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在溫州民間金融史上，如此大規(guī)模的“跑路”潮實(shí)屬罕見(jiàn)
炒錢(qián)已取代炒房成為浙江人的投資首選，高利貸資金近一半在民間借貸市場(chǎng)來(lái)回拆借“空轉(zhuǎn)”
化解高利貸危局，必須要放開(kāi)投資渠道以疏導(dǎo)資金，同時(shí)給民間金融合法地位并將其納入監(jiān)管
杭州：“世道瘋狂”
杭州城高利貸莊家不下2000家。近期跑路的莊家，何金認(rèn)識(shí)的已有3位，都是因?yàn)榻杩钊伺苈范S之跑路的，而借款人跑路的更是“多了去”。
2011年9月10日凌晨，杭州一個(gè)小區(qū)停車(chē)場(chǎng)入口，高利貸業(yè)者何金(化名)一行四人冒雨“踩點(diǎn)”。
“現(xiàn)在是最亂的時(shí)候�！被璋德窡粝拢碇b的何金踩滅煙頭，對(duì)南方周末記者喟嘆。
何金三十出頭，入行3年，運(yùn)作一只數(shù)千萬(wàn)元的“信貸基金”。兩天前，基金的一名客戶(hù)——杭州一家服裝企業(yè)老板關(guān)機(jī)“跑路”(即潛逃)了。之前他向基金借了370萬(wàn)元高利貸，作為銀行到期還貸的過(guò)橋資金，而4天后此人從銀行續(xù)貸出500萬(wàn)元便人間蒸發(fā)，名下資產(chǎn)早以離婚等安排悄然轉(zhuǎn)移。
報(bào)案后公安局刑偵和經(jīng)偵部門(mén)均不接案，答曰：“這種情況屬于欺騙，不是詐騙�！卑船F(xiàn)行法律，該筆貸款利息率超過(guò)法定基準(zhǔn)利率(一年期貸款利率為6.56%)的4倍，合約不受法律保護(hù)。
何金面臨基金數(shù)十名股東的問(wèn)責(zé)，記者9月7日聯(lián)系采訪時(shí)，他回復(fù)短信，“水深火熱、焦頭爛額中”。
9日晚上，“線人”報(bào)說(shuō)該客戶(hù)“前妻”將出現(xiàn)在這家小區(qū)，何金等人趕來(lái)徹夜守候，但無(wú)功而返。
第二天，何金又據(jù)線報(bào)遠(yuǎn)赴江蘇找人。中秋節(jié)3天長(zhǎng)假他都在“跨省追捕”中，還是無(wú)功而返。
如果這370萬(wàn)元最后追不回來(lái)，何金大約要向股東們賠付20萬(wàn)元，“小半年白干了”。
但變故卻絲毫沒(méi)影響何金的職業(yè)熱情�！案闪诉@行之后不會(huì)想干別的�！彼寡裕�?yàn)椤皝?lái)錢(qián)太快、太容易了”。
入行的第一單放貸600萬(wàn)元，兩個(gè)月他掙了7.2萬(wàn)元(月息6%，他提成10%)。他還親眼見(jiàn)到有人3年前拎著5萬(wàn)元入行，如今身家2000萬(wàn)元；另一方面，干這行有個(gè)最大好處——“不求人”，“無(wú)論多大身家的老板，見(jiàn)了我們都是低聲下氣的。”他說(shuō)，“這個(gè)行業(yè)的人都由內(nèi)而外地自信和強(qiáng)勢(shì)�！�
如此的行業(yè)魅力吸引的當(dāng)然遠(yuǎn)非何金等人。江浙民間借貸的平均月息已經(jīng)超過(guò)1毛(年化利息率120%)，最高的能達(dá)到月息100%。在畸高利潤(rùn)的誘惑下，眼下杭州城從事高利貸業(yè)務(wù)的投資公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行、地下錢(qián)莊等，據(jù)何金估計(jì)不下2000家。
即使是投資何金基金的投資者，也都集體作出了更冒險(xiǎn)的選擇——他所在的基金為投資者提供兩類(lèi)選擇，一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低收益相對(duì)低，另一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)更高收益更高，但他介紹說(shuō)，幾乎所有的投資者都選擇了后者。
在他看來(lái)，放高利貸和賭博是一回事，賭的是借款人的信用�！笆裁炊伎坎蛔�，最可靠的是感覺(jué)，看面相，印堂發(fā)黑的人千萬(wàn)不能借�！焙谓鹂偨Y(jié)他的經(jīng)驗(yàn)，“干我們這行，《易經(jīng)》、風(fēng)水啥的也要懂點(diǎn)”；其次，忌貪，“借高利貸就像吸毒，借了一次就有第二、第三次，直到被毒死。我們要做的就是在他攝毒過(guò)量之前切斷毒源”。
