今年以來(lái)，在緊縮政策下，中國(guó)中小企業(yè)“倒閉潮”傳言甚囂塵上。雖然政府頻頻“出招”，并三令五申金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，但中新網(wǎng)金融頻道記者對(duì)各家銀行“撒網(wǎng)”式探查后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前中小企業(yè)貸款形勢(shì)每況日下，他們不僅要遭受銀行審核貸款時(shí)的挑剔和冷遇，更要面對(duì)日日攀升的高利息。
信貸量稀缺
銀行審貸“雞蛋中挑骨頭”
6月中旬，當(dāng)中新網(wǎng)金融頻道記者以中小企業(yè)主的身份致電中國(guó)銀行北京西城支行，咨詢貸款事宜時(shí)，對(duì)方冷冷回應(yīng)，“本月的貸款已放完，排隊(duì)等下一個(gè)月吧�！本o縮政策下，銀行信貸額度日漸稀缺，而處于融資劣勢(shì)的中小企業(yè)則是首當(dāng)其沖。
自去年起，央行已5次加息、12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，銀行信貸規(guī)模不斷降低。據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)顯示，2011年上半年社會(huì)融資規(guī)模為7.76萬(wàn)億元，比上年同期少3847億元。其中，人民幣貸款增加4.17萬(wàn)億元，同比少增4497億元，銀行貸款占社會(huì)融資規(guī)模比例繼續(xù)降低。
由于信貸額度收緊，銀行對(duì)貸款對(duì)象也更加挑剔。當(dāng)記者以中小企業(yè)主身份致電數(shù)十家銀行得知，無(wú)論國(guó)有大行，股份制銀行，還是外資銀行，中小企業(yè)貸款一律需要抵押或擔(dān)保，而且大多數(shù)銀行要求的抵押物僅限于個(gè)人房產(chǎn)。除抵押擔(dān)保外，銀行還對(duì)中小企業(yè)的盈利狀況、成長(zhǎng)性、所屬行業(yè)和資金用途等都有嚴(yán)格的審核要求，若有一項(xiàng)不達(dá)標(biāo)，都可能無(wú)法貸到款項(xiàng)。
在行業(yè)選擇上，工商銀行東城支行中小企業(yè)信貸部告訴記者，“如果是貿(mào)易類企業(yè)貸款可不需抵押，或是向中石油這類國(guó)有大企業(yè)供貨的，主要看看應(yīng)收賬款即可，也不需抵押”，貿(mào)易類企業(yè)或是和國(guó)有大企業(yè)有合作關(guān)系的中小企業(yè)，貸款條件可放松。
在資金用途方面，不少銀行也同樣有嚴(yán)格限制。農(nóng)業(yè)銀行北京分行中小企業(yè)服務(wù)中心對(duì)記者表示，農(nóng)行只考慮用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金貸款，若是用于固定資產(chǎn)投資的貸款，是不讓貸的。
另外，即便有抵押擔(dān)保，中小企業(yè)的貸款額度也會(huì)受限制，國(guó)有銀行和股份制銀行可貸款額一般占抵押資產(chǎn)的60%-70%。相比之下，外資銀行更積極一些。渣打銀行北京分行中小企業(yè)部告訴記者，中小企業(yè)的貸款額可達(dá)到抵押資產(chǎn)的1.2-1.5倍。這幾乎是中資銀行的兩倍。
貸款利率節(jié)節(jié)攀升
一月內(nèi)從8%躍至30%
此前的6月中旬，中新網(wǎng)金融頻道記者從各家銀行獲悉，大部分銀行給中小企業(yè)的貸款利率一般是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)10%，有些銀行再另收咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等。
