板跑路。
  這種狀況的出現(xiàn)體現(xiàn)出民間借貸的風(fēng)險所在,但是,也不能過度夸大民間借貸的危害性。其實(shí),溫州民間資本從過去的“炒房”到現(xiàn)在的直接“炒錢”,這絕不是一種短視行為,更是一種理性選擇。
  目前銀行信貸結(jié)構(gòu)分配不合理,中小企業(yè)無法通過正常的銀行融資渠道獲得足額的貸款,最終求助于民間借貸方式,形成了需求的源頭。

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