“火眼金睛”的何金把自己的這次走眼，歸咎于“世道瘋狂”，杭州城高利貸莊家中跑路的，他認(rèn)識(shí)的已有3位，都是因?yàn)榻杩钊伺苈范S之跑路的，而借款人跑路的更是“多了去”。
放眼全國(guó)，今年以來(lái)因民間高利貸而起的跑路、暴力追債、自殺等惡性事件在浙江、陜西、鄭州、江蘇、福建、內(nèi)蒙古包頭、鄂爾多斯(16.52,-0.24,-1.43%)等地都不絕于耳。
溫州：多米諾“跑路潮”
周德文說(shuō)，在“重災(zāi)區(qū)”龍灣永強(qiáng)，僅8月份就發(fā)生了二十多起跑路事件，其中涉及10億元以上的“老高”跑了3人。
在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和民間金融最發(fā)達(dá)的“借貸之城”浙江溫州，資金鏈條已異常緊繃。
中秋夜，本報(bào)記者獲悉，至少有3家溫州企業(yè)老板因無(wú)力償債而做了“走佬”：洞頭縣奧米流體公司董事長(zhǎng)和總經(jīng)理等高管集體失蹤；“泵閥之鄉(xiāng)”永嘉縣的阿斯泰泵閥公司老板跑路和浙江祥源鋼業(yè)、溫州寶康不銹鋼制品有限公司董事長(zhǎng)吳保忠失蹤(現(xiàn)已歸案)。
節(jié)后的溫州，無(wú)論是街頭巷尾，還是本地網(wǎng)上論壇“703”中，“老高”(放高利貸的人)跑路、“走佬”都是人們熱議的話題。
9月14日，記者趕往寶康公司所在的藍(lán)田標(biāo)準(zhǔn)廠房東區(qū)2號(hào)查看，占地約1000平米的廠房大門(mén)緊鎖，沒(méi)有任何標(biāo)牌顯示這家公司的身份。繞道至廠房后，緊閉的鐵皮門(mén)上有一行小字“寶康不銹鋼管有限公司”。透過(guò)門(mén)縫，偌大的廠房?jī)?nèi)除了一堆不銹鋼管和設(shè)備外空無(wú)一人。記者長(zhǎng)叩廠辦公室鐵門(mén)，躲進(jìn)屋內(nèi)的數(shù)人始終不應(yīng)答。
坊間傳言，董事長(zhǎng)吳保忠所欠債務(wù)包括2億元銀行貸款、8000萬(wàn)元民間借貸和5000萬(wàn)元承兌匯票。
在此之前，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，4月以來(lái)溫州已見(jiàn)諸報(bào)端的涉嫌高利貸的“老高”跑路事件已不下10家：江南皮革董事長(zhǎng)黃鶴逃往國(guó)外，波特曼咖啡老板嚴(yán)勤為、天石電子老板葉建樂(lè)、巨邦鞋業(yè)老板王和霞、錦潮電器老板戴列竣、耐當(dāng)勞鞋材公司老板戴志雄、落之神鞋業(yè)老板吳偉華、蝶夢(mèng)兒鞋廠老板黃杰等均出走，百樂(lè)家電女老板鄭珠菊攜款潛逃被警方追捕歸案。
溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文告訴記者，在跑路“重災(zāi)區(qū)”龍灣永強(qiáng)，僅8月份就發(fā)生了二十多起跑路事件，其中涉及10億元以上的“老高”跑了3人。
在溫州民間金融史上，如此大規(guī)模的跑路潮實(shí)屬罕見(jiàn)�！叭绻皇亲咄稛o(wú)路，這些人不會(huì)逃的�！闭憬嗣衤�(lián)合律師事務(wù)所主任何延法告訴記者，有的債權(quán)人有黑社會(huì)后臺(tái)，債務(wù)人一跑人身安全就失去了保障，而溫州人鄉(xiāng)土觀念重、好面子，跑路等于自毀后半生的信用，“一般欠個(gè)幾千萬(wàn)都不會(huì)跑”。
但數(shù)量級(jí)已經(jīng)改變。數(shù)據(jù)顯示，截至9月8日，“鄭珠菊案”自發(fā)登記的債主名單已經(jīng)上升至7頁(yè)，涉及85人共計(jì)8948.62萬(wàn)元，鄭珠菊共欠債權(quán)人的現(xiàn)金借款、銀行承兌匯票等高達(dá)2.8億元。