其中，相比各家國(guó)有大行、股份制銀行和外資銀行，農(nóng)行的貸款利息略低，基準(zhǔn)利率上浮8%，農(nóng)業(yè)銀行北京分行中小企業(yè)服務(wù)中心表示，利率低是農(nóng)行的主要優(yōu)勢(shì)。
但當(dāng)記者在一個(gè)月后再次致電時(shí)，情況已然不同。此前利率最低的農(nóng)行，已從此前的8%躍升至30%。農(nóng)行北京分行中小企業(yè)服務(wù)中心同時(shí)表示，“現(xiàn)在政策每天都在變，貸款利率水平也每天都在變，我們其實(shí)沒有確定的數(shù)字，上浮30%只是最低標(biāo)準(zhǔn)�！�
該部門還強(qiáng)調(diào)，“這個(gè)利率水平已經(jīng)很有優(yōu)勢(shì)，像招行、民生等股份制銀行，利率上浮水平低于50%的，他們肯定不放貸的，而且即便是這個(gè)價(jià)格，也還要排隊(duì)。同時(shí)，即使你貸到款，也有很多附加條件，不一定能拿到手，因?yàn)楣煞葜沏y行目前存款緊張，他們會(huì)以貸款鎖定存款。”
為此，記者再次致電民生銀行和招商銀行，力圖求證此情況。民生金融租賃中小企業(yè)部表示，現(xiàn)在業(yè)務(wù)非常繁忙，2000萬(wàn)元以下的貸款已經(jīng)不做了。對(duì)于利率收費(fèi)等問題，對(duì)方以業(yè)務(wù)繁忙為由拒絕回答。而招行北京西城區(qū)支行對(duì)記者報(bào)出的保守?cái)?shù)據(jù)是平均利息是上浮20%，但同時(shí)強(qiáng)調(diào)，目前市場(chǎng)行情已達(dá)30%—40%。
此前，銀監(jiān)會(huì)一位官員曾坦承，在支持中小企業(yè)的問題上，銀行現(xiàn)在觀念開始轉(zhuǎn)變，從過去的被動(dòng)支持，到現(xiàn)在已主動(dòng)行動(dòng)了，因?yàn)樗麄円颜J(rèn)識(shí)到，給中小企業(yè)貸款利差大，可在基準(zhǔn)利率上浮動(dòng)40-50%，有相當(dāng)大的利潤(rùn)空間。
民間高利貸形成“利益鏈”
銀行或曲線受牽連
當(dāng)中小企業(yè)的銀行貸款之路逐漸被堵塞時(shí)，迫于經(jīng)營(yíng)壓力，越來(lái)越多的中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間融資，民間融資利率順勢(shì)“瘋漲”，高利貸現(xiàn)象頻頻被曝出。
在高額利潤(rùn)的驅(qū)使下，而看似與此毫無(wú)干系的銀行，也被牽連進(jìn)入“高利貸利益鏈”。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2011年第27期封面文章7月11日?qǐng)?bào)道，在浙江，巨大的資金需求，最終衍生出一個(gè)由銀行大企業(yè)集團(tuán)高利貸公司共同組成的利益共同體，這個(gè)共同體正在以集團(tuán)化、組織化的發(fā)展方式“茁壯成長(zhǎng)”。
在由銀行—大企業(yè)—高利貸公司組成的利益鏈條中，中小企業(yè)正在以一種“血淋淋”的方式被“拯救”。在浙江，民間借貸的利息回報(bào)年利率已經(jīng)高達(dá)100%。而中小企業(yè)的平均利潤(rùn)率還不到10%。
對(duì)于銀行信貸資金現(xiàn)身民間高利貸的渠道和方式，《廣州日?qǐng)?bào)》7月15日文章認(rèn)為主要有三條路徑：一是長(zhǎng)期負(fù)利率下大量存款流失從而進(jìn)入高利貸行業(yè)。二是以房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作為抵押從銀行貸款后，再進(jìn)入高利貸鏈條。三是一些金融機(jī)構(gòu)包括大型商業(yè)銀行竟然把信貸資金拆借給小額貸款公司、擔(dān)保公司，后者再拿去放高利貸。