而江南皮革一案，南方周末記者獲得的一份由中源會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的《江南皮革破產(chǎn)清算專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)報(bào)告》顯示，截至4月6日，江南皮革公司負(fù)債約2.6億元，其留下的資產(chǎn)總計(jì)約為1.7億元，所有者權(quán)益約為-8741萬(wàn)元，嚴(yán)重資不抵債。
江南皮革欠中國(guó)銀行、深發(fā)展、浙江農(nóng)合三家銀行的短期借款和應(yīng)付票據(jù)分別為6400多萬(wàn)元、1400多萬(wàn)元和2200多萬(wàn)元。而通過(guò)銀行借款和辦理應(yīng)付票據(jù)，從光大銀行、民生銀行、中信銀行和中國(guó)銀行借出卻又無(wú)法確認(rèn)資金使用情況的，總計(jì)達(dá)6315萬(wàn)元，其中光大銀行達(dá)到3000萬(wàn)元。另外，截至5月31日，其供應(yīng)商向龍灣區(qū)成立的清算組申報(bào)債權(quán)整理數(shù)為8231萬(wàn)余元。
“這只是賬面上，最近幾個(gè)月又有很多債權(quán)人登記，沒(méi)統(tǒng)計(jì)在內(nèi)�！鼻逅憬M內(nèi)部人士向南方周末記者透露，“還不知道黃鶴私底下跟民間借了多少錢(qián)。”他認(rèn)為，江南皮革倒下引起的恐慌導(dǎo)致了民間借貸的資金擠兌效應(yīng)，“后面發(fā)生一系列事件，或多或少跟它有關(guān)系”。
最典型的便是8月案發(fā)的涉及15億元的原甌海區(qū)國(guó)土資源分局公務(wù)員王曉東案，當(dāng)時(shí)王遭到債權(quán)人“擠兌”，以“自首”形式向警方尋求庇護(hù)，被控于溫州龜湖飯店。
王的一位朋友告訴南方周末記者，王平時(shí)為人和善，不賭博、不玩女人，“只愛(ài)喝點(diǎn)小酒”。事發(fā)前，一位借給他180萬(wàn)元的債權(quán)人因銀行貸款到期，向其討要債款。他一直敷衍，債權(quán)人警覺(jué)后聯(lián)系數(shù)名債權(quán)人一起逼債，王為自保，前去警局自首。
還有更多的高利貸業(yè)者行蹤已在警方的掌控之中，“債主們也不敢拿他們?cè)趺礃�，就這樣硬挺著，還公開(kāi)放話：把我逼死了，一分錢(qián)也拿不到�！睖刂萜髽I(yè)家協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、浙江天龍集團(tuán)總裁陳奎洪告訴南方周末記者。
“這場(chǎng)地震讓我想起1985年的溫州‘抬會(huì)’崩盤(pán)�！闭憬蔬h(yuǎn)律師事務(wù)所主任顏貽潘對(duì)南方周末記者說(shuō)，近幾個(gè)月來(lái)，他幾乎每天都會(huì)接待上門(mén)咨詢(xún)或委托高利貸合同糾紛事宜的客戶(hù)，“超過(guò)2億元的不少于10個(gè)人”。
他所指的當(dāng)年溫州樂(lè)清抬會(huì)“炸會(huì)”(即崩盤(pán))，會(huì)款發(fā)生額達(dá)8億元，參與人數(shù)達(dá)30萬(wàn)之多，致63人自殺，200余人潛逃，近千人被追債者非法關(guān)押、拷打，數(shù)萬(wàn)家庭傾家蕩產(chǎn)。類(lèi)似的事件還包括1999年溫州平陽(yáng)水頭發(fā)生的“會(huì)案”，2004年蒼南爆發(fā)的“礬山連環(huán)會(huì)案”。
全民轉(zhuǎn)戰(zhàn)高利貸
“溫州人以前炒房，后來(lái)炒礦、炒煤，現(xiàn)在則是‘炒錢(qián)’�！�
“浙江民間金融的土壤豐厚，起源于隋唐的‘呈會(huì)’、‘抬會(huì)’、‘標(biāo)會(huì)’等就沒(méi)有中斷過(guò)�！闭憬髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)史晉川教授告訴南方周末，呈會(huì)(又稱(chēng)千千滾會(huì))幾乎在溫州的每個(gè)村莊都流行過(guò)。
改革開(kāi)放以前，浙江民間金融主要存在于互助性消費(fèi)領(lǐng)域，之后募資方式?jīng)]有變，但資金用途流向了創(chuàng)業(yè)和投資領(lǐng)域。民間借貸為浙江發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)立下了汗馬功勞。
2010年銀根收緊之后，企業(yè)對(duì)資金的巨大需求缺口拉高了民間金融利率，2008年溫州民間借貸向公眾吸儲(chǔ)的平均月息為8厘，2009年漲到1.5分，2010年上漲至3分(年息36%)，逐年翻番。
到2011年5月份，央行溫州中心支行監(jiān)測(cè)到民間借貸綜合年利率為24.38%，正好在法律保護(hù)范圍之內(nèi)(6.56%的四倍)。但官方數(shù)據(jù)顯然趨于保守，據(jù)記者了解，浙江民間資本的利息率平均水平實(shí)際為借款月息3%(年息36%)，貸出月息10%(年息120%)。
“什么生意能趕上放貸？賣(mài)白粉也沒(méi)這么高的利潤(rùn)�！睖刂輷�(dān)保協(xié)會(huì)一位負(fù)責(zé)人說(shuō)。
相形之下，溫州企業(yè)做實(shí)業(yè)的平均年投資回報(bào)率已經(jīng)被擠壓至約3%-10%，而其他投資渠道也并無(wú)出路——在限購(gòu)令、限貸令的雙重打擊之下，溫州商品房交易上半年同比下降近九成，土地流標(biāo)率74%。周德文估計(jì)，至少有220億熱錢(qián)撤離溫州樓市轉(zhuǎn)戰(zhàn)民間信貸市場(chǎng)。在溫州當(dāng)?shù)貓?bào)紙上，隨處可見(jiàn)“吐血拋售”房產(chǎn)的廣告，其中相當(dāng)部分賣(mài)家是為了變現(xiàn)投入到民間借貸中。
“房子不讓炒了；炒煤礦被國(guó)企收編了，山西煤改讓溫州民間資本在煤礦上損失了900多個(gè)億；收藏品市場(chǎng)可能80%以上都是贗品�！碑�(dāng)年溫州炒房團(tuán)的始作俑者、超然不動(dòng)產(chǎn)董事長(zhǎng)吳昊對(duì)南方周末記者說(shuō)，“資本是要逐利的，不去放高利貸，難道把錢(qián)放在銀行等著CPI吃掉嗎？”
資金的流向自然隨之發(fā)生改變。溫州市委黨校教授朱康對(duì)對(duì)南方周末記者說(shuō)，“溫州人以前炒房，后來(lái)炒礦、炒煤，現(xiàn)在則是‘炒錢(qián)’�！�
央行溫州中心支行上半年進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1100億元，有89%的家庭或個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與。其中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的僅占35%，用于房地產(chǎn)的占20%，停留在民間借貸市場(chǎng)上的資金規(guī)模高達(dá)40%(440億元)。其結(jié)論是，“民間借貸已成為樓市后的首選投資替代品”。
值得注意的是，浙江的情況表明，資金短缺時(shí)代最大的財(cái)主銀行，也在或明或暗間推波助瀾。
記者了解到，不少高利貸資金的源頭其實(shí)是銀行，比如擔(dān)保公司的資金來(lái)源多數(shù)是銀行授信。百樂(lè)家電鄭珠菊一案，正是通過(guò)在民間收購(gòu)銀行承兌匯票融資，從銀行貼現(xiàn)后，資金流入其在上海開(kāi)設(shè)的擔(dān)保公司進(jìn)行放貸，案發(fā)后查獲承兌匯票登記總額超過(guò)1億元。
每到月底，江浙很多國(guó)有銀行內(nèi)部人為完成“存貸比”指標(biāo)(該指標(biāo)直接影響其下一期授信額度)，經(jīng)常性地以高息向企業(yè)或擔(dān)保公司吸儲(chǔ)沖量，下季度初再由對(duì)方取出存款。作為交換條件，銀行內(nèi)部人會(huì)幫忙向?qū)Ψ教峁┑拖①J款。
多位人士告訴記者，浙江很多地方公務(wù)員可直接向銀行貸款50萬(wàn)元，因此公務(wù)員中有不少做資金生意，從銀行獲得低息貸款后投入高利貸行業(yè)。在很多民間高利貸公司中，銀行職員就是股東，甚至有銀行員工自己就是“主角”——溫州某銀行塘下支行一位信貸員憑一紙假房產(chǎn)證7次從銀行共貸出了1652萬(wàn)元投入到高利貸行業(yè)。
還有的放貸者通過(guò)與信用卡辦卡公司合作，以各種名義從銀行申請(qǐng)辦理出大量信用卡，然后刷卡購(gòu)物在黑市變現(xiàn)，獲得資金進(jìn)行放貸。這種操作幾乎無(wú)任何利息付出，只需按期辦理還款即可。
危險(xiǎn)的春節(jié)
隨著年底春節(jié)還貸高峰期的臨近，跑路潮會(huì)愈演愈烈，如果不處理好，溫州經(jīng)濟(jì)會(huì)有地震。
在溫州擔(dān)保協(xié)會(huì)的大門(mén)上方的液晶屏上，有一行滾動(dòng)播出的“溫馨提示”：“擔(dān)保公司不允許從事放貸、吸儲(chǔ)等業(yè)務(wù)”，但該協(xié)會(huì)一位不愿具名的負(fù)責(zé)人無(wú)奈地表示，這句話只對(duì)協(xié)會(huì)下屬47家融資性擔(dān)保公司有約束力。據(jù)他介紹，“正規(guī)”的擔(dān)保公司是為銀行信貸安全服務(wù)的中介公司，從國(guó)家財(cái)政領(lǐng)取補(bǔ)貼，60%的資金必須存銀行，自身只收取客戶(hù)0.3%的年息，屬于高風(fēng)險(xiǎn)、低盈利行業(yè)。
但在溫州民間，市區(qū)人民路、錦繡路、龜湖路、百里東路等地段毗鄰而設(shè)遍地開(kāi)花的擔(dān)保公司、寄售行、典當(dāng)行和投資服務(wù)公司等，實(shí)際上從事的都是借貸業(yè)務(wù)。高速公路收費(fèi)站口的液晶屏上，也公然打著投資公司“提供過(guò)橋貸款、短期借款”的廣告。
上述協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人估計(jì)，溫州大概有寄售行四百多家，擔(dān)保公司近千家，“永強(qiáng)那么小的地方就有幾十家擔(dān)保公司”。
擔(dān)保公司是這兩年溫州民間放貸的主力軍。他們的錢(qián)大部分借自民間——普通家庭把錢(qián)交給中間人，中間人再借給擔(dān)保公司，形成一個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)。一家擔(dān)保公司的老板跑路后，很可能讓成百上千戶(hù)普通家庭的借款血本無(wú)歸。比如非法集資15億元的王曉東案，據(jù)說(shuō)參與此案的僅溫州甌海區(qū)政府機(jī)關(guān)的人員就有160多人。王曉東目前已解除拘禁，在家籌錢(qián)還款。
在溫州，很多擔(dān)保公司的老板同時(shí)也做實(shí)業(yè)，“自己有資產(chǎn)，別人借錢(qián)給他更放心�！币晃粶刂輷�(dān)保公司老板許達(dá)(化名)說(shuō)。放貸的老板們大都愛(ài)炫富，比如寶康的老板吳保忠開(kāi)著價(jià)值500萬(wàn)元的勞斯萊斯；百樂(lè)家電鄭珠菊一家豪車(chē)有十來(lái)輛，這往往是有意為之，“只有這樣，人們才會(huì)覺(jué)得你不可能還不上錢(qián)�！�
那么，擔(dān)保公司等集聚的大量高利資金到底流向了哪里？業(yè)內(nèi)人士介紹，近一半資金會(huì)在民間借貸市場(chǎng)來(lái)回拆借“空轉(zhuǎn)”，其余則通常會(huì)流入一些投機(jī)性行業(yè)，或者賭博業(yè)。
但在目前的光景下，這幾個(gè)出口都是違約風(fēng)險(xiǎn)極大的高危地帶。沒(méi)有任何一個(gè)行業(yè)可以負(fù)擔(dān)50%以上的利息率，暫時(shí)的拆東墻補(bǔ)西墻對(duì)于借貸雙方來(lái)說(shuō)，都是在“飲鴆止渴”。
一位擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士說(shuō)：“一旦恐慌襲來(lái)，債權(quán)人一擠兌，引發(fā)連鎖反應(yīng)，金字塔就會(huì)坍塌�！�
可怕的是，多米諾骨牌還在倒下。除了不斷的跑路事件外，溫州涉及民間追債的突發(fā)性訴訟正大幅增加。多位溫州本地人士對(duì)南方周末記者預(yù)言，隨著年底春節(jié)還貸高峰期的臨近，溫州還會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模的信貸違約，跑路潮會(huì)愈演愈烈。如果不處理好，溫州經(jīng)濟(jì)會(huì)有地震，陳奎洪說(shuō)。